Vous êtes-vous jamais demandé pourquoi vos virements internationaux prenaient autant de temps ? La réponse se trouve peut-être du côté des banques intermédiaires.
Lorsque vous envoyez de l’argent à l’étranger, il s’agit rarement d’un transfert direct d’une banque à une autre. En effet, les fonds transitent par une ou plusieurs banques intermédiaires avant d’arriver sur le compte du bénéficiaire. Les banques intermédiaires jouent un rôle essentiel dans la facilitation des transactions transfrontalières, mais leur intervention peut également entraîner des retards et des frais supplémentaires.
La compréhension du rôle des banques intermédiaires est essentielle pour toute entreprise qui envoie ou reçoit régulièrement de l’argent à l’international. Dans cet article, nous allons découvrir ce que sont les banques intermédiaires, leur mode de fonctionnement et leur impact sur la rapidité et le coût des virements internationaux.
Qu’est-ce qu’une banque intermédiaire ?
Un virement international est bien plus simple à effectuer lorsque la banque expéditrice et la banque destinataire ont déjà établi une relation bancaire. Les deux banques disposent ainsi de comptes qui peuvent faciliter les virements au moyen des protocoles disponibles, par exemple SWIFT.
Les banques intermédiaires constituent un relais pour les institutions financières de différents pays. En l’absence de relation bancaire, les institutions émettrices et réceptrices font appel à une banque intermédiaire. La banque intermédiaire est en mesure de transférer des fonds entre les deux banques et l’ensemble de la transaction est réalisé grâce à la collaboration des trois banques.
Comment fonctionnent les banques intermédiaires ?
La banque intermédiaire reçoit des instructions de la banque de l’émetteur et transfère ensuite les fonds à la banque du bénéficiaire. La banque expéditrice et la banque réceptrice doivent toutes deux établir une relation avec la banque intermédiaire. Si ce n’est pas le cas, il est possible qu’un intermédiaire supplémentaire soit impliqué.
Prenons l’exemple de Joe, qui vit au Royaume-Uni et mène des activités professionnelles internationales. Il est client de la First Bank. Il doit payer un fournisseur, la société ABC, située aux États-Unis. La société ABC est cliente de la Second Bank.
La First Bank, au Royaume-Uni, n’a pas noué de relations avec la Second Bank aux États-Unis. Par conséquent, la First Bank utilisera une banque intermédiaire. La banque intermédiaire aura donc deux comptes : un auprès de la First Bank et un deuxième auprès de la Second Bank. C’est grâce à cette relation que la transaction peut avoir lieu.
La First Bank, au Royaume-Uni, n’a pas noué de relations avec la Second Bank aux États-Unis. Par conséquent, la First Bank utilisera une banque intermédiaire. La banque intermédiaire aura donc deux comptes : un auprès de la First Bank et un deuxième auprès de la Second Bank. C’est grâce à cette relation que la transaction peut avoir lieu.
La banque intermédiaire s’appuiera sur SWIFT, le système mondial de messagerie utilisé pour transférer des fonds à l’échelle internationale. La First Bank enverra ses instructions via SWIFT à la banque intermédiaire, qui déposera ensuite les fonds sur le compte de la Second Bank. Pour Joe, c’est transparent : la First Bank se charge de la relation avec la banque intermédiaire.
Le recours à une banque intermédiaire allonge le temps nécessaire au transfert des fonds vers leur destination finale.
Quelle différence entre banques intermédiaires et banques correspondantes ?
Outre les banques intermédiaires, la notion de « banque correspondante » est parfois employée. Dans certaines parties du monde, comme l’UE, il n’y a pas de différence entre banque intermédiaire et banque correspondante. Toutefois, il existe des différences importantes dans d’autres parties du monde.
Une banque correspondante fournit généralement des services à une banque située dans un autre pays. Ces services peuvent aller au-delà des virements internationaux. Les deux banques concluent un accord qui permet à la banque correspondante d’effectuer des transactions commerciales et de recueillir des documents pour le compte de l’autre banque. Les banques correspondantes sont souvent particulièrement importantes pour les petites banques qui peuvent ne pas être en mesure de gérer elles-mêmes les opérations de change ou qui n’ont que des relations d’affaires limitées avec les autres banques.
Dans les pays qui font la distinction entre banque correspondante et banque intermédiaire, la banque intermédiaire opère de manière plus limitée. Sa principale fonction est de faciliter les transactions financières internationales.
Si la banque expéditrice et la banque réceptrice n’ont pas de relation établie, elles peuvent utiliser le réseau SWIFT pour trouver une banque correspondante ou une banque intermédiaire.
Quels sont les frais associés aux banques intermédiaires ?
Votre virement prendra plus de temps et les banques intermédiaires prélèvent également des frais. Les instructions SWIFT comportent un code qui identifie la personne chargée de payer ces frais. Les codes sont les suivants :
OUR: l’émetteur paie tous les frais de transaction
BEN: le bénéficiaire paie tous les frais de transaction
SHA: les coûts sont répartis entre l’émetteur et le bénéficiaire.
Lorsque l’émetteur paie tous les frais de transaction, le bénéficiaire reçoit la totalité du montant envoyé. Lorsque le bénéficiaire paie les frais, ceux-ci sont déduits du montant du transfert.
Les frais d’intermédiation varient de 15 à 30 dollars par transaction. Si l’émetteur a besoin de transférer 400 dollars et accepte de payer les frais de transaction, le coût total peut être de 430 dollars. Si le bénéficiaire paie les frais, le montant reçu sera de 370 dollars. Les frais s’accumulent, surtout pour les personnes et entreprises qui émettent de nombreux virements internationaux, et ce d’autant plus si la transaction doit passer par plusieurs intermédiaires.
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