Perché inviare denaro all'estero deve essere così complesso?
È necessario considerare che tra l'avvio di un pagamento e il suo arrivo al beneficiario all'estero si verificano diverse fasi. È necessario considerare numerose commissioni, i tassi di cambio sono soggetti a fluttuazioni e variano da un fornitore all'altro, i pagamenti solitamente passano attraverso diverse banche intermediarie e ogni paese ha requisiti e normative differenti. Tutto questo può richiedere diversi giorni e, a complicare ulteriormente le cose, spesso non si ha molta visibilità, soprattutto quando si effettua un pagamento con una banca tradizionale.
Tuttavia, non è necessario che sia così.
In questa guida analizzeremo tutto ciò che è necessario sapere per rendere i pagamenti internazionali della vostra azienda efficienti e il più semplici possibile:
- Come funzionano i pagamenti internazionali (e cosa li rende così complessi)
- I principali tipi di pagamenti internazionali che è possibile effettuare
- Chi sono i principali fornitori e quale è il più adatto per aziende come la vostra
Iniziamo con la domanda più ovvia...
Cosa sono i pagamenti internazionali?
Un pagamento internazionale, noto anche come pagamento transfrontaliero, avviene ogni volta che vi è un trasferimento di denaro tra persone o organizzazioni in paesi diversi. Per le aziende, ciò può comportare il pagamento di fornitori, partner e dipendenti internazionali o la ricezione di pagamenti da clienti esteri.
A differenza di un bonifico nazionale, che viene trasferito direttamente da un conto bancario a un altro all'interno dello stesso Paese e con la stessa valuta, i pagamenti internazionali comportano solitamente tre elementi chiave:
- Conversione di valuta, per cambiare gli euro in dollari, ad esempio.
- Reti di pagamento attraverso cui transitano i vostri fondi, come SWIFT e SEPA.
- Banche intermediarie attraverso cui il pagamento passa prima di raggiungere il beneficiario - potenzialmente fino a cinque banche, a seconda della coppia di valute e della destinazione.
Spiegazione dei tassi di cambio, delle maggiorazioni e delle commissioni
I costi dei pagamenti internazionali possono variare molto e questo aggiunge una certa complessità.
Il tasso di cambio che si può trovare online è generalmente il tasso medio di mercato, ovvero il punto medio tra il prezzo al quale le banche sono disposte ad acquistare e quello al quale sono disposte a vendere una valuta. La maggior parte dei fornitori aggiungerà poi diversi tipi di commissioni:
- Maggiorazione del tasso di cambio: La differenza tra il tasso medio di mercato visualizzato online e quello offerto da un fornitore. Potrebbe trattarsi di un margine fisso o percentuale, a seconda del fornitore di servizi di pagamento transfrontaliero.
- Commissioni di trasferimento: Una commissione fissa o in percentuale che il fornitore può addebitare per ogni trasferimento di denaro.
- Commissioni della banca intermediaria: Spese extra da parte delle banche che aiutano a instradare il pagamento verso la sua destinazione.
- Commissioni della banca ricevente: A volte la banca destinataria percepisce anche una commissione, che può essere in percentuale o fissa.
È frustrante che molti fornitori non siano particolarmente trasparenti riguardo ai loro prezzi e alle loro tariffe. Per questo motivo è fondamentale comprendere i costi totali associati all'esecuzione di un pagamento internazionale, piuttosto che selezionare un fornitore basandosi esclusivamente sulla commissione più bassa offerta. Ciò che inizialmente potrebbe sembrare una soluzione conveniente potrebbe in realtà incidere sui vostri margini di profitto, a seconda delle valute utilizzate e della destinazione del trasferimento di denaro.
Tipi di pagamenti commerciali internazionali
Se la vostra azienda ha sede in Europa, avete tre opzioni principali per l’invio transfrontaliero di denaro.
1. Pagamenti e bonifici SWIFT
Un bonifico bancario consiste semplicemente nel trasferire elettronicamente denaro da un conto bancario a un altro.
Il circuito SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) è la rete di messaggistica che banche e fornitori di pagamenti transfrontalieri utilizzano per comunicarsi reciprocamente la destinazione del denaro. Lo SWIFT opera con un gran numero di valute ed è utilizzato da oltre 11.500 istituzioni finanziarie per i bonifici in tutto il mondo.
Ecco cosa c'è da sapere sui pagamenti tramite SWIFT:
- Nella maggior parte dei casi, i pagamenti SWIFT impiegano dai due ai cinque giorni lavorativi per essere elaborati. Ciò dipende dal momento in cui si avvia il pagamento, dalle festività locali, dai fusi orari e dalle procedure bancarie individuali.
- In genere il pagamento passa attraverso una o più banche intermediarie prima di arrivare a destinazione.
- Le istruzioni SWIFT includono un codice (SHA, BEN, OUR) che identifica chi ha l’onere di pagare le commissioni.
2. Trasferimenti SEPA
Introdotta nel 2014, la SEPA (Single Euro Payments Area) è una rete di pagamenti in euro su base europea. Copre oltre 40 Paesi dell'area dell'euro e alcuni Paesi al di fuori di essa (tra cui Islanda, Svizzera e Regno Unito).
La SEPA comprende tre tipi principali di pagamenti:
- Bonifici SEPA (SEPA Credit Transfers, SCT), che in genere arrivano nello stesso giorno lavorativo o in quello successivo.
- Gli addebiti diretti SEPA (SEPA Direct Debits, SDD), che prelevano il denaro direttamente da un conto (utilizzati, ad esempio, per i pagamenti ricorrenti).
- I bonifici istantanei SEPA (SEPA Instant Credit Transfers, SCT Inst), abbastanza autoesplicativo - bonifici che arrivano istantaneamente (e sono disponibili anche durante i fine settimana).
Sebbene spesso più rapidi e meno costosi dei pagamenti SWIFT, i pagamenti SEPA possono comportare commissioni di conversione, ad esempio quando si convertono sterline in euro per bonifici effettuati nel Regno Unito.
2. Soluzioni di pagamento digitale
È tecnicamente possibile utilizzare soluzioni di pagamento digitali come PayPal per i trasferimenti internazionali, ma se si considera la conversione di valuta, le commissioni associate possono superare il 5% per ogni trasferimento. Questo potrebbe essere accettabile per un pagamento occasionale a amici e familiari, ma i costi aumentano rapidamente se utilizzato regolarmente per scopi lavorativi.
L'European Payments Initiative (EPI) sta introducendo nuove soluzioni di trasferimento da conto a conto come Wero, un sistema semplificato che utilizza i numeri di telefono invece degli IBAN. Tuttavia, poiché questa e altre soluzioni alternative sono ancora in fase embrionale e più adatte a trasferimenti occasionali, non sono ancora pronte per pagamenti aziendali di importo rilevante.
Come effettuare pagamenti internazionali
Quando si tratta di selezionare un fornitore per l'invio di denaro all'estero, sono disponibili due opzioni principali: le banche tradizionali e i fornitori di servizi di pagamento transfrontalieri.
Opzione 1: Utilizzare una banca tradizionale
Le banche tradizionali sono state per decenni l'opzione preferita per i pagamenti transfrontalieri. Perché? Sono ben conosciute e piuttosto affidabili. Ma non sempre sono l'opzione migliore. Ecco alcuni degli svantaggi del rivolgersi alla propria banca:
- I tassi di cambio comportano notevoli maggiorazioni, spesso del 4-6% rispetto a quelli indicati online.
- In pratica, dovrete sostenere una combinazione di costi fissi e commissioni percentuali, molti dei quali non sempre vengono esplicitati prima dell'operazione.
- Visibilità limitata del pagamento una volta avviato: è possibile ricevere una conferma quando i fondi lasciano il conto e un'altra quando raggiungono la destinazione, ma questo è tutto in termini di tracciabilità.
- Le PMI non sempre dispongono di un'assistenza dedicata, il che significa che spesso devono rivolgersi a operatori di call center generici, che difficilmente hanno una conoscenza approfondita del mercato FX o delle specifiche esigenze aziendali.
- Le banche sono generalmente costruite su sistemi legacy che non sempre funzionano bene con i moderni strumenti e software aziendali e potrebbero non essere i più facili da usare.
Opzione 2: Utilizzare un fornitore di pagamenti transfrontalieri
I fornitori di pagamenti transfrontalieri sono il modo più moderno per inviare pagamenti internazionali.
Probabilmente avrete sentito parlare di Wise e Revolut. Un altro fornitore che si sta facendo strada in questo settore è iBanFirst, creato appositamente per le PMI con volumi significativi di pagamenti internazionali.
Questi fornitori offrono un conto multivaluta che funge da base per la gestione dei pagamenti internazionali. Potete detenere diverse valute, convertirle quando i tassi di cambio sono favorevoli e inviare e ricevere pagamenti internazionali.
Ecco perché i fornitori di servizi di pagamento transfrontalieri rappresentano un'opzione più vantaggiosa rispetto alle banche tradizionali per la maggior parte delle aziende in crescita:
- In genere, tassi di cambio più vantaggiosi e prezzi e commissioni più trasparenti.
- I conti multivaluta offrono maggiore flessibilità.
- La maggior parte dei fornitori offre piattaforme moderne per rendere l'esperienza dell'utente più snella.
iBanFirst fa un ulteriore passo avanti.
Perché oltre 10.000 PMI utilizzano iBanFirst per gestire i pagamenti internazionali
iBanFirst è certificata SWIFT e SEPA, pertanto siamo in grado di facilitare in modo sicuro ed efficiente le transazioni finanziarie internazionali e nazionali in conformità con gli standard e le normative del settore.
Potete detenere, inviare e ricevere fondi in oltre 25 valute, monitorare in dettaglio i pagamenti internazionali e visualizzare il vostro flusso di cassa corrente su ogni conto in valuta estera aperto, nonché un totale consolidato, il tutto da un'unica dashboard. È inoltre possibile collaborare direttamente con i nostri esperti di FX per proteggere i propri profitti dalle fluttuazioni dei tassi di cambio.
Detenere, inviare e ricevere pagamenti transfrontalieri
Con iBanFirst, è possibile aprire conti in più valute in modo digitale, senza costi di apertura o costi di abbonamento mensili. I clienti possono effettuare pagamenti nella loro valuta locale e Lei può pagare i fornitori o trasferire fondi tra le filiali con la frequenza che preferisce.
Grazie alla nostra vasta rete di partner finanziari locali e globali, garantiamo che ogni pagamento venga effettuato nel modo più rapido ed economico possibile, in ogni occasione.
Tracciatura dei vostri pagamenti transfrontalieri
Quando si effettua un pagamento SWIFT, è possibile accedere al monitoraggio dettagliato dei pagamenti grazie al Payment Tracker di iBanFirst. Riceverete aggiornamenti marcati con data e ora che coprono l'intero percorso del pagamento, comprese le banche intermediarie coinvolte lungo il percorso.
Il “Payment Tracker” (sistema di tracciamento dei pagamenti) vi permette anche di condividere i link di tracciamento con i vostri partner e fornitori, in modo che possano vedere i medesimi aggiornamenti marcati con data e ora. Ciò comporta una riduzione delle comunicazioni via e-mail relative allo stato dei pagamenti e il miglioramento delle relazioni commerciali basate sulla trasparenza.
Gestire il rischio di cambio in modo intelligente
Se state movimentando volumi significativi, possiamo assistervi nel ridurre al minimo l'impatto delle fluttuazioni dei tassi di cambio sui vostri margini utilizzando la nostra gamma di contratto a termine con consegna fisica su pagamenti per bloccare i tassi di cambio per un determinato periodo di tempo.
Non siete sicuri di quale scegliere? I nostri esperti specialisti in valute estere possono assistervi nella progettazione e nell'implementazione della strategia di gestione del rischio di cambio più adeguata ai vostri obiettivi e alle vostre esigenze aziendali. Sì, persone reali che comprendono effettivamente i pagamenti internazionali e la gestione del rischio di cambio e che conoscono a fondo la vostra attività.
Domande comuni sui pagamenti internazionali
Prima di concludere, affrontiamo alcune delle domande più frequenti relative all'invio di denaro all'estero.
Quali informazioni sono necessarie per effettuare un pagamento commerciale internazionale?
I dati esatti richiesti possono variare leggermente a seconda della regione e del fornitore, ma di seguito sono riportati gli elementi essenziali che è necessario raccogliere prima di inviare denaro all'estero:
- Nome e cognome del beneficiario (persona fisica o azienda)
- Il suo codice BIC o SWIFT
- Un IBAN (il numero di conto corrente internazionale)
- La causale del pagamento (spesso richiesto per la compliance)
Come funzionano i tassi di cambio per i pagamenti internazionali?
Il tasso al quale una valuta può essere scambiata (o convertita) con un'altra valuta è denominato tasso di cambio. Il valore delle valute è soggetto a fluttuazioni in base alle variazioni del mercato dei cambi, e tali fluttuazioni possono influire sull'importo da pagare per convertire i propri fondi. Di seguito sono riportati alcuni termini aggiuntivi che è opportuno conoscere:
- Tasso medio di mercato: Il punto medio tra il prezzo di acquisto e il prezzo di vendita della banca. Questo tasso è anche noto come tasso interbancario. Si consideri il tasso medio di mercato come il tasso “base” prima dell'applicazione di eventuali maggiorazioni.
- Markups: Una commissione fissa o percentuale che i fornitori aggiungono al tasso medio di mercato per facilitare la conversione.
- Spread: Una differenza fissa o variabile tra il prezzo di vendita di una valuta e il prezzo di acquisto. L'entità dello spread varia a seconda del fornitore.
Posso programmare pagamenti internazionali in futuro?
Sì, ma le opzioni dipendono dal fornitore di pagamenti utilizzato. Le opzioni a cui potete accedere rientrano in genere in tre categorie:
Pagamenti una tantum: Bloccate i tassi correnti con un anticipo di un determinato numero di giorni lavorativi (con iBanFirst, due giorni lavorativi).
Pagamenti ricorrenti: Programmate i pagamenti ricorrenti che verranno effettuati al tasso di cambio in vigore al momento dell'operazione.
Contratti a termine: Stabilite ora i tassi per i pagamenti futuri. Il loro funzionamento dipenderà dal tipo di contratto di pagamento anticipato utilizzato, il più comune dei quali è quello a pagamento anticipato fisso. iBanFirst offre anche contratti di pagamento anticipato flessibili e dinamici.
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