Parfois, envoyer de l’argent à des fournisseurs et partenaires étrangers peut donner l’impression de résoudre un puzzle de 10 000 pièces les yeux bandés.
Tout d’abord, vous devez déterminer les informations dont vous avez besoin de la part du destinataire (ou du bénéficiaire), qui peuvent varier en fonction de l’endroit où il se trouve dans le monde et de la devise dans laquelle vous le payez. Vous devez composer avec la conversion des devises et même après l’envoi de vos fonds, vous devez souvent attendre plusieurs jours (voire plusieurs semaines) sans savoir où se trouve réellement votre argent ni quand il arrivera chez votre bénéficiaire. Et ne nous lancez pas sur les différents frais qui surgissent en cours de route…
Mais comme le suggère le titre de cet article, il existe une autre façon de faire des paiements internationaux. Une méthode plus intelligente.
Poursuivez votre lecture pour découvrir les différents types de transferts, les meilleurs moyens d’envoyer de l’argent à l’international et le prestataire de paiement le mieux adapté à votre activité.
Les différents types de transferts d’argent
Avant d’entrer dans le vif du sujet concernant les transferts d’argent à l’international, clarifions ce que nous entendons par transferts d’argent. Il s’agit généralement de l’un des trois scénarios suivants :
- Vous envoyez de l’argent à une autre entreprise dans votre propre pays (virement national).
- Vous envoyez de l’argent à une entreprise située dans un autre pays (virement international)
- Vous transférez de l’argent entre vos propres comptes.
Lorsque vous envoyez de l’argent à une autre entreprise, comme dans les deux premiers cas, ces transferts sont généralement dénommés « paiements ». Voyons en détail les différences entre paiements nationaux et internationaux.
Paiements nationaux
C’est simple : vous envoyez de l’argent vers un autre compte dans votre propre pays et dans votre propre devise locale. Rien d’extraordinaire ici :
- Le virement est généralement effectué le jour même, voire dans l’instant
- Les commissions sont très réduites, voire inexistantes
- C’est une opération simple qui se limite aux informations bancaires de base
- Aucune conversion de devise n’est nécessaire
Cela revient à envoyer un colis par coursier dans votre pays : rapide, simple et généralement livré sans encombre à l’adresse souhaitée.
Paiements internationaux
C’est là que les choses se compliquent. Lorsque vous envoyez de l’argent à une entreprise dans un autre pays, vous devez généralement gérer :
- La conversion de différentes devises
- La gestion de votre argent par plusieurs banques tout au long du parcours
- Des frais plus élevés à différentes étapes
- Un délai d’exécution plus long — parfois d’une semaine
Le défi des paiements internationaux
On parle souvent de la complexité des paiements internationaux, mais qu’est-ce que cela signifie concrètement pour votre entreprise ? Cela revient à trois aspects clés qui ont un impact sur les délais et le coût du paiement.
1. Les virements internationaux impliquent souvent une conversion monétaire
Une entreprise située aux Pays-Bas qui ne traite qu’avec des fournisseurs locaux peut simplement effectuer un virement national entre deux banques néerlandaises et les fonds resteront en euros.
Mais si elle commence à commercer avec un fournisseur en Chine, l’entreprise doit désormais trouver un moyen de payer ce fournisseur dans une autre devise (probablement en USD ou en CNY).
La banque ou le prestataire de services de paiement international auquel elle fera appel pour effectuer le paiement devra donc convertir les fonds, en utilisant généralement le taux de change moyen du marché, majoré d’une marge et/ou de frais supplémentaires.
2. Le traitement des virements internationaux est souvent plus long
Pour reprendre notre analogie, alors que les paiements nationaux s’apparentent à un trajet direct entre un point A et un point B, les paiements internationaux ressemblent plus à un vol avec plusieurs escales.
Lorsque vous effectuez un paiement international, vous déclenchez un traitement en plusieurs étapes qui implique souvent plusieurs banques intermédiaires. Ces banques interviennent lorsque votre banque n’a pas de lien avec la banque de votre bénéficiaire. Votre banque achemine donc les fonds via une banque intermédiaire qui est en relation avec la banque du bénéficiaire. Si aucune banque n’a de lien avec les deux parties, d’autres banques intermédiaires interviennent pour relier tous les points et assurer le transfert de votre argent.
- Chaque banque intermédiaire a besoin de temps pour vérifier et traiter le paiement
- Votre argent est transféré uniquement pendant les heures ouvrables dans chaque pays par lequel il transite
- Chaque pays dispose de systèmes de traitement et d’exigences réglementaires différents
- Les contrôles de sécurité sont plus rigoureux pour les transactions internationales
Ainsi, plutôt que d’être une simple transaction de A à B, votre paiement international est bien plus souvent une transaction de A à B à C, voire plus dans certains cas.
Et comme les banques de différents pays fonctionnent selon leurs propres horaires et modalités nationales et appliquent une réglementation et des protocoles de sécurité différents, votre paiement peut rester en attente avant d’être traité. C’est pourquoi la plupart des paiements internationaux peuvent prendre jusqu’à cinq jours ouvrables (selon le prestataire, la devise et la destination) au lieu d’être effectués presque instantanément comme dans le cas d’un paiement national.
3. Les frais sont souvent plus élevés pour les virements internationaux
La plupart des paiements nationaux seront entièrement gratuits ou leur coût sera relativement faible. Chaque pays dispose généralement d’un système de paiement national pour traiter ces transactions et en Europe, grâce au système SEPA, on peut effectuer des paiements internationaux en euros à un coût minime, au sein de l’EEE, comme s’il s’agissait de paiements nationaux.
Les paiements internationaux, en revanche, peuvent être bien plus coûteux. Voici pourquoi :
- Les coûts de conversion et les majorations ne sont pas négligeables
- Le prestataire auquel vous faites appel pour effectuer le paiement peut vous facturer des frais de transfert
- Chaque banque intermédiaire facture des frais de traitement
- La banque du bénéficiaire applique souvent une commission de traitement
- Certaines banques peuvent également ajouter des frais supplémentaires
Le pire dans tout ça ? La plupart de ces frais ne sont pas toujours clairement indiqués dès le départ.
La fabrique d’un paiement international
Vos informations de paiement transitent par des réseaux de paiement internationaux comme le réseau SWIFT, qui est un système de messagerie utilisé par les banques pour communiquer toutes les informations utiles concernant votre paiement. Ce réseau de messagerie permet à votre paiement d’atteindre sa destination.
Certaines informations de base concernant votre bénéficiaire seront nécessaires pour tout paiement international :
- Nom complet et adresse du destinataire
- IBAN (ou numéro de compte là où l’IBAN n’est pas reconnu)
- Code SWIFT/BIC de la banque
- Nom et adresse de la banque
- Certains pays peuvent exiger des informations supplémentaires (comme un numéro d’identification fiscale ou un numéro de téléphone). Il est donc recommandé de vérifier les exigences spécifiques du pays où vous envoyez de l’argent.
Au-delà des détails nécessaires, vous avez le choix entre deux principaux types de prestataires pour faciliter vos paiements : les banques traditionnelles ou les prestataires spécialisés dans les paiements internationaux.
Banques traditionnelles vs prestataires de services de paiement
Le paysage des paiements internationaux a considérablement évolué ces dernières années. Alors que les banques traditionnelles ont dominé ce secteur pendant des décennies, des prestataires spécialisés dans les paiements ont émergé pour offrir des alternatives intéressantes, en particulier pour les entreprises qui effectuent régulièrement des paiements internationaux.
Banques traditionnelles
Les banques traditionnelles présentent des avantages indéniables. Elles offrent des relations privilégiées, des dispositifs de prévention de la fraude éprouvés et la confiance qui résulte de dizaines d’années d’existence et d’activité.
Mais cette solution traditionnelle présente d’importants inconvénients :
- Les banques facturent souvent des frais élevés, avec des majorations de taux de change allant de 4 à 6 %. Si vous devez envoyer 100 000 €, vous risquez de payer pour ce service plus de 4 000 € à la banque, directement prélevés sur vos bénéfices durement acquis.
- Les systèmes bancaires, souvent anciens, ne sont pas très conviviaux, de sorte que vous risquez d’être déçu par l’expérience de paiement, de devoir appeler votre banque, voire de vous rendre dans une agence pour effectuer un simple paiement.
- À moins d’envoyer des dizaines de millions d’euros à l’international chaque mois, vous risquez de devoir composer avec des équipes d’assistance généralistes qui n’ont pas de connaissances spécialisées en matière de paiements internationaux et de change, ce qui complique les choses en cas de problème.
Prestataires spécialisés en services de paiement internationaux
Depuis que la Directive sur les services de paiement (DSP2) a ouvert le marché des services financiers, les prestataires de services de paiement spécialisés ont changé la manière dont les entreprises gèrent les paiements internationaux.
Si vous connaissez peut-être des prestataires comme Wise et Revolut, qui ont commencé avec des applications destinées aux consommateurs, des entreprises comme iBanFirst se concentrent quant à elles sur les paiements internationaux entre entreprises.
Ces prestataires spécialisés ont axé l’ensemble de leurs services sur la gestion de plusieurs devises et les paiements internationaux, ce qui se traduit le plus souvent par :
- De meilleurs taux de change
- Des délais de traitement plus courts, avec une mise à disposition le jour même dans certains cas
- Un suivi des paiements plus performant pour savoir où se trouve votre argent
- Des équipes d’assistance qui comprennent vraiment les paiements à l’international.
- Des plateformes modernes qui s’intègrent parfaitement à vos outils de travail existants
Pour la plupart des PME qui effectuent régulièrement de nombreux paiements internationaux, il est probablement préférable de faire appel à des prestataires spécialisés. Ceux-ci vous permettront généralement de gagner du temps et de l’argent, tout en vous offrant une meilleure visibilité et maîtrise de vos paiements internationaux.
Pourquoi iBanFirst n’est pas un prestataire de paiements internationaux comme les autres
Nous y voilà ! Lorsque vous cherchez un prestataire de services de paiement, presque tous affirment proposer les meilleurs tarifs, les transferts les plus rapides et les outils les plus avancés.
Mais iBanFirst est différent. Nous connaissons les défis complexes auxquels sont confrontées les PME. C’est pourquoi notre plateforme est spécialement conçue pour les PME en pleine croissance qui traitent un volume important de paiements internationaux et sont exposées à un risque de change plus élevé.
Voici ce que vous pouvez faire avec iBanFirst.
Détenir des fonds dans plusieurs devises
Effectuer des paiements internationaux ne devrait pas être un casse-tête. Avec iBanFirst, vous pouvez envoyer et recevoir de l’argent dans plus de 25 devises et dans plus de 180 pays directement depuis votre compte multidevise. Et comme vous pouvez détenir des fonds dans différentes devises, c’est vous qui décidez quand convertir votre argent.
Envoyez et recevez des paiements internationaux
Un compte multidevise iBanFirst facilite considérablement les relations avec vos fournisseurs et clients étrangers comparé à un compte bancaire traditionnel :
- Payez vos fournisseurs dans leur devise locale
- Recevez des paiements de vos partenaires comme si votre entreprise était implantée localement
- Économisez les frais de conversion et de transfert coûteux
Suivez vos paiements internationaux en temps réel
Plus de mystère : vous savez où se trouve votre argent après l’avoir envoyé. Grâce au Payment Tracker d’iBanFirst, vous bénéficiez d’un suivi détaillé en temps réel : vous savez avec précision où se trouvent vos fonds et quelles banques intermédiaires sont impliquées.
Vous souhaitez dynamiser vos relations avec vos fournisseurs ? Vous pouvez partager des liens de suivi et la visibilité que donnent les mises à jour horodatées, comme avec la livraison d’un colis ! Cela se traduit par moins d’e-mails de relance, moins de stress et des relations plus saines et plus harmonieuses avec vos fournisseurs.
Collaborez avec des experts maison (mais oui, de véritables personnes !) en devises étrangères
Avec iBanFirst, vous bénéficiez d’un gestionnaire de compte dédié qui connaît parfaitement votre activité. Ces spécialistes expérimentés du marché des changes constituent une véritable extension de vos équipes pour vous aider à vous y retrouver dans les complexités du marché des changes et à prendre des décisions éclairées pour votre entreprise, comme la mise en place de contrats à terme flexibles et dynamiques.
Et tout cela n’est pas soumis à un abonnement mensuel prohibitif. Tous les clients iBanFirst bénéficient des mêmes fonctionnalités et avantages, de la même assistance, sans frais de mise en place ni frais d’abonnement mensuel
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En ouvrant votre compte iBanFirst, vous avez accès à tout ce dont vous avez besoin pour envoyer, recevoir et gérer les paiements internationaux plus efficacement.
- Un compte multidevise pour gérer plus de 25 devises
- Des taux de change compétitifs sans majorations dissimulées
- Un suivi des paiements en temps réel et des liens à partager
- Le soutien d’experts en devises qui comprennent votre activité et peuvent vous aider à naviguer en toute confiance dans les méandres du marché des changes
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