Pourquoi est-il si compliqué d’envoyer de l’argent à l’étranger ?
En fait, il se passe beaucoup de choses entre le moment où vous lancez un paiement et celui où le bénéficiaire situé à l’étranger le reçoit. Il faut tenir compte de nombreux frais, les taux de change fluctuent et varient d’un prestataire à l’autre, les paiements transitent généralement par plusieurs banques intermédiaires et chaque pays a des exigences et une réglementation différentes. Tout cela peut prendre plusieurs jours et, pour ne rien arranger, vous n’avez en général aucune visibilité, en particulier lorsque vous effectuez un paiement avec une banque traditionnelle.
Mais ce n’est pas une fatalité.
Dans ce guide, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir pour effectuer vos paiements professionnels internationaux de manière efficace et sans difficulté :
- Comment fonctionnent les paiements internationaux (et pourquoi sont-ils si complexes) ?
- Les principaux types de paiements internationaux
- Qui sont les principaux prestataires et lequel est adapté à votre entreprise ?
Commençons par la question qui s’impose…
Qu’est-ce que les paiements internationaux ?
Un paiement international, également dénommé paiement transfrontalier, intervient chaque fois que des fonds sont transférés entre des personnes ou des organisations situées dans différents pays. Pour les entreprises, il peut s’agir de payer des fournisseurs, des partenaires et des employés internationaux ou de recevoir des paiements de clients étrangers.
Contrairement à un virement national qui passe directement d’un compte bancaire à un autre au sein d’un même pays et dans la même devise, les paiements internationaux comportent généralement trois éléments clés :
- La conversion de devises afin d’échanger par exemple vos euros contre des dollars.
- Les réseaux de paiement par lesquels transitent vos fonds, comme SWIFT et SEPA.
- Les banques intermédiaires par lesquelles transite votre paiement avant que votre bénéficiaire le reçoive — potentiellement jusqu’à cinq banques, selon la paire de devises et la destination.
Le point sur les taux de change, les marges et les frais
Les coûts liés aux paiements internationaux peuvent varier considérablement, ce qui ne fait que compliquer les choses.
Le taux de change que vous pouvez trouver en ligne correspond généralement au taux moyen du marché, c’est-à-dire le point médian entre le cours d’achat et le cours de vente d’une devise par les banques. La plupart des prestataires ajoutent ensuite plusieurs types de frais à ce taux :
- Margedu taux de change : différence entre le taux moyen du marché indiqué en ligne et celui proposé par le prestataire. Selon le prestataire de services de paiement international, il peut s’agir d’une majoration fixe ou d’un pourcentage.
- Frais de transfert: frais fixes ou pourcentage que votre prestataire peut facturer pour chaque transfert d’argent.
- Frais bancaires intermédiaires : frais supplémentaires facturés par les banques qui acheminent votre paiement vers sa destination.
- Frais bancaires du destinataire: la banque destinataire prélève parfois des frais (en pourcentage ou fixes).
Malheureusement, de nombreux prestataires ne sont pas particulièrement transparents en matière de tarification et de frais. C’est pourquoi il est essentiel de bien comprendre le coût total d’un paiement international plutôt que de choisir un prestataire en fonction des frais les plus bas proposés. Une solution à première vue peu coûteuse peut en réalité réduire vos marges selon les devises que vous utilisez et la destination de votre paiement.
Types de paiements professionnels internationaux
Si votre entreprise est basée en Europe, vous disposez de trois options principales pour envoyer de l’argent à l’étranger.
1. Paiements SWIFT et virements bancaires
Un virement bancaire est un simple transfert d’argent par voie électronique d’un compte bancaire à un autre.
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) est le réseau de messagerie utilisé par les banques et les prestataires de services de paiement internationaux pour s’informer mutuellement de la destination des fonds. SWIFT prend en charge un grand nombre de devises et est utilisé par plus de 11 500 institutions financières dans le monde entier pour les virements électroniques.
Voici ce que vous devez savoir sur les paiements SWIFT :
- Dans la plupart des cas, les paiements SWIFT sont traités dans un délai de deux à cinq jours ouvrables. Cela dépend du moment où vous lancez le paiement, des jours fériés locaux, des fuseaux horaires et des traitements et procédures des différentes banques
- Votre paiement transite généralement par une ou plusieurs banques intermédiaires avant d’atteindre sa destination
- Les instructions SWIFT comportent un code (SHA, BEN, OUR) qui identifie la personne chargée de payer les frais.
2. Virements SEPA
Introduit en 2014, le SEPA (Single Euro Payments Area, ou espace unique de paiement en euros) est un réseau de paiement européen pour les virements en euros. Il couvre plus de 40 pays de la zone euro et certains pays hors zone euro (dont l’Islande, la Suisse et le Royaume-Uni).
Le SEPA comprend trois principaux types de paiements :
- Les virements SEPA (SCT), qui arrivent généralement le jour même ou le jour ouvrable suivant
- Les prélèvements SEPA (SDD), qui permettent de prélever directement de l’argent sur un compte (dans le cas des paiements récurrents, par exemple)
- Les virements instantanés SEPA (SCT Inst), dont le nom parle de lui-même, sont des virements qui arrivent instantanément (même pendant le week-end).
Bien qu’ils soient souvent plus rapides et moins coûteux que les paiements SWIFT, les paiements SEPA peuvent inclure des frais de conversion, par exemple de livres sterling en euros pour les virements effectués au Royaume-Uni.
3. Solutions de paiement numériques
Techniquement, vous pouvez utiliser des solutions de paiement numérique telles que PayPal pour les virements internationaux, mais si l’on tient compte de la conversion monétaire, les frais associés peuvent dépasser 5 % par virement. Cela peut convenir pour un paiement ponctuel à des amis ou à la famille, mais cela représente rapidement une somme considérable pour un usage professionnel régulier.
L’European Payments Initiative (EPI) a introduit de nouvelles solutions de paiement de compte à compte comme Wero, un système simplifié de transfert d’argent qui s’appuie sur les numéros de téléphone plutôt que les références IBAN. Cependant, cette solution et d’autres alternatives similaires en sont encore à leurs balbutiements et conviennent mieux aux transferts occasionnels. Elles ne sont donc pas encore adaptées à un volume important de paiements professionnels.
Comment effectuer un paiement international
Lorsqu’il s’agit de choisir un prestataire pour envoyer de l’argent à l’étranger, deux options s’offrent à vous : les banques traditionnelles ou les prestataires de services de paiement international.
Option 1 : une banque traditionnelle
Depuis des décennies, les banques traditionnelles sont la solution privilégiée pour les paiements internationaux. En effet, on y est habitué et elles sont plutôt fiables. Mais elles ne sont pas toujours la meilleure option. Voici quelques-uns des inconvénients liés au fait de passer par votre banque :
- Les taux de change s’accompagnent de marges importantes, souvent supérieures de 4 à 6 % aux taux affichés en ligne
- Vous payez un mélange de frais fixes et de frais proportionnels, dont beaucoup ne sont pas toujours clairement connus à l’avance
- Une fois votre paiement lancé, vous n’en avez qu’une visibilité limitée : vous recevez une confirmation lorsque les fonds quittent votre compte, puis une autre lorsqu’ils arrivent à destination, mais le suivi s’arrête là
- Les PME ne bénéficient pas toujours d’une assistance dédiée, ce qui signifie généralement qu’elles doivent passer par des centres d’appels généralistes dont les agents ne maîtrisent guère le marché des changes ni les besoins spécifiques de votre entreprise
- Les banques se basent généralement sur des systèmes anciens qui ne sont pas toujours compatibles avec les outils et logiciels professionnels modernes, sans parler de leur manque de convivialité.
Option 2 : un prestataire de services de paiement international
Les prestataires de services de paiement international constituent aujourd’hui le moyen moderne d’effectuer des paiements internationaux.
Vous avez probablement entendu parler de Wise et de Revolut. Mais un autre prestataire fait également parler de lui dans ce domaine : iBanFirst, spécialement conçu pour les PME qui effectuent un volume important de paiements internationaux.
Ces prestataires vous proposent un compte multidevise qui vous sert de base pour gérer vos paiements internationaux. Vous pouvez détenir différentes devises, les convertir lorsque les taux de change vous sont favorables, ainsi qu’envoyer et recevoir des paiements internationaux.
Voici pourquoi les prestataires de paiement international constituent une meilleure option que les banques traditionnelles pour la plupart des entreprises en expansion :
- Des taux de change généralement plus avantageux et des tarifs et frais plus transparents
- Les comptes multidevises vous offrent davantage de flexibilité.
- La plupart des prestataires proposent des plateformes modernes qui optimisent l’expérience utilisateur.
iBanFirst va encore plus loin.
Pourquoi plus de 10 000 PME ont choisi iBanFirst pour gérer leurs paiements internationaux
iBanFirst est certifié SWIFT et SEPA, ce qui nous permet de faciliter de manière sécurisée et efficace les transactions financières internationales et nationales, en conformité avec les normes et réglementations du secteur.
Vous pouvez détenir, envoyer et recevoir des fonds dans plus de 25 devises, suivre en détail vos paiements internationaux et consulter votre trésorerie actualisée pour chaque compte en devises que vous ouvrez, ainsi que le total consolidé, le tout à partir d’un seul tableau de bord. Vous pouvez également collaborer directement avec nos experts en devises afin de protéger vos bénéfices contre les fluctuations des taux de change.
Détenir, émettre et percevoir des paiements internationaux
Avec iBanFirst, vous pouvez ouvrir des comptes multidevises numériques, sans frais d’ouverture ni d’abonnement mensuel. Vos clients peuvent vous payer dans leur devise locale et vous pouvez payer vos fournisseurs ou transférer des fonds entre vos filiales au rythme qui vous convient.
En nous appuyant sur notre vaste réseau de partenaires financiers locaux et internationaux, nous veillons à ce que chaque paiement emprunte systématiquement la voie la plus rapide et la plus rentable.
Suivez vos paiements à l’étranger
Vous avez un suivi détaillé des paiements SWIFT grâce au Payment Tracker d’iBanFirst. Vous recevez des mises à jour horodatées pour l’ensemble du parcours de paiement, y compris pour les banques intermédiaires impliquées.
Le Payment Tracker vous permet également de partager les liens de suivi (actualisations horodatées) avec vos partenaires et fournisseurs. Cela se traduit par moins de courriels anxiogènes sur l’état des paiements et par de meilleures relations d’affaires fondées sur la transparence.
Gérer intelligemment le risque de change
Si vous transférez des volumes importants d’un pays à l’autre, nous pouvons vous aider à réduire l’impact des fluctuations des taux de change sur vos marges. Grâce à notre gamme de contrats de change à terme, vous pouvez bloquer les taux de change sur une période donnée.
Vous avez un doute pour choisir ? Nos spécialistes du change peuvent vous aider à concevoir et à mettre en œuvre la stratégie de gestion du risque de change la mieux adaptée aux objectifs et aux besoins de votre entreprise. Oui, ce sont de vrais humains qui maîtrisent les paiements internationaux et la gestion des risques de change — et qui connaissent parfaitement votre entreprise !
Questions fréquentes sur les paiements internationaux
Avant de conclure, abordons quelques-unes des questions les plus fréquemment posées au sujet des transferts d’argent internationaux.
De quelles informations avez-vous besoin pour effectuer un paiement international ?
Les informations exactes dont vous aurez besoin varient légèrement selon les régions et les prestataires, mais voici les éléments essentiels que vous devrez probablement fournir avant d’envoyer de l’argent à l’étranger :
- Le nom complet de votre bénéficiaire (particulier ou entreprise)
- Son code BIC ou SWIFT
- Un IBAN (numéro de compte bancaire international)
- L’objet du paiement (souvent requis à des fins de conformité)
Comment sont calculés les taux de change pour les paiements internationaux ?
Le taux auquel une devise peut être échangée (ou convertie) contre une autre devise est appelé « taux de change ». La valeur des devises fluctue en fonction des variations du marché des changes, et ces fluctuations peuvent avoir une incidence sur le montant que vous payez pour convertir vos fonds. Voici quelques autres termes qu’il est utile de connaître :
- Taux moyen de marché : le point médian entre les cours acheteur et vendeur pratiqués par les banques. Ce taux est également dénommé « taux interbancaire ». Considérez le taux moyen de marché comme le taux « de base » avant l’application de toute majoration.
- Marge : les prestataires ajoutent des frais fixes ou proportionnels au taux moyen de marché dans le but de réaliser la conversion.
- Écarts : différence fixe ou variable entre le prix auquel vous vendez une devise et son prix d’achat. L’ampleur de l’écart varie selon le prestataire.
Est-il possible de programmer des paiements internationaux ?
Oui, mais vos possibilités dépendent du prestataire de paiement que vous utilisez. Ces possibilités se répartissent généralement en trois catégories :
- Paiement au comptant : bloquez les taux actuels un certain nombre de jours ouvrables à l’avance (avec iBanFirst, ce délai est de deux jours ouvrables).
- Paiement récurrent : programmez un paiement récurrent qui sera effectué au taux en vigueur au moment de la transaction.
- Contrat de paiement à terme : fixez dès maintenant les taux applicables à vos paiements futurs. Leur fonctionnement dépendra du type de contrat de paiement à terme que vous utilisez, le plus courant étant le paiement à terme fixe. iBanFirst propose également des contrats de paiement à terme flexibles et dynamiques.
Commencez dès aujourd’hui à envoyer des paiements internationaux avec iBanFirst
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