Részletes útmutató a határokon átívelő fizetésekhez

Az elmúlt években jellemzőbbé vált, hogy a vállalkozások elkezdtek a nemzeti határaikon kívülre tekintgetni az újabb lehetőségek megkaparintása, az ellátási láncbeli hibák enyhítése és a növekedésük felé támasztott elvárások növelése érdekében. Mindezzel pedig egy ellenállóbb vállalat képét tűzik ki maguk elé. Az adatok azt mutatják, hogy ez az új nemzetközi fókusz továbbra is megmarad.

A határokon átnyúló fizetések elsajátítása alapvető követelmény minden olyan vállalkozás számára, amely ebben a globalizált gazdaságban nemzetközi terjeszkedésre törekszik.

A Mastercard 2022-es, vállalkozások körében készített felmérése kimutatta, hogy: 

• a vállalkozások 65%-a szerint a világjárvány új lehetőségeket nyitott meg a nemzetközi beszállítói kapcsolatok terén;
• 59% mondta, hogy versenyképesebb beszállítókat talált a külföldi piacokon;
• 46% úgy véli, hogy a határokon átnyúló beszállítói kapcsolatok csökkentették az üzleti működésükre vonatkozó kockázatok szintjét;
• 63% pedig azt nyilatkozta, hogy most már "mindig" nemzetközi szinten keresnek partnereket és beszállítókat

A határokon átnyúló fizetések trendjei jól szemléltetik ezt az új globális fókuszt. A határokon átívelő pénzügyi tranzakciók 2022-ben várhatóan elérik a 156 billió dollárt, ami közel 25%-os növekedést jelent a 2018-as adatokhoz képest. A B2B fizetések az említett teljes összeg több mint 90%-át teszik ki. A vállalkozások számára ma a határokon átnyúló fizetési folyamatok optimalizálása és racionalizálása elengedhetetlen a nyereség maximalizálásához és a növekedés felgyorsításához. 

Mik is pontosan a határokon átnyúló fizetések? 

A határokon átívelő utalás egyszerűen minden olyan pénzügyi tranzakció, amelyben a fizető fél és a kedvezményezett különböző országokban és/vagy joghatóságok területén található. A vállalkozások számára a határokon átnyúló fizetések a következő kategóriák bármelyikébe tartozhatnak:

• Magánszemélyeknek, például alvállalkozóknak vagy szabadúszóknak történő utalások;
• Vállalkozások között, például szállítók és beszállítók részére történő kifizetések; 
• Külföldi kormányoknak történő adó- és díjfizetések.

A határokon átívelő fizetések működése

Határokon átnyúló fizetési módok 

A határokon átnyúló utalásoknak van egy szembeötlő sajátossága: lehetővé teszik, hogy a fizetéseket egy devizanemben teljesítsék, és egy másiban fogadják, amely gyakran a kedvezményezett helyi pénzneme. Ez általában kétféleképpen történik: 

• Közvetlen bankok közötti, határokon átnyúló fizetés 

A határokon átívelő pénzmozgások esetében a legegyszerűbb megközelítés a közvetlen bankok közötti utalás, amely a következőképpen működik: a feladó először is utasítja a helyi bankját a pénz átutalására, amely aztán zökkenőmentesen megérkezik a címzett számlájára. Ennek a módszernek a legfontosabb feltétele, hogy mind a küldő, mind a fogadó banknak megalapozott kapcsolata legyen a másikkal. Ez az egyszerű folyamat biztosítja a zökkenőmentes és hatékony utalást.

• Egy közvetítő bank segítségével létrejövő határon túli fizetés

A nemzetközi tranzakciók bonyolult rendszerében való eligazodás nem mindig egyszerű. Amennyiben hiányzik a közvetlen banki kapcsolat, egy közvetítő bank lép be, hogy áthidalja a szakadékot. Ez a metódus egy további réteget foglal magában: miután a kezdeményező bank elutalja a pénzt, azt továbbítja egy közvetítő pénzintézetnek, amely aztán továbbítja a fizetést a fogadó banknak. Itt a plusz lépés miatt időbeli késedelem léphet fel, valamint további díjakkal is jár, ugyanakkor biztosítja, hogy a tranzakciók akkor is megvalósulhassanak, ha a közvetlen banki kapcsolat nem áll rendelkezésre.

Időnként még nagyobb kihívással kell szembesülni, különösen akkor, ha az érintett pénznem kevésbé elterjedt. Képzeljük el, hogy euróban kezdeményezünk egy fizetést, amelyet iráni rialban kell fogadni – az ilyen esetekben az utalásunk több közvetítő bankon fog áthaladni. A közvetítőknek ez az összekapcsolt hálózata, bár szükséges a tranzakció megkönnyítéséhez, a folyamat meghosszabbításával, késedelmekkel és további díjak felhalmozásával bonyolítja a helyzetet. Ezekben a bonyolult helyzetekben a közvetítő bankhálózatok kihasználása stratégiai szükségszerűséggé válik.

Tekintse meg útmutatónkat, ha részletesebben szeretne megismerkedni a nemzetközi fizetési rendszerekkel és azok működésével.

A határokon átnyúló fizetések folyamata

A belföldi és a nemzetközi utalások folyamata nagyjából ugyanaz. Ha azonban a fizetés két különböző pénznemet érint, van néhány különbség, amelyet érdemes megemlíteni.

A kifizetés előkészítése

Minden ország egyedi követelményeket támaszt a határokon átnyúló fizetések indítására. Tudta, hogy Kínában például a kedvezményezett telefonszámára van szükség, míg Ukrajnában az adószámra? Attól függően, hogy hová megy az utalás, a fizető félnek meg kell adnia a kedvezményezett bankszámlaszámát, IBAN-számát vagy BIC/SWIFT-kódját. A fizető félnek minden szükséges információval rendelkeznie kell, mielőtt az elindítja a fizetést
 

Az utalás elirányítása és feldolgozása

Amint megadásra kerülnek a kért utalási adatok, elindulnak az adott pénzintézethez, hogy ott megtörténjen az értékelés – a jóváhagyás vagy a lehetséges elutasítás. A hagyományos banki szolgáltatások esetében a dolgok bonyolulttá válhatnak, ha kettőnél több bankot is be kell vonni – márpedig ez gyakran így történik, amikor nemzetközi fizetésekről van szó.

A kifizetések jóváhagyása és a pénzügyek rendezése

Amikor az utalás zöld utat kap, akkor az összeg a kedvezményezett devizanemének mindenkori árfolyamán átváltásra kerül. A külföldi intézmény kezeli a végső kifizetést, aki a fizetési módtól és a konverziós követelményektől függően meghatározza az alkalmazandó díjakat

Nyomon követés és összehangolás

A pénzügyi osztály nyomon követi a végső kifizetést, amelyet ugyanúgy egyeztet, mint egy belföldi kifizetést. A bankok, a fizető felek, a kedvezményezettek és a pénzintézetek közötti alapvető kommunikációs híd hiánya azonban árnyékot vethet az időben történő értesítésre. A késedelmek vagy elutasítások a színfalak mögött játszódnak le, így az érintett felek várakozásra kényszerülnek

Milyen kihívásokat jelenthetnek a határokon átnyúló fizetések?

Függetlenül, ma már a globalizációnak köszönhetően minden vállalat számára elengedhetetlen, hogy jól kezelje a határokon átívelő kifizetéseit. Az odavezető út azonban tartogathat néhány bukkanót.  

1. 1. Korlátozott hozzáférés

A világ nem minden sarkában van VIP-belépő a SWIFT bankrendszer, széles körben elfogadott fizetési játszótérre. Miközben a határokon átnyúló tranzakciók határai egyre jobban kitágulnak, még mindig vannak olyan devizák, amelyek még mindig nem kapnak elég figyelmet. Így előfordulhat, hogy a beszállítókat nem a helyi pénznemben fizetik ki.  

3. 2. Összetett díjszabási struktúra 

A különböző fizetési módok eltérő díjstruktúrával rendelkeznek, és sok esetben egyetlen fizetés több díjat is felhalmozhat a tranzakció során. A kockázatcsökkentési díjak, a devizaváltási díjak és az emelési díjak mind a különböző típusú határokon átnyúló fizetésekre vonatkoznak. Az átutalások esetében a díjak könnyen meghaladhatják az 50 USD-t. Azoknál a vállalkozásoknál, amelyek havonta nagy számban teljesítenek különböző devizautalásokat, ott ez gyorsan magas számlát eredményezhet.  

4. 3. Az átláthatóság és a transzparencia hiánya 

Képzelje el, hogy kap egy kincskereső térképet, amelyen nincsenek tájékozódási pontok. Ezt az érzést tapasztalják sokan, akik nemzetközi utalásokat indítanak, mégpedig az átláthatatlan díjstruktúrák miatt. Ha ez nem lenne elég, maga a fizetés útvonala is gyakran egészen rejtélyes. Az utaló fél nehezen tudja nyomon követni a fizetések előrehaladását, és az út során sem kap minden egyes ponton erről visszaigazolást.

5. 4. Az utalás sebessége 

Lehet, hogy az azonnali üzenetküldés és az instant kávé korát éljük, de mégis... a határokon átnyúló fizetés továbbra sem történik azonnal. A választott módszertől függően a kedvezményezettnek 5-10 napot is várnia kell, mire a pénze megérkezik, ami veszélyeztetheti a beszállítói kapcsolatokat és bonyolíthatja az egyeztetési folyamatot.  

6. 5. Árfolyamkockázat 

A nemzetközi tranzakciók gyakran devizaváltással járnak, így az utaló fél ki van téve a devizaárfolyamok ingadozásának. A két pénznem relatív értéke változhat a számla kiállítása és a fizetés kiegyenlítése között – ez a kiszámíthatatlanság az, amely megnehezíti a devizakitettség hatékony kezelését  

6. Csalásveszély 

A fizetési csalások a vállalkozások 70%-át érintik. A csalási kísérletek száma a világjárvány óta megnőtt, aminek az oka ugyan nem teljesen egyértelmű, a biztonsági szakértők mégis úgy vélik, hogy a távmunkára való átállás a nem biztonságos hálózatok, eszközök és fájlok miatt több sebezhetőséget eredményezett.  

8. 7. Szabályozás és megfelelés

Az országok és joghatóságok közötti pénzmozgások megkövetelik a helyi törvények és előírások ismeretét és betartását. Ezek manuális kezelése idő- és munkaigényes a belső csapatok számára. Arról nem is beszélve, hogy a jogsértések következményei igen költségesek lehetnek. 

9. 8. Szilárd, manuális folyamatok

Több határokon átnyúló fizetési módot bonyolult integrálni a szabványos üzleti rendszerekbe, például az ERP-platformokba és a könyvelési szoftverekbe, ami lassítja a könyvelési és egyeztetési tevékenységet, valamint megnehezíti a fizetési folyamat automatizálását és ábrázolását. Az integráció és az automatizálás hiányában nagy eséllyel lassulni fog az üzleti növekedés, továbbá a fizetési folyamat is hibalehetőséget tartogathat.

A határokon átnyúló fizetési folyamat optimalizálása

A határokon átnyúló fizetések jelenlegi helyzete sajnos időigényes és kevésbé hatékony feladatokkal, elhúzódó elszámolási időszakokkal és költséges, kiszámíthatatlan díjakkal terhelt. Egyetért, hogy itt az ideje a változásnak? A vállalkozások tehetnek lépéseket – illetve kell is tenniük – a nemzetközi fizetések optimalizálására, egyszerűsítésére és racionalizálására.

• Kössön megállapodást a devizanemről

Egyes vállalatok úgy vélik, hogy a fő devizáktól, például az eurótól vagy az amerikai dollártól eltérő pénznemben történő utalás kockázatot jelent számukra. Nem tudják, hogy a helyi devizában történő fizetés sok esetben lehetőséget teremt arra, hogy a devizaváltási díjak elkerülése révén jobb fizetési feltételeket és árengedményeket érjenek el. Ne feledje: a különböző pénznemekben történő fizetés rugalmassága stratégiai előnyhöz juttatja a vállalkozásokat, és fejleszti őket, hogy hatékonyabban kezeljék a devizautalásaikat, valamint az azokról való tárgyalásokat.

• Maradjon képben a devizaárfolyamokkal

A devizakockázat jelentős probléma azon cégek számára, amelyek üzleti tevékenységük során a határokon átnyúló fizetésekre támaszkodnak. Ha naprakész marad a devizapiacokkal kapcsolatban, és sikerül kedvező árfolyamokat rögzítenie, a fedezeti ügyletek segítségével lehetősége nyílik védekezni az árfolyam-ingadozások ellen, amivel megvédheti az árrését. A vezető fizetési platformok rugalmas fedezeti megoldásokat kínálnak az árfolyamkockázatnak való kitettség minimalizálására

• Lépjen együttműködésbe egy világméretű fizetési platformmal

Ha a cége gyakran foglalkozik nemzetközi tranzakciókkal, okos lépés, ha megfontolja, hogy segítséget kérjen a napi műveletek gördülékenyebbé és hatékonyabbá tétele érdekében. Ahelyett, hogy kizárólag a hagyományos bankokra hagyatkozna, számos előnnyel járhat, ha a devizautalásokra specializálódott partnerek felé is elkezd nyitni.

Nemcsak versenyképesebb árfolyamokhoz juthat hozzá, hanem gyorsabb és zökkenőmentesebb határokon átnyúló fizetési élményt is élvezhet, amelyet a legmodernebb technológia biztosít. A legfontosabb, hogy olyan szakértői segítséghez juthat hozzá, amely ismeri a nemzetközi fizetések és a devizaváltás minden csínját-bínját. Higgye el, egy ilyen kombináció nemcsak a vállalkozása hatékonyságát növelné, hanem a működési nyugalom érzését is elhozná.

A határokon átnyúló B2B fizetési megoldás kiválasztása

Ahogy a vállalkozások új nemzetközi piacokra lépnek, a határokon átívelő fizetések bonyolultsága többszöri fejfájással járhat: hatással lehet a pénzforgalomra, a vállalkozást felesleges kockázatoknak teheti ki, akadályozhatja a beszállítói kapcsolatokat, és még a növekedést is hátráltathatja, hogy csak néhány példát említsünk.

A megfelelő nemzetközi B2B fizetési partner megtalálása kiküszöböli ezeket az összetett problémákat, időt és erőforrásokat szabadít fel, hogy a vállalkozás irányításának és növekedésének más területeire összpontosíthasson.

A fintech színtere manapság a határokon átnyúló fizetések mindenféle megoldását kínálja, de nem mindig könnyű kiválasztani azt, amelyik a csapatának szükséges funkciókkal rendelkezik ahhoz, hogy a vállalat hatékonyan működhessen. Vessünk egy pillantást néhány kulcsfontosságú kérdésre, amelyeket szem előtt kell tartania, amikor ezeket a határokon átnyúló fizetési megoldásokat mérlegeli.

Mely országok és devizanemek érhetőek el? 

A legtöbb nemzetközi fizetési megoldás működik a főbb piacokon és devizanemben. Amennyiben vannak üzleti kapcsolatai a feltörekvő piacokon, győződjön meg róla, hogy a platformja támogatja ezeket az országokat és pénznemeket.  

Lehet egyszerre több devizaszámlát is kezelni? 

A legmegbízhatóbb megoldások lehetővé teszik, hogy több látra szóló betétszámlát nyisson és kezeljen a szükséges pénznemekben, hogy racionalizálja és felgyorsítsa az utalások menetét és egyeztetését. Keresse a központosított számlavezetést és a külső számlák összekapcsolásának lehetőségét, hogy teljes 360 fokos képet kapjon a vállalati számláiról.  

Van lehetőség fedezeti ügyletekre a devizakockázattal való szembenézés érdekében? 

Az élenjáró megoldások nemcsak valós idejű betekintést nyújtanak az árfolyamokba, hanem lehetővé teszik azok egy bizonyos időintervallumra történő rögzítését is, így kevésbé kell aggódnia az árfolyam-ingadozásoknak a pénzügyeire gyakorolt hatása miatt.

Vannak rugalmas fizetési lehetőségek, hogy kontrollálni tudja a sebességet és az utalással járó költségeket? 

A hatékony pénzforgalom-kezeléshez többféle fizetési lehetőségre van szükség, hogy a pénzügyi csapat egyensúlyt tudjon teremteni a fizetési sebesség és a költségek között. Olyan megoldásokat keressen, amelyek a fizetési időzítés maximális ellenőrzését a díjak teljes átláthatóságával kombinálják.  

Van végponttól végpontig tartó átláthatóság és megbízható fizetési nyomon követés? 

Keressen olyan megoldást, amely lehetővé teszi a fizetések valós idejű nyomon követését, így nem szükséges üldöznie őket. A közvetítő bankok és az útközben felhalmozódó díjak tekintetében is valószínűleg átláthatóságot szeretne. A legjobb megoldások lehetővé teszik, hogy a valós idejű fizetési nyomon követést megoszthassa kereskedelmi partnereivel, így építve a bizalmat és csökkentve a fizetéssel kapcsolatos megkereséseket.  

Milyen biztonsági intézkedések vannak érvényben? 

Nem szeretné, ha kiderülne, hogy rossz partnerbe vetette a reményt. Győződjön meg arról, hogy a nemzetközi számlavezető partnere teljes körű engedéllyel rendelkezik, és megfelel az összes pénzügyi szabályozásnak – érdeklődjön a SWIFT-tagságról és a SEPA-tanúsítványról. Számlaszinten keressen olyan biztonsági funkciókat, mint az egyszer használatos jelszavak és a kétfaktoros hitelesítés. A nemzetközi átutalások biztonsága a legfontosabb prioritás

Végeredményben a legjobb határokon átnyúló fizetési megoldás az, amely megfelel az Ön üzleti igényeinek, és zökkenőmentesen tud integrálódni a vállalata által alkalmazott folyamatokba. Ha azt veszi észre, hogy a legfontosabb funkciók hiányoznak a megoldásból, vagy a csapata nehezen tudja használni, akkor feltételezhető, hogy az eredmény is gyenge lesz. 

Szeretné a határokon átnyúló fizetéseket a következő szintre emelni? Az iBanFirst gondoskodik róla. Platformunkat az Ön egyedi igényeit szem előtt tartva terveztük, és a legmodernebb technológiát kínáljuk, amelyhez a legjobb devizakereskedő szakembereink tudása és felkészültsége párosul. Az iBanFirst segítségével hatékonyan kezelheti a pénzeszközöket több mint 140 országban, és megvédheti vállalkozását a devizapiaci ingadozásoktól.

Lépjen velünk kapcsolatba még ma, hogy megmutassunk, hogyan segíthet az iBanFirst egy magasabb szintre emelni a cége határon átívelő fizetéseit.