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Les systèmes de paiement internationaux et comment ils fonctionnent

2 nov. 2021

iban

Le transfert d'argent au-delà des frontières, qu'il soit effectué par une banque ou un prestataire de services bancaires, a un coût. Il nécessite également l'utilisation d'un système de paiement spécifique et certains détails pour identifier les comptes bancaires concernés. Outre le nom ou la raison sociale du destinataire, des codes bancaires spécifiques sont nécessaires pour identifier les bons comptes. Si les deux méthodes internationalement reconnues d'identification des comptes bancaires, IBAN et SWIFT, détiennent le monopole dans le monde entier, des systèmes alternatifs sont actuellement en cours d'études en Russie et en Chine.


Comment les coûts sont-ils pris en compte dans les paiements internationaux ?

Les paiements internationaux nécessitent la contribution de plusieurs banques pour pouvoir être traités. Celles de l'émetteur et du bénéficiaire, ainsi que d'éventuelles banques intermédiaires. Le traitement de ces paiements génère des frais de paiement que l'émetteur, en tant que donneur d'ordre de la transaction, peut soit assumer, soit partager, soit facturer au bénéficiaire. Ces trois instructions de paiement sont appelées BEN, SHA, OUR. Quelles sont les différences entre les options de frais BEN, SHA et OUR et pourquoi les entreprises devraient-elles les connaître pour leurs paiements B2B ?

1. "Share" (SHA) : les frais sont partagés entre le bénéficiaire et l’émetteur du paiement, à chaque transaction : les frais de la banque émettrice sont pris en charge par celui qui envoie les fonds, les frais des banques intermédiaires et bénéficiaire seront déduits du montant et donc à la charge du bénéficiaire. Plus nombreuses sont les institutions impliquées, plus les frais seront importants. Ce système est utilisé pour environ 60 % des transactions du marché.

2. "Ben" (BEN) : les frais de transactions sont facturés au bénéficiaire du paiement, en déduction du montant du paiement. Ce système est peu répandu et ne compte que pour 10 % des transactions du marché.

3. "Our" (OUR) : l’émetteur du paiement choisit de prendre à sa charge l’ensemble des frais. Il s’assure ainsi que le bénéficiaire reçoit l’intégralité du paiement. Ce modèle représente environ 30 % des transactions du marché.

Qu'est-ce qu'un code SWIFT ?

La méthode SWIFT existe depuis les années 1970. C'est l'acronyme de "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication", un système de messagerie utilisé par les banques et les institutions financières pour envoyer et recevoir des informations, et notamment pour transférer des paiements. En termes d'utilisateurs, elle représente la méthode la plus reconnue pour transférer des fonds à l'échelle internationale avec plus de 10 500 institutions financières et sociétés dans plus de 200 pays.

Pour naviguer dans le réseau SWIFT, chaque institution financière se voit attribuer un code unique : un code d'identification d'entreprise, ou BIC. Les deux termes sont souvent utilisés de manière interchangeable mais, dans la pratique, SWIFT est l'organisation émettrice qui contrôle l'utilisation des BIC, qui sont eux-mêmes souvent appelés "codes BIC".

La liste officielle complète des BIC utilisés dans le monde est même disponible pour consultation.

Le saviez-vous ?
L'acronyme BIC était initialement Bank Identifier Code mais en 2009, la norme a été mise à jour pour inclure les institutions. Comme le BIC était déjà un terme largement utilisé et accepté, l'acronyme a été conservé mais le "B" signifie désormais "business".

 

À quoi ressemble un code SWIFT ?

Les codes SWIFT (ou BIC) ne fournissent que des informations sur la banque et se composent comme suit :

Swift-1

Alors que certains pays comme les États-Unis, l'Australie, Singapour et l'Afrique du Sud utilisent un numéro SWIFT, d'autres, notamment en Europe, ainsi que certaines régions du Moyen-Orient, d'Afrique du Nord et des Caraïbes, utilisent un numéro IBAN.

Qu'est-ce qu'un numéro IBAN ?

Introduit en 1997, l'IBAN, ou numéro international de compte bancaire, est un identifiant unique pour un compte bancaire. Avant son introduction, les pays avaient tous leur propre format de compte bancaire, ce qui entraînait des erreurs et des retards dans les transactions transfrontalières. En 2020, 79 pays utilisent les numéros IBAN pour simplifier les paiements internationaux. Ce système plus récent a été introduit pour améliorer la vérification des paiements transfrontaliers et réduire les erreurs, les paiements rejetés, les retards de transfert ainsi que les frais bancaires. Le registre IBAN ISO 13616, publié par SWIFT, fournit les spécifications techniques des formats IBAN nationaux des pays utilisant cette norme bancaire.

À quoi ressemble un IBAN ?

Tous les numéros IBAN suivent le même format qui comprend jusqu'à 34 caractères alphanumériques comme suit :

IBAN-1

Le format commence systématiquement par deux lettres qui font référence au pays dans lequel le compte est situé, suivies de deux chiffres de contrôle utilisés pour la détection des erreurs. Il se termine par une série de caractères alphanumériques spécifiques au pays. Cette série de chiffres, appelée BBAN ou Basic Bank Account Number, varie en longueur selon les normes du pays. Elle comprend toutes les informations pertinentes permettant de déterminer le compte bancaire en question. Il est lui-même composé de trois parties : un code bancaire, une agence et un numéro de compte.

La vérification de la validité des coordonnées bancaires est cruciale pour éviter les fraudes par virement bancaire et pour établir des relations commerciales de confiance. Une façon de s'assurer que l'IBAN qui vous a été fourni est valide est de le saisir dans un vérificateur d'IBAN.

IBAN vs SWIFT

Les deux codes sont les deux méthodes reconnues au niveau international pour identifier les comptes bancaires et permettre des transferts internationaux rapides et précis.

La principale différence entre les deux méthodes est que, tandis que l'IBAN identifie un compte bancaire spécifique, le code SWIFT identifie la banque ou la succursale dans laquelle le compte est détenu. Dans les deux cas, les transferts peuvent prendre jusqu'à 5 jours ouvrables et sont traités par des banques intermédiaires afin d'éviter toute fraude. Pour éviter les erreurs et les fraudes, les numéros IBAN contiennent plus d'informations sur l'opération de transfert d'argent.

Cependant, si vous êtes basé dans l'Union européenne, vous avez peut-être rencontré un autre acronyme : SEPA.

Qu'est-ce que le SEPA ?

SEPA est l'acronyme de Single Euro Payments Area (espace unique de paiement en euros). Il s'agit d'une forme de transfert bancaire largement utilisée au sein de l'Union européenne. Ce système de paiement a été introduit pour la première fois en 2008 par le secteur européen des paiements et des banques dans le but d'harmoniser les paiements en euros. En 2020, 36 membres font partie du SEPA :

  • Les 27 États membres de l'UE
  • Les 4 membres de l'Association européenne de libre-échange
  • 4 micro-États qui ont des accords monétaires avec l'UE
  • Le Royaume-Uni (même avec le Brexit)

SWIFT et SEPA

Les paiements SEPA sont effectués à l'aide du numéro IBAN du destinataire. Contrairement aux paiements SWIFT qui fonctionnent dans la plupart des pays du monde, les paiements SEPA ne peuvent être effectués qu'en euros sur des comptes situés dans les pays membres de la zone euro. Comme les transferts SEPA ne peuvent être effectués que dans une seule devise, il n'y a pas de taux de conversion ni de commissions de transfert. Cela signifie que les transferts peuvent être traités rapidement, en 1 à 2 jours, contre jusqu'à 5 jours avec SWIFT, faisant de SEPA un mode de paiement particulièrement rapide, bon marché et sûr entre les pays européens. Dans le cas d'un paiement SEPA, les frais éventuels sont automatiquement partagés.

Autres systèmes de paiement mondiaux

Dans leurs efforts pour réduire leur dépendance à l'égard du tout-puissant dollar américain, la Russie et la Chine ont cherché des alternatives au système SWIFT. La plupart de leurs transactions bilatérales étant toujours effectuées en dollars américains et négociées via le système SWIFT, les deux pays sont soumis à la capacité des États-Unis de bloquer leurs transactions dans le système. En conséquence, la Chine et la Russie intensifient leurs efforts de dédollarisation et s'efforcent de s'affranchir des systèmes financiers liés aux États-Unis.

À l'Est, la Chine a lancé son système de paiement interbancaire transfrontalier (CIPS) en 2015. Si le CIPS fournit des services de compensation et de règlement pour les paiements et les échanges transfrontaliers en renminbi (RMB), il s'appuie toujours sur le système SWIFT comme canal de communication. Pour l'instant. Mais la création du CIPS contribue directement aux efforts de la Chine pour faire progresser l'internationalisation de sa monnaie dans le but de s'affranchir à terme du système SWIFT.

En Russie, la Banque centrale de Russie a développé son propre système appelé Système de transfert de messages financiers (SPFS). Le pays a d'abord décidé de développer ce système en 2014, suite aux sanctions économiques imposées à son encontre et notamment à la menace des États-Unis de déconnecter la Russie du système SWIFT. Pour la Russie et ses exportations à hauteur de plusieurs milliards de dollars, une déconnexion du système SWIFT peut s'avérer catastrophique, mettant fin à toutes les transactions internationales, provoquant une importante volatilité des devises et des sorties massives de capitaux. La Russie est en pourparlers pour étendre l'utilisation de son PSSA à des pays en développement comme la Turquie et l'Iran et, à ce jour, 23 banques étrangères dans des pays comme l'Arménie, la Biélorussie, l'Allemagne, le Kazakhstan et la Suisse, se sont connectées au système.

Néanmoins, ces systèmes alternatifs sont encore en phase de test et leur pertinence mondiale est limitée. Pour l'instant, les codes SWIFT et les numéros IBAN restent les principaux systèmes de transfert de fonds transfrontaliers. L'utilisation d'un numéro ou d'un code incorrect peut entraîner le rejet et le retour du transfert, et potentiellement des coûts non désirés. Un vérificateur d'IBAN vous donnera des informations détaillées sur le numéro IBAN avec lequel vous transférez de l'argent, notamment s'il est valide et s'il se rapporte au bon compte bancaire.

 

 

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