Ghidul cuprinzător privind plățile transfrontaliere

În ultimii ani, companiile au privit în afara granițelor lor naționale pentru a găsi noi oportunități, pentru a atenua întreruperile lanțului de aprovizionare și pentru a-și depăși așteptările de creștere, construind mai multă rezistență într-o economie în schimbare. Datele arată că această nouă orientare internațională este aici pentru a rămâne.

Stăpânirea plăților transfrontaliere este o cerință esențială pentru orice afacere care dorește să se extindă la nivel internațional în economia noastră globalizată.

Un sondaj realizat de Mastercard în 2022 în rândul companiilor a arătat că:

• 65% dintre companii au declarat că pandemia a deschis noi opțiuni pentru relațiile internaționale cu furnizorii;
• 59% au declarat că au reușit să găsească furnizori mai competitivi pe piețele externe;
• 46% au declarat că relațiile transfrontaliere cu furnizorii le-au redus nivelul de risc al operațiunilor comerciale;
• 63% au spus că acum se uită „întotdeauna” la nivel global pentru a găsi comercianți și furnizori.

Tendințele plăților transfrontaliere ilustrează această nouă orientare globală. În 2022, se așteaptă ca plățile transfrontaliere să atingă 156 trilioane de dolari, în creștere cu aproape 25% față de 2018, plățile B2B reprezentând peste 90% din total. Pentru companiile de astăzi, optimizarea și eficientizarea procesului plăților transfrontaliere este esențială pentru maximizarea profiturilor și accelerarea creșterii.

Deci, ce sunt mai exact plățile transfrontaliere?

O plată transfrontalieră este pur și simplu orice tranzacție financiară în care plătitorul și beneficiarul plății se află în țări și/sau jurisdicții diferite. Pentru întreprinderi, plățile transfrontaliere s-ar putea încadra în oricare dintre următoarele categorii:

• Plăți către persoane fizice, cum ar fi contractanți sau freelanceri;
• Plăți între companii, cum ar fi vânzători și furnizori;
• Plăți către guverne străine pentru impozite și taxe.

Cum funcționează plățile transfrontaliere

Metode de plată transfrontalieră

Plățile transfrontaliere prezintă o particularitate izbitoare: acestea permit efectuarea plăților într-o monedă și primirea acestora în alta, adesea în moneda locală a destinatarului. Acest lucru se întâmplă de obicei într-unul dintre următoarele două moduri:

• Plăți transfrontaliere directe între bănci

În cazul transferului transfrontalier de fonduri, cea mai directă abordare este reprezentată de plățile directe de la bancă la bancă. Iată cum funcționează: expeditorul începe prin a instrui banca locală să transfere fondurile, care sunt apoi livrate fără probleme în contul destinatarului. Cerința cheie pentru această metodă este ca atât banca emitentă, cât și cea destinatară să aibă o relație stabilită. Acest proces simplu asigură un transfer lin și eficient.

• Plăți transfrontaliere utilizând o bancă intermediară

Abordarea complexității tranzacțiilor internaționale nu este întotdeauna simplă. Atunci când lipsesc relațiile bancare directe, o bancă intermediară poate interveni pentru a reduce decalajul. Această metodă implică un pas suplimentar: după ce banca inițiatoare trimite fondurile, acestea sunt transmise unei instituții financiare intermediare, care apoi transmite plata băncii destinatare. Acest pas adăugat atrage un anumit grad de întârziere și implică taxe suplimentare, dar asigură că tranzacțiile pot continua chiar și atunci când conexiunile directe sunt absente.

Uneori, provocarea poate fi și mai mare, în special atunci când monedele implicate sunt mai puțin uzuale. Imaginați-vă inițierea unei plăți în euro care trebuie primită în riali iranieni. Astfel de scenarii ar putea necesita trecerea prin mai multe bănci intermediare. Această rețea interconectată de intermediari, deși este necesară pentru facilitarea tranzacției, complică, de asemenea, lucrurile prin prelungirea procesului, introducerea de întârzieri și acumularea de taxe suplimentare. În aceste situații complicate, valorificarea rețelelor bancare intermediare devine o necesitate strategică.

Aruncați o privire la ghidul nostru dacă doriți să aflați mai multe despre sistemele internaționale de plăți și funcționarea acestora.

Procesul plăților transfrontaliere

Procesul de plată pentru plățile interne și internaționale este, în linii mari, același. Dar atunci când plata implică două valute diferite, există unele diferențe demne de menționat.

Pregătiți-vă pentru plată

Fiecare țară are cerințe unice pentru trimiterea plăților transfrontaliere. Știați că în China, de exemplu, este necesar numărul de telefon al beneficiarului, în timp ce în Ucraina este necesar un număr de identificare fiscală? În funcție de destinația plății, plătitorii ar putea fi nevoiți să furnizeze codul de sortare al beneficiarului, codul IBAN sau codul BIC/SWIFT al beneficiarului. Plătitorii trebuie să aibă la îndemână toate informațiile necesare înainte de inițierea plății.

Rutare și procesare

Odată ce detaliile plății sunt introduse în soluția de plată, aceasta se angajează într-o călătorie către instituția financiară pentru evaluare - o călătorie de aprobare sau potențială respingere. Cu serviciile bancare tradiționale, lucrurile pot deveni complicate atunci când trebuie implicate mai mult de două bănci. Și acesta este adesea cazul atunci când vine vorba de plăți globale.

Aprobarea plăților și decontarea finanțelor

Când se dă undă verde aprobării, atunci plata este convertită în moneda destinatarului la cursurile de schimb predominante. Instituția străină gestionează plata finală și, în funcție de metoda de plată și de cerințele de conversie, stabilește taxele aferente aplicabile.

Urmărire și armonizare

Echipa care se ocupă de obligațiile de plată urmărește plata finală și o reconciliază la fel cum ar face o plată internă. Cu toate acestea, absența unei punți de comunicare standardizate între bănci, plătitori, beneficiari și instituții financiare poate arunca o umbră asupra notificărilor în timp util. Ar putea apărea întârzieri sau respingeri neanunțate, lăsând părțile în cauză să aștepte.

Care sunt provocările plăților transfrontaliere?

Globalizarea face ca stăpânirea detaliilor plăților transfrontaliere să fie un imperativ pentru organizațiile de toate dimensiunile. Cu toate acestea, acest proces nu este lipsit de provocări.

1. Acces limitat

Nu fiecare colț al globului are un abonament VIP la locul de joacă cu plată acceptat pe scară largă numit sistemul bancar SWIFT. Chiar dacă granițele tranzacțiilor transfrontaliere își extind orizonturile, încă există monede care nu sunt în centrul atenției. Asta înseamnă că este posibil ca furnizorii să nu poată fi plătiți în moneda lor locală.

3. Structuri complexe de taxe

Diversele metode de plată au structuri de taxe diferite și, în multe cazuri, o singură plată poate acumula mai multe taxe pe parcursul călătoriei tranzacției. Diversele tipuri de plăți transfrontaliere pot fi supuse unor comisioane de atenuare a riscurilor, comisioane de conversie valutară sau taxe de ridicare. În cazul transferurilor bancare, taxele pot depăși cu ușurință 50 USD. Pentru companiile care efectuează un număr mare de plăți prin transfer bancar în fiecare lună, poate apărea rapid o factură mare.

4. Lipsa transparenței și a vizibilității

Imaginați-vă că vi se înmânează o hartă a comorilor fără niciun reper. Acesta este sentimentul pe care mulți plătitori transfrontalieri îl au în fața structurilor de taxe opace. Ca și cum nu ar fi fost suficient, călătoria plății în sine este adesea învăluită în mister. Plătitorii nu pot urmări cu ușurință progresul fiecărei plăți sau nu pot genera o pistă de audit în fiecare dintre punctele de contact de pe traseu.

5. Viteza plății

S-ar putea să trăim în era mesageriei instantanee și a cafelei instant, dar încă... a plăților transfrontaliere nu atât de instantanee. În funcție de metoda aleasă, beneficiarii plăților ar putea fi nevoiți să aștepte 5-10 zile înainte ca fondurile lor să apară, ceea ce ar putea pune în pericol relațiile cu furnizorii și ar putea complica procesul de reconciliere.

6. Riscul cursului de schimb

Tranzacțiile globale implică frecvent conversie valutară, lăsând plătitorii expuși fluctuațiilor cursurilor valutare. Valoarea relativă a două monede se poate modifica între momentul emiterii facturii și momentul decontării plății. Această lipsă de predictibilitate face dificilă gestionarea eficientă a expunerii valutare.

7. Riscul de fraudă

Fraudele legate de mijloacele de plată afectează 70% dintre companii, iar tentativele de fraudă au crescut în anii de după pandemie. Deși motivele pentru acest lucru nu sunt clare, experții în securitate consideră că trecerea la munca la distanță a dus la mai multe vulnerabilități din cauza rețelelor, dispozitivelor și fișierelor nesecurizate.

8. Reglementare și conformitate

Transferul banilor între țări și jurisdicții diferite necesită vizibilitate și respectarea legilor și reglementărilor locale. Gestionarea manuală a acestora necesită mult timp și muncă pentru echipele interne. Ca să nu mai spunem că ar putea exista consecințe foarte costisitoare atunci când apar încălcări.

9. Procese manuale izolate

Multe metode de plată transfrontaliere nu sunt ușor de integrat în soluțiile standard de afaceri, cum ar fi platformele ERP și software-ul de contabilitate. Acest lucru încetinește activitățile contabile și de reconciliere și face dificilă automatizarea și scalarea procesului de plată. Lipsa integrării și automatizării poate încetini creșterea afacerii și poate duce la erori în procesul de plată.

Optimizarea procesului de plată transfrontalieră

Situația actuală a plăților transfrontaliere este, din păcate, presărată cu sarcini îndelungate și ineficiente, perioade de decontare prelungite și povara unor comisioane costisitoare și imprevizibile. Nu credeți că este timpul pentru o schimbare? Companiile pot – și ar trebui – să ia măsuri pentru a-și optimiza, simplifica și eficientiza plățile globale.

• Negociați moneda de plată

Unele organizații consideră că plata în orice altceva decât într-o monedă importantă, cum ar fi euro sau USD, le expune riscului. Puțini știu că, în multe cazuri, plata furnizorilor în moneda locală deschide oportunități de negociere a unor condiții de plată și reduceri mai bune, evitând comisioanele de conversie valutară. Nu uitați: flexibilitatea de a plăti în valute diferite le oferă companiilor un avantaj strategic și le îmbunătățește capacitatea de a negocia cu pricepere și de a executa fără probleme plăți transfrontaliere.

• Țineți sub observație cursurile de schimb valutar

Riscul valutar este o problemă semnificativă pentru organizațiile care se bazează pe plăți transfrontaliere pentru a-și desfășura activitatea. Ținând sub observație piața valutară și blocând cursuri favorabile, vă puteți proteja împotriva fluctuațiilor de curs și vă puteți proteja marjele. Principalele platforme de plată oferă soluții flexibile de acoperire pentru a minimiza expunerea la riscul cursului de schimb.

• Colaborați cu o platformă globală de plăți

În cazul în care compania dvs. efectuează des tranzacții internaționale, este o mișcare inteligentă să luați în considerare obținerea de ajutor pentru a vă face operațiunile zilnice mai ușoare și mai eficiente. În loc să se bazeze exclusiv pe băncile tradiționale, parteneriatul cu un specialist în plăți transfrontaliere poate oferi o serie de beneficii.

Nu numai că veți accesa cursuri de schimb mai competitive, dar vă veți bucura și de o experiență de plată transfrontalieră mai rapidă și mai lină, alimentată de tehnologia de ultimă oră. Cel mai important, veți avea acces la experți care cunosc detaliile plăților globale și ale schimbului valutar. Credeți-ne, o astfel de combinație nu numai că ar spori eficiența unei afaceri, ci ar aduce și un sentiment de liniște operațională.

Alegerea unei soluții de plată transfrontalieră B2B

Pe măsură ce companiile se extind pe noi piețe globale, complexitatea plăților transfrontaliere poate provoca câteva dureri de cap: afectarea fluxului de numerar, expunerea organizației la riscuri inutile, împiedicarea relațiilor cu furnizorii și chiar frânarea creșterii, pentru a numi câteva.

Găsirea partenerului global de plăți B2B potrivit elimină aceste complexități, eliberând timp și resurse pentru a vă concentra pe alte zone ale gestionării și dezvoltării afacerii dvs.

Scena fintech vine în prezent cu tot felul de soluții pentru plățile transfrontaliere. Dar navigarea prin multitudinea de opțiuni, pentru a o găsi pe cea care are funcționalitățile de care echipa dvs. are nevoie pentru a funcționa eficient, nu este întotdeauna ușoară. Să aruncăm o privire la câteva întrebări cheie pe care trebuie să le puneți atunci când evaluați aceste soluții de plată transfrontaliere.

Ce țări și monede sunt disponibile?

Majoritatea soluțiilor globale de plată operează pe piețele și monedele importante. Dacă desfășurați activități pe piețe emergente, asigurați-vă că platforma aleasă acceptă aceste țări și monede.

Puteți gestiona mai multe conturi valutare?

Cele mai robuste soluții vă permit să deschideți și să gestionați mai multe conturi de depozit la vedere (DDA) în monedele de care aveți nevoie pentru a eficientiza și accelera rutarea și reconcilierea plăților. Căutați gestionarea centralizată a conturilor și capacitatea de a conecta conturi externe pentru o vizualizare completă, la 360 de grade, a conturilor corporative.

Vă puteți proteja împotriva riscului valutar?

 Soluțiile de top nu numai că oferă vizibilitate în timp real asupra cursurilor de schimb, dar vă permit, de asemenea, să blocați cursurile de schimb pentru o perioadă de timp, astfel încât să vă faceți mai puține griji cu privire la impactul fluctuațiilor cursurilor de schimb asupra finanțelor dvs.

Există opțiuni de plată flexibile, astfel încât să puteți controla atât viteza, cât și costul?

 Gestionarea eficientă a fluxului de numerar depinde de existența mai multor opțiuni de plată, astfel încât echipa dvs. financiară să poată echilibra viteza și costul plății. Căutați soluții care combină controlul maxim asupra duratei plății cu transparența completă a taxelor.

Există vizibilitate end-to-end și urmărire robustă a plăților?

 Căutați o soluție care vă permite să urmăriți plățile în timp real, astfel încât să nu fie nevoie să vă chinuiți să le căutați. De asemenea, doriți vizibilitate asupra băncilor intermediare și a comisioanelor asociate care se acumulează pe parcurs. Cele mai bune soluții vă permit să partajați urmărirea plăților în timp real cu partenerii dvs. comerciali, pentru a construi încredere și a reduce întrebările legate de plată.

Ce protocoale de securitate sunt în vigoare?

Nu vreți să descoperiți că v-ați pus speranțele în partenerul greșit. Asigurați-vă că partenerul dvs. de plăți transfrontaliere este complet autorizat și respectă toate reglementările financiare. Întrebați despre calitatea de membru SWIFT și certificarea SEPA. La nivel de cont, căutați funcții de securitate, cum ar fi parolele de unică folosință și autentificarea cu doi factori. La urma urmei, securitatea plăților transfrontaliere ar trebui să se afle în topul preocupărilor dumneavoastră.

La sfârșitul zilei, cea mai bună soluție de plată transfrontalieră este una care răspunde nevoilor afacerii dvs. și se integrează perfect cu procesele dvs. Dacă observați că lipsesc funcții cheie sau că echipei dvs. îi este greu să o utilizeze, puteți presupune că adoptarea va fi slabă.

Doriți să duceți plățile transfrontaliere la nivelul următor? iBanFirst are soluția. Platforma noastră este proiectată ținând cont de nevoile dvs. unice, oferind tehnologie de ultimă oră asociată cu experiența profesioniștilor noștri de top în domeniul FX. Cu iBanFirst, puteți gestiona eficient fonduri în peste 140 de țări și vă puteți proteja afacerea de suișurile și coborâșurile pieței valutare.

Contactați-ne astăzi pentru a afla cum vă poate ajuta iBanFirst să vă îmbunătățiți cu ușurință jocul plăților transfrontaliere.