Sistemele de plăți internaționale și cum funcționează acestea

Transferul internațional de bani, fie că este vorba de o bancă sau de un furnizor de servicii bancare, implică un cost. De asemenea, este necesar să se utilizeze un sistem de plăți specific și anumite detalii pentru a identifica conturile bancare relevante. Alături de numele sau numele companiei părții destinatare, sunt necesare coduri bancare specifice  pentru a identifica contul corect. Cele două metode recunoscute la nivel internațional de identificare a conturilor bancare, IBAN și SWIFT, dețin monopolul în întreaga lume, însă în Rusia și China sunt testate sisteme alternative. 

Cum sunt abordate costurile în cazul plăților internaționale?

Plățile internaționale necesită contribuția mai multor bănci pentru a fi procesate. Atât cele ale emitentului și beneficiarului, cât și ale băncilor intermediare. Procesarea unor astfel de plăți generează comisioane de plată pe care emitentul, în calitate de inițiator al tranzacției, le poate plăti, împărți sau factura destinatarului. Aceste trei instrucțiuni de plată sunt denumite BEN, SHA și OUR. Care sunt diferențele dintre BEN, SHA și OUR și de ce ar trebui să le cunoască companiile, în special pentru plățile lor B2B?

„SHA”(de la „Shared”, însemnând „Împărțit”)

Pentru fiecare tranzacție, costurile sunt împărțite între beneficiarul și emitentul plății. Costurile băncii emitente sunt suportate de partea care trimite fondurile, în timp ce costurile băncilor intermediare și beneficiare sunt deduse din suma trimisă și suportate de beneficiar. Cu cât sunt implicate mai multe instituții, cu atât costurile vor fi mai mari. Acest sistem este utilizat pentru aproximativ 60% dintre tranzacțiile de pe piață.

„BEN” (însemnând „Beneficiar”)

Costurile tranzacției sunt facturate beneficiarului plății, fiind deduse din suma de plată. Acest sistem nu este foarte răspândit și reprezintă doar 10% dintre tranzacțiile de pe piață.

„OUR” (OUR)

Ce este un cod SWIFT?

Metoda SWIFT există din anii 1970. Înseamnă Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Societatea pentru Telecomunicații Financiare Interbancare Globale), un sistem de mesagerie utilizat de bănci și instituții financiare pentru a trimite și a primi informații și, în special, pentru a transfera plăți. În ceea ce privește utilizatorii, reprezintă cea mai recunoscută metodă utilizată pentru a transfera fonduri la nivel internațional, cu peste 10.500 de instituții financiare și corporații din peste 200 de țări.

Pentru a naviga prin rețeaua SWIFT, fiecărei instituții financiare i se atribuie un cod unic: un cod de identificare a firmei sau un BIC. Ambii termeni sunt adesea folosiți alternativ, dar în practică, SWIFT este organizația emitentă care controlează utilizarea BIC, fiind cunoscuți sub numele de „coduri BIC”.

Lista oficială completă de coduri BIC utilizate în întreaga lume este disponibilă pentru consultare.

Cum arată un cod SWIFT?

Codurile SWIFT (sau BIC) furnizează numai informații despre bancă și sunt create după cum urmează:

În timp ce unele țări precum SUA, Australia, Singapore și Africa de Sud folosesc un număr SWIFT, altele, în special în Europa, precum și în unele zone din Orientul Mijlociu, Africa de Nord și Caraibe folosesc un număr IBAN.

SWIFT gpi - noul standard în domeniul plăților internaționale

Dezvoltat de SWIFT pentru a îmbunătăți plățile internaționale, SWIFT gpi, care înseamnă inovație globală în domeniul plăților, este menit să facă plățile internaționale mai rapide și mai transparente. Prin aderarea la gpi, băncile trebuie să respecte un nou set de reguli, inclusiv transparența comisioanelor, urmărirea plăților de la un capăt la altul, confirmarea creditării în contul destinatarului și coerența înregistrărilor de date. Datorită acestei noi tehnologii care permite urmărirea în timp real a plăților transfrontaliere, plățile internaționale devin la fel de simple ca și plățile locale.time tracking of cross-border payments, international payments are becoming as simple as local payments.

Ce este un număr IBAN?

Introdus în 1997, numărul de cont IBAN (număr de cont bancar internațional) este un identificator unic pentru un cont bancar. Înainte de introducerea sa, toate țările aveau propriile formate de conturi bancare, ceea ce a condus la erori și întârzieri în tranzacțiile transfrontaliere. Începând cu 2020, 79 de țări folosesc numerele IBAN pentru a simplifica plățile internaționale. Acest sistem mai recent a fost introdus pentru a îmbunătăți verificarea plăților transfrontaliere și pentru a reduce erorile, plățile respinse, întârzierile de transfer, precum și comisioanele bancare. Registrul IBAN ISO 13616, publicat de SWIFT, furnizează specificațiile tehnice ale formatelor IBAN naționale ale țărilor care utilizează acest standard bancar.

Cum arată un IBAN??

Toate numerele IBAN urmează același format, care cuprinde până la 34 de caractere alfanumerice, după cum urmează:

Formatul începe sistematic cu două litere care se referă la țara în care se află contul, urmate de două cifre de verificare utilizate pentru detectarea erorilor. Se termină cu o serie de caractere alfanumerice specifice fiecărei țări. Această serie de cifre, numită BBAN (număr de cont bancar de bază), variază în funcție de standardele țării. Include toate informațiile relevante utilizate pentru a determina contul bancar în cauză. Seria este alcătuită din trei părți: un cod bancar, o sucursală și un număr de cont.

Verificarea valabilității datelor bancare este esențială pentru a preveni frauda prin transfer bancar și pentru a construi relații de afaceri de încredere. O modalitate de a vă asigura că IBAN-ul care v-a fost furnizat este valabil este să îl introduceți într-un verificator IBAN.

IBAN vs SWIFT

Ambele coduri sunt cele două metode recunoscute la nivel internațional pentru a identifica conturile bancare și pentru a permite transferuri internaționale rapide și precise.

Principala diferență dintre cele două metode este că, în timp ce IBAN identifică un anumit cont bancar, codul SWIFT identifică banca sau sucursala în care este deținut contul. În ambele cazuri, transferurile pot dura până la 5 zile lucrătoare și sunt procesate de băncile intermediare pentru a preveni frauda în materie de transferuri. Pentru a evita erorile și fraudele, numerele IBAN conțin mai multe informații despre operațiunea de transfer de bani.

Cu toate acestea, dacă vă aflați în Uniunea Europeană, este posibil să fi întâlnit încă un acronim: SEPA.

Ce este SEPA?

SEPA reprezintă zona unică de plăți în euro și este o formă utilizată pe scară largă pentru transferuri bancare în cadrul Uniunii Europene. Acesta a fost introdus pentru prima dată în 2008 de către industria europeană a plăților și băncilor, cu scopul de a armoniza plățile în euro fără numerar. În 2020, existau 36 de membri în SEPA:

• 27 de state membre UE
• Cei 4 membri ai Asociației Europene a Liberului Schimb
• 4 microstate care au acorduri monetare cu UE
• Regatul Unit (chiar și după Brexit)

SWIFT vs SEPA

Plățile SEPA se efectuează utilizând numărul IBAN al destinatarului. Spre deosebire de plățile SWIFT, care funcționează în majoritatea țărilor din întreaga lume, plățile SEPA pot fi efectuate numai în euro, către conturi din țările membre. Deoarece transferurile SEPA pot fi efectuate numai într-o singură monedă, nu există rate de schimb și comisioane de transfer. Acest lucru înseamnă că transferurile pot fi procesate rapid, în 1 până la 2 zile, comparativ cu până la 5 zile în cazul SWIFT. Astfel, SEPA este o metodă de plată deosebit de rapidă, ieftină și sigură în rândul țărilor europene. În cazul unei plăți SEPA, toate taxele vor fi susținute automat de ambele părți.

Sisteme alternative de plăți la nivel mondial 

În eforturile lor de a-și reduce dependența de atotputernicul dolar american, Rusia și China au căutat alternative la sistemul SWIFT. Având în vedere faptul că majoritatea tranzacțiilor lor bilaterale sunt încă efectuate în dolari americani și tranzacționate prin intermediul sistemului SWIFT, cele două țări sunt supuse capacității Americii de a le bloca tranzacțiile din sistem. Ca urmare, China și Rusia își intensifică eforturile de renunțare la dolar și lucrează pentru a evita sistemele financiare conectate la Statele Unite.

În est, China a lansat sistemul de plăți interbancare transfrontaliere (CIPS) în 2015. Cu toate că CIPS oferă servicii de compensare și decontare pentru plățile și schimburile comerciale transfrontaliere în renminbi (RMB), acesta se bazează în continuare pe sistemul SWIFT drept canal de comunicare. Deocamdată. Însă crearea sistemului CIPS contribuie în mod direct la eforturile Chinei de a dezvolta internaționalizarea monedei sale într-un efort de a se desprinde în cele din urmă de sistemul SWIFT.

În Rusia, Banca Centrală a Rusiei și-a dezvoltat propriul sistem, numit Sistem de Transfer de Mesaje Financiare (SPFS). Țara a decis pentru prima dată să dezvolte sistemul în 2014, în urma sancțiunilor economice impuse împotriva sa și, în special, a amenințării Statelor Unite de a deconecta Rusia de la sistemul SWIFT. Pentru Rusia și exporturile sale multiple, o deconectare de la sistemul SWIFT poate însemna dezastru, punând capăt tuturor tranzacțiilor internaționale, provocând o volatilitate semnificativă a monedei și ieșiri masive de capital. Rusia se află în discuții pentru a extinde utilizarea SPFS în țări în curs de dezvoltare precum Turcia și Iran, iar până în prezent la sistem s-au conectat 23 de bănci străine, din țări variind de la Armenia, Belarus, Germania, Kazahstan și Elveția.

Cu toate acestea, aceste sisteme alternative sunt încă în faze de testare, iar relevanța lor globală este limitată. Deocamdată, codurile SWIFT și numerele IBAN rămân principalele sisteme de transfer transfrontalier de fonduri. Utilizarea unui număr sau a unui cod incorect ar putea determina respingerea și returnarea transferului și poate duce la costuri nedorite. Un verificator IBAN vă va oferi informații detaliate cu privire la numărul IBAN către care transferați bani, inclusiv dacă acesta este valabil și dacă se referă la contul bancar corect.