A volte, pagare i fornitori e i partner all'estero può sembrare come cercare di completare un puzzle da 10.000 pezzi con gli occhi bendati.
Per prima cosa, dovete capire quali informazioni richiedere al destinatario (o beneficiario), che variano a seconda della sua posizione geografica e della valuta in cui lo pagate. Poi dovete fare i conti con la conversione valutaria e, anche dopo aver inviato i fondi, vi ritrovate spesso ad aspettare giorni — a volte settimane — senza sapere praticamente dove si trovino i vostri soldi né quando arriveranno al beneficiario. E non parliamo delle varie commissioni che spuntano lungo il percorso.
Ma come suggerisce il titolo di questo articolo, esiste un altro modo per effettuare pagamenti internazionali. Un modo più intelligente.
Continuate a leggere per scoprire i diversi tipi di bonifici aziendali, i metodi migliori per inviare denaro all'estero e capire quale provider di pagamento sia davvero adatto alla vostra azienda.
I diversi tipi di bonifici aziendali
Prima di addentrarci nei dettagli dei pagamenti internazionali, chiariamo cosa si intende per bonifici aziendali. In genere si fa riferimento a uno di questi tre scenari:
- State inviando denaro a un'altra azienda nel vostro paese (spesso definito bonifico domestico)
- State inviando denaro a un'azienda in un altro paese (un bonifico internazionale)
- State spostando denaro tra i vostri conti aziendali
Quando si invia denaro a un'altra azienda, come nei primi due scenari, questi trasferimenti vengono solitamente definiti pagamenti. Vediamo le differenze tra i pagamenti domestici e quelli internazionali.
Pagamenti domestici
È piuttosto semplice: si invia denaro a un altro conto aziendale nel proprio paese, nella valuta locale. Niente di particolarmente complicato:
- Di solito arriva in giornata o addirittura immediatamente
- Le commissioni sono minime (spesso del tutto assenti)
- Si tratta di un processo semplice, che richiede solo le coordinate bancarie di base
- Non è necessaria alcuna conversione valutaria
Immaginate di spedire un pacco in zona tramite un corriere: veloce, semplice e di solito arriva esattamente dove deve senza intoppi.
Pagamenti internazionali
È qui che le cose si complicano. Quando si invia denaro a un'azienda in un altro paese, in genere ci si trova a fare i conti con:
- Valute diverse che devono essere convertite
- Più banche che gestiscono i fondi lungo il percorso
- Commissioni più elevate in varie fasi
- Tempi di elaborazione più lunghi, potenzialmente fino a una settimana
Le sfide dei pagamenti internazionali
Si dice spesso che i pagamenti internazionali siano più complessi, ma cosa significa concretamente per la vostra azienda? Tutto si riduce a tre aree chiave, che influenzano tanto i tempi quanto i costi del vostro pagamento.
1. I bonifici internazionali richiedono spesso la conversione valutaria
Un'azienda olandese che opera esclusivamente con fornitori locali può semplicemente effettuare un bonifico domestico tra due banche olandesi: i fondi rimarranno in euro.
Ma quando inizia a lavorare con un fornitore in Cina, deve trovare il modo di pagarlo in una valuta diversa (con ogni probabilità USD o CNY).
La banca o il provider di pagamenti internazionali utilizzato per avviare il pagamento dovrà quindi convertire i fondi, solitamente applicando il tasso di cambio mid-market con un margine e/o commissioni aggiuntive.
2. I bonifici internazionali richiedono spesso più tempo per essere elaborati
Riprendendo la nostra analogia, mentre i pagamenti domestici sono come portare un pacco da A a B in auto, i pagamenti internazionali assomigliano più a un volo con più scali.
Quando si effettua un pagamento internazionale, si avvia un processo a più fasi che spesso coinvolge diverse banche intermediarie. Queste entrano in gioco quando la propria banca non ha un rapporto diretto con la banca del beneficiario: in tal caso, instrada i fondi tramite una banca intermediaria che ce l'ha. Se nessuna banca ha un rapporto con entrambe le parti, vengono coinvolte ulteriori banche intermediarie per collegare tutti i nodi e mantenere i fondi in movimento.
- Ciascuna banca intermediaria ha bisogno di tempo per verificare ed elaborare il pagamento
- Il denaro si muove solitamente solo durante gli orari lavorativi di ciascun paese che attraversa
- Ogni paese ha sistemi di elaborazione e requisiti normativi propri
- I controlli di sicurezza sono più approfonditi per le transazioni transfrontaliere
Pertanto, piuttosto che essere una semplice transazione da A a B, è molto più comune che un pagamento internazionale segua un percorso da A a B a C — e in alcuni casi anche più lungo.
E poiché le banche di paesi diversi operano secondo orari, processi, normative e protocolli di sicurezza propri, il vostro pagamento potrebbe restare bloccato in una coda di elaborazione. Ecco perché la maggior parte dei pagamenti internazionali può richiedere fino a 5 giorni lavorativi (a seconda del provider, della valuta e della destinazione), anziché avvenire quasi istantaneamente come i pagamenti domestici.
3. Le commissioni per i bonifici internazionali sono spesso più elevate
La maggior parte dei pagamenti domestici è completamente gratuita o ha costi molto contenuti. Ogni paese dispone generalmente di un sistema di pagamento nazionale per elaborare queste transazioni, mentre in Europa esiste la SEPA, che consente alle aziende europee di effettuare pagamenti in euro come se fossero domestici, a costi minimi.
I pagamenti internazionali, invece, possono essere molto più costosi. Ecco perché:
- Ci sono costi di conversione e margini da considerare
- Potrebbe essere applicata una commissione di trasferimento dal provider utilizzato per il pagamento
- Ciascuna banca intermediaria applica una commissione di elaborazione
- La banca del beneficiario spesso applica una commissione di ricezione
- Alcune banche potrebbero aggiungere ulteriori commissioni
Il problema vero? Molte di queste commissioni non sono sempre trasparenti fin dall'inizio
Come effettuare pagamenti internazionali
I dettagli del vostro pagamento transiteranno attraverso reti di pagamento internazionali come la rete SWIFT — il sistema di messaggistica utilizzato dalle banche per comunicare tutti i dettagli rilevanti del vostro pagamento. È questa rete che consente al vostro pagamento di raggiungere la destinazione.
Qualsiasi pagamento internazionale richiede alcune informazioni di base dal beneficiario:
- Nome e indirizzo completi del destinatario
- IBAN (o numero di conto nelle regioni in cui l'IBAN non è utilizzato)
- Codice SWIFT/BIC della banca
- Nome e indirizzo della banca
Alcuni paesi potrebbero richiedere informazioni aggiuntive (come codici fiscali o numeri di telefono), quindi vale la pena verificare i requisiti specifici del paese di destinazione.
Oltre alle informazioni necessarie, esistono due principali tipologie di provider tra cui scegliere per facilitare il pagamento: le banche tradizionali o i provider specializzati in pagamenti internazionali.
Banche tradizionali vs provider di pagamento
Il panorama dei pagamenti internazionali è cambiato radicalmente negli ultimi anni. Mentre le banche tradizionali hanno dominato questo settore per decenni, i provider di pagamento specializzati sono emersi come alternative valide — soprattutto per le aziende che effettuano regolarmente pagamenti internazionali.
Banche tradizionali
Le banche tradizionali offrono alcuni vantaggi indiscutibili: relazioni consolidate, sistemi di prevenzione delle frodi collaudati e la fiducia che deriva da decenni di attività.
Ma questo approccio tradizionale presenta anche notevoli svantaggi:
- Le banche spesso applicano commissioni elevate, con margini sul tasso di cambio che vanno dal 4 al 6%. Se dovete inviare 100.000 euro, potreste trovarvi a pagare alla banca oltre 4.000 euro, direttamente dai vostri utili.
- I loro sistemi legacy non sono particolarmente intuitivi: è probabile che vi troviate a fare i conti con un'esperienza di pagamento frustrante, o che dobbiate chiamare la banca o recarvi a uno sportello solo per completare un bonifico.
- A meno che non inviiate decine di milioni di euro all'estero ogni mese, potreste ritrovarvi a gestire team di supporto generico, spesso privi di competenze specifiche in materia di pagamenti internazionali e FX — il che rende più difficile ottenere l'assistenza giusta quando sorgono problemi.
Provider specializzati in pagamenti internazionali
Da quando la PSD2 ha aperto il mercato dei servizi finanziari, i provider di pagamento specializzati hanno cambiato il modo in cui le aziende gestiscono i pagamenti internazionali.
Sebbene provider come Wise e Revolut, nati come app per i consumatori, siano ormai ben noti, aziende come iBanFirst si concentrano esclusivamente sui pagamenti aziendali internazionali.
Questi provider specializzati costruiscono l'intero servizio attorno alla gestione di più valute e ai pagamenti internazionali, il che si traduce il più delle volte in:
- Tassi di cambio più competitivi
- Tempi di elaborazione più rapidi, con consegna in giornata in alcuni casi
- Un tracciamento dei pagamenti più efficace, che mostra esattamente dove si trovano i fondi
- Team di supporto con una vera competenza sui pagamenti transfrontalieri
- Piattaforme moderne che si integrano perfettamente con gli strumenti aziendali già in uso
Per la maggior parte delle PMI che effettuano pagamenti internazionali regolari e in volumi più elevati, i provider specializzati rappresentano probabilmente l'opzione migliore. In genere consentono di risparmiare tempo e denaro, offrendo al contempo una maggiore visibilità e controllo sui pagamenti internazionali.
Perché iBanFirst si distingue come provider di pagamenti internazionali
Lo sappiamo bene. Quando si valutano i provider di pagamento, praticamente tutti sostengono di offrire i tassi migliori, i bonifici più veloci e gli strumenti più avanzati.
Ma iBanFirst è diversa. Conosciamo le sfide complesse che le PMI devono affrontare. Ecco perché la nostra piattaforma è stata sviluppata specificamente per le PMI in crescita con volumi più elevati di pagamenti internazionali e una maggiore esposizione al rischio valutario.
Ecco cosa potete fare con iBanFirst
Detenete fondi in più valute
I pagamenti internazionali non devono essere un rompicapo. Con iBanFirst, potete inviare e ricevere denaro in oltre 25 valute in più di 180 paesi direttamente dal vostro conto multivaluta. E poiché potete detenere fondi in valute diverse, siete voi a decidere quando convertire il vostro denaro.
Inviate e ricevete pagamenti internazionali
Un conto multivaluta iBanFirst rende molto più semplice lavorare con fornitori e clienti all'estero rispetto a una banca tradizionale:
- Pagate i fornitori nella loro valuta locale
- Ricevete pagamenti dai partner come se foste residenti locali
- Risparmiate sulle costose commissioni di conversione e trasferimento
Tracciate i pagamenti internazionali in tempo reale
No more mystery about where your money is after you send it. Thanks to iBanFirst's Payment Tracker, you get detailed, real-time tracking showing you exactly where your funds are and which intermediary banks are involved.
Niente più misteri su dove si trovano i vostri fondi dopo l'invio. Grazie al Payment Tracker di iBanFirst, avete accesso a un tracciamento dettagliato in tempo reale che vi mostra esattamente dove si trovano i vostri fondi e quali banche intermediarie sono coinvolte.
Volete migliorare il rapporto con i vostri fornitori? Potete condividere i link di tracciamento e offrire loro la stessa visibilità, con aggiornamenti con marca temporale a ogni fase — esattamente come per un pacco. Meno email di sollecito, meno stress e rapporti con i fornitori più solidi e sereni.
Lavorate con esperti valutari dedicati (persone vere, non chatbot)
Con iBanFirst, avete a disposizione un account manager dedicato che conosce la vostra azienda nei minimi dettagli. Questi esperti FX lavorano come un'estensione del vostro team per aiutarvi a navigare le complessità del mercato valutario e prendere decisioni consapevoli, ad esempio se ricorrere a contratti a termine fissi, flessibili o dinamici.
E tutto questo non è vincolato a costosi piani di abbonamento mensile. Ogni cliente iBanFirst ha accesso alle stesse funzionalità, vantaggi e supporto — con 0 € di costi di attivazione e 0 € di canone mensile.
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