Plăți internaționale pentru companii: un ghid pentru IMM-uri (2025)

De ce este dificil să trimiți bani în străinătate?  

Ei bine, se întâmplă destul de multe între momentul inițierii unei plăți și cel al sosirii ei la un beneficiar din străinătate. Trebuie luate în considerare numeroase comisioane, cursurile de schimb fluctuează și variază de la un furnizor la altul, plățile trec de obicei prin mai multe bănci intermediare, iar fiecare țară are cerințe și reglementări diferite. Toate acestea pot dura mai multe zile și, pentru a înrăutăți lucrurile, de multe ori nu aveți prea multă vizibilitate, mai ales atunci când efectuați o plată la o bancă tradițională.

Dar lucrurile nu trebuie să fie așa.

În acest ghid, vom detalia tot ce trebuie să știți pentru ca plățile dvs. internaționale să fie cât mai eficiente și mai simple:

• Cum funcționează plățile internaționale (și ce le face atât de complexe)
• Principalele tipuri de plăți internaționale pe care le puteți efectua
• Cine sunt principalii furnizori și care are cel mai mult sens pentru afaceri ca a dvs.

Să începem cu întrebarea evidentă...

Ce sunt plățile internaționale?

O plată internațională – cunoscută și sub denumirea de plată transfrontalieră – are loc atunci când banii circulă între persoane sau organizații din diferite țări. Pentru companii, aceasta poate fi pentru a plăti furnizori, parteneri și angajați din străinătate sau pentru a primi plăți de la clienți străini.

Spre deosebire de un transfer intern, care se mută direct dintr-un cont bancar în altul din aceeași țară și monedă, plățile internaționale implică de obicei trei elemente cheie:

• Conversie valutară, pentru a schimba euro în dolari, de exemplu.
• Rețele de plată prin care călătoresc banii dvs., cum ar fi SWIFT și SEPA.
• Bănci intermediare prin care trece plata înainte de a ajunge la beneficiar - posibil până la cinci bănci, în funcție de perechea valutară și destinație.

Cursuri valutare, adaosuri și comisioane explicate

Costurile implicate în plățile internaționale pot varia foarte mult, ceea ce adaugă un plus de complexitate.

Cursul valutar pe care îl găsiți online este, în general, cursul mediu al pieței – punctul de mijloc între prețurile la care băncile sunt dispuse să cumpere și să vândă o monedă. Majoritatea furnizorilor vor adăuga apoi mai multe tipuri diferite de comisioane peste acest curs:

• Adaosuri la cursul de schimb: diferența dintre cursul mediu afișat online și cel oferit efectiv de furnizor. Poate fi un adaos fix sau procentual, în funcție de furnizorul de plăți transfrontaliere.
• Comisioane de transfer: o taxă fixă sau procentuală pe care furnizorul o poate percepe pentru fiecare tranzacție.
• Comisioane bancare intermediare: costuri suplimentare percepute de băncile care ajută la direcționarea plății către destinație.
• Comisioane ale băncii destinatare: uneori, banca de destinație percepe și ea o taxă, care poate fi procentuală sau fixă.

În mod frustrant, mulți furnizori nu sunt deosebit de transparenți în privința prețurilor și comisioanelor. De aceea, este esențial să înțelegeți costurile totale implicate în efectuarea unei plăți internaționale, mai degrabă decât să alegeți un furnizor pe baza celui mai mic comision. Ceea ce poate părea la început o soluție ieftină vă poate afecta marjele, în funcție de monedele pe care le utilizați și de destinația fondurilor.

Tipuri de plăți internaționale pentru afaceri

Dacă afacerea dvs. se desfășoară în Europa, aveți trei opțiuni principale pentru a trimite bani peste granițe.

1. Plăți SWIFT și transferuri bancare

Un transfer bancar este pur și simplu mutarea electronică a banilor dintr-un cont bancar în altul.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) este rețeaua de mesagerie pe care băncile și furnizorii de plăți transfrontaliere o folosesc pentru a comunica detalii despre unde trebuie să ajungă banii. Rețeaua SWIFT funcționează cu un număr mare de valute și este utilizată de peste 11.500 de instituții financiare din întreaga lume.

Iată ce trebuie să știți despre plățile SWIFT:

• În majoritatea cazurilor, plățile SWIFT durează între două și cinci zile lucrătoare pentru a fi procesate. Acest lucru depinde de momentul în care inițiați plata, de sărbătorile locale, de fusurile orare și de procesele și procedurile fiecărei bănci.
• Plata trece de obicei prin una sau mai multe bănci intermediare înainte de a ajunge la destinație.
• Instrucțiunile SWIFT conțin un cod (SHA, BEN, OUR) care identifică cine va plăti comisioanele.

2. Transferuri SEPA

Lansată în 2014, SEPA (Single Euro Payments Area) este o rețea de plăți europeană. Acoperă 38 de țări atât din zona euro, cât și din afara acesteia (inclusiv Islanda, Elveția și Marea Britanie). Cu toate acestea, este limitată la conturile bancare în euro.

SEPA include trei tipuri principale de plăți:

• Transferuri de credit SEPA (SCT), care sosesc de obicei în aceeași zi lucrătoare sau în următoarea zi lucrătoare.
• Debite directe SEPA (SDD), care extrag bani direct dintr-un cont (utilizate pentru plăți recurente, de exemplu).
• Transferuri de credit instantanee SEPA (SCT Inst), transferuri care sosesc instantaneu (și sunt disponibile chiar și în weekend).

Deși sunt adesea mai rapide și mai puțin costisitoare decât plățile SWIFT, plățile SEPA pot include comisioane de conversie valutară atunci când sunt efectuate în afara zonei euro, cum ar fi cele care provin sau sosesc în Marea Britanie.

3. Soluții digitale de plată

Din punct de vedere tehnic, puteți utiliza soluții digitale de plată, cum ar fi PayPal, pentru transferuri internaționale, dar atunci când luați în calcul conversia valutară, comisioanele pot depăși 5% per tranzacție. Acest lucru ar putea fi acceptabil pentru o plată ocazională către prieteni și familie, dar devine costisitor pentru utilizarea regulată în scopuri de afaceri.

Inițiativa Europeană pentru Plăți (EPI) introduce noi soluții de tip cont-la-cont, cum ar fi Wero – un sistem simplificat de transfer, care folosește numere de telefon în loc de IBAN-uri. Totuși, deoarece aceasta și alte soluții alternative sunt încă în fază incipientă și mai potrivite pentru transferuri ocazionale, nu sunt încă pregătite pentru plăți de afaceri la scară largă.

Cum să efectuați plăți internaționale

Când vine vorba de alegerea unui furnizor pentru trimiterea de bani peste granițe, aveți două opțiuni principale: băncile tradiționale și furnizorii de plăți transfrontaliere.

Opțiunea 1: Utilizați o bancă tradițională

Băncile tradiționale au fost opțiunea preferată pentru plăți transfrontaliere timp de zeci de ani. De ce? Pentru că sunt familiare și oferă un anumit nivel de încredere. Dar nu sunt întotdeauna cea mai bună opțiune. Iată câteva dintre dezavantajele utilizării unei bănci:

• Cursurile valutare vin cu adaosuri semnificative - adesea cu 4-6% peste ceea ce vedeți online.
• Plătiți o combinație de taxe fixe și comisioane procentuale, multe dintre ele nefiind prezentate clar de la început.
• Vizibilitate limitată asupra plății după ce a fost inițiată - este posibil să primiți o confirmare când fondurile părăsesc contul și alta când ajung la destinație, dar cam asta este tot în ceea ce privește urmărirea.
• Asistența dedicată nu este întotdeauna disponibilă pentru IMM-uri, ceea ce înseamnă că veți interacționa cu operatori de call center care, cel mai probabil, nu înțeleg în profunzime nici piața valutară, nici nevoile dvs. specifice.
• Băncile sunt de obicei construite pe sisteme vechi, care nu se integrează bine cu instrumentele și software-urile moderne de afaceri și nici nu oferă o experiență prietenoasă pentru utilizatori.
  
  

Opțiunea 2: Utilizați un furnizor de plăți transfrontaliere

Furnizorii de plăți transfrontaliere sunt modalitatea modernă de a trimite plăți internaționale.

Probabil ați auzit deja de Wise și Revolut. Dar un alt furnizor care face valuri în acest spațiu este iBanFirst, construit special pentru IMM-uri cu volume semnificative de plăți internaționale.

Acești furnizori vă oferă un cont multivalutar care funcționează ca bază pentru gestionarea plăților internaționale. Puteți deține mai multe valute, le puteți converti atunci când cursurile de schimb sunt în favoarea dvs. și puteți trimite și primi plăți internaționale cu ușurință.

Iată de ce furnizorii de plăți transfrontaliere sunt, în general, o opțiune mai bună decât băncile tradiționale pentru majoritatea companiilor în creștere:

• Cursuri de schimb mai bune și prețuri și comisioane mai transparente
• Conturi multivalutare care oferă mai multă flexibilitate
• Platforme moderne, care simplifică experiența utilizatorului

iBanFirst duce lucrurile cu un pas mai departe.

De ce folosesc peste 10.000 de IMM-uri iBanFirst pentru a gestiona plățile internaționale

iBanFirst are certificare SWIFT și SEPA, astfel încât putem facilita în siguranță și eficient tranzacțiile financiare internaționale și interne, respectând standardele și reglementările din industrie.

Puteți deține, trimite și primi fonduri în peste 25 de valute, puteți urmări plățile internaționale în detaliu și puteți vedea în timp real fluxul de numerar pentru fiecare cont valutar pe care îl deschideți, precum și un total consolidat - totul dintr-un singur panou de control. De asemenea, puteți lucra direct cu experții noștri FX pentru a vă proteja marjele de profit în fața fluctuațiilor cursului de schimb.

Dețineți, trimiteți și primiți plăți transfrontaliere

Cu iBanFirst, puteți deschide digital mai multe conturi în valute diferite - fără taxe de deschidere sau costuri lunare de abonament. Clienții vă pot plăti în moneda lor locală, iar dvs. puteți plăti furnizorii sau puteți transfera fonduri între filialele companiei la viteza aleasă.

Folosind o rețea extinsă de parteneri financiari locali și globali, iBanFirst se asigură că fiecare plată urmează cea mai rapidă și mai rentabilă rută, de fiecare dată.

Urmăriți-vă plățile transfrontaliere

Când efectuați o plată SWIFT, aveți acces la urmărirea detaliată a plăților cu ajutorul instrumentului iBanFirst Payment Tracker. Veți primi actualizări cu marcaj temporal care acoperă întregul parcurs al plății, inclusiv băncile intermediare implicate pe parcurs.

De asemenea, Payment Tracker vă permite să partajați linkuri de urmărire cu partenerii și furnizorii dvs., astfel încât aceștia să poată vedea aceleași actualizări în timp real. Acest lucru înseamnă mai puține e-mailuri cu întrebări despre starea plății și relații de afaceri mai transparente și de încredere.

Gestionați riscul valutar în mod inteligent

Dacă operați cu volume semnificative, vă putem ajuta să minimizați impactul fluctuațiilor cursurilor de schimb asupra marjelor dvs., utilizând gama noastră de contracte forward pentru a bloca cursurile de schimb într-o anumită perioadă de timp.

Nu știți sigur ce variantă să alegeți? Specialiștii noștri FX vă pot ajuta să proiectați și să implementați strategia potrivită de gestionare a riscului valutar, adaptată obiectivelor și nevoilor dvs. Da, oameni reali care înțeleg cu adevărat plățile internaționale și managementul riscului valutar - și care vă cunosc afacerea în detaliu.

Întrebări frecvente despre plățile internaționale

Înainte de a încheia, să abordăm câteva dintre cele mai frecvente întrebări legate de trimiterea de bani peste granițe.

Ce informații sunt necesare pentru a efectua o plată internațională de afaceri?

Detaliile exacte de care aveți nevoie pot varia ușor în funcție de regiune și de furnizor, dar în general veți avea nevoie de următoarele informații pentru a trimite bani în străinătate:

• Numele complet al beneficiarului (persoană fizică sau juridică)
• Codul BIC sau SWIFT al beneficiarului
• Un IBAN (număr de cont bancar internațional)
• Scopul plății (adesea necesar pentru conformitate)

Cum funcționează cursurile de schimb pentru plățile internaționale?

Cursul la care o monedă poate fi schimbată pentru altă monedă se numește curs de schimb. Valorile monedelor cresc și scad în funcție de schimbările de pe piața valutară, iar această fluctuație poate afecta cât plătiți pentru conversie. Iată încă câțiva termeni utili:

• Cursul mediu al pieței: punctul de mijloc între cursul de cumpărare și cel de vânzare practicat de bănci. Este posibil să vedeți acest curs și sub numele de curs interbancar. Este punctul de referință de la care pornesc majoritatea conversiilor.
• Adaosuri: comisioane fixe sau procentuale pe care furnizorii le adaugă peste cursul mediu.
• Spread-uri: diferența fixă sau variabilă între prețul de vânzare al unei valute și prețul de cumpărare. Mărimea spread-ului variază în funcție de furnizor.
  
  

Pot programa plăți internaționale în viitor?

Da, dar opțiunile disponibile depind de furnizorul de plăți pe care îl folosiți. De obicei, acestea se împart în trei categorii:

Plăți spot: blocați cursul de schimb actual cu un anumit număr de zile lucrătoare înainte de efectuarea plății (cu iBanFirst, este vorba despre două zile lucrătoare).

Plăți recurente: programați plăți recurente care se vor efectua la cursul valabil în momentul tranzacției.

Contracte forward: permit blocarea unui curs valutar pentru plăți viitoare. Modul în care funcționează aceste contracte va depinde de tipul de contract forward pe care îl utilizați, cel mai frecvent fiind contractul forward fix. iBanFirst oferă și contracte forward flexibile și dinamice.

Începeți să trimiteți plăți internaționale cu iBanFirst chiar astăzi

Sunteți gata să vedeți de ce mii de companii au încredere în iBanFirst pentru plățile lor internaționale? Solicitați deschiderea unui cont astăzi pentru a începe.