Le guide complet des paiements internationaux

Ces dernières années, bon nombre d’entreprises ont décidé d’élargir leur champ d’action au-delà des frontières du pays, en quête de nouvelles opportunités. Et pour cause, cette ouverture à l’international est une stratégie solide qui permet de minimiser les perturbations de la chaîne d’approvisionnement, de dépasser les prévisions de croissance et de développer sa capacité d’adaptation face aux mutations économiques mondiales. 

Dans ce contexte, il est essentiel pour les entreprises en pleine croissance de maîtriser les rouages des paiements internationaux.

Selon une enquête de Mastercard, réalisée en 2022: 

• 59 % indiquent avoir trouvé des fournisseurs plus compétitifs sur les marchés internationaux 
• 65 % des entreprises affirment que la crise sanitaire a créé de nouveaux partenariats avec des fournisseurs étrangers ; 
• 63 % recherchent désormais systématiquement des vendeurs et fournisseurs à l’échelle mondiale.
  

Les évolutions observées dans le domaine des paiements internationaux confirment ces tendances. En 2022, les flux de ces derniers ont atteint près de 150 000 milliards de dollars, soit une hausse de 15 % en un an. Par ricochet, les revenus internationaux ont progressé de 17 %, pour avoisiner les 240 milliards de dollars. Plus que jamais, il convient d’optimiser et de rationaliser le processus des paiements internationaux afin de maximiser les profits et d’accélérer la croissance. 

Qu’est-ce qu’un paiement international ? 

Un paiement international correspond à une transaction financière effectuée entre un émetteur et un bénéficiaire situés dans des pays ou des territoires différents. Pour les entreprises, cette simple définition comporte des implications spécifiques en fonction du contexte et des parties concernées. 

Ainsi, on distingue différentes catégories de paiements internationaux :

• Les paiements à des professionnels, tels que des entrepreneurs ou des travailleurs indépendants ; 
• Les paiements entre entreprises, comme dans les échanges commerciaux entre clients et fournisseurs, par exemple, une société française qui achète ses matières premières en Chine ; 
• Les paiements à des administrations étrangères, au titre des impôts, des taxes et autres droits de douane.

Comment les paiements internationaux fonctionnent-ils ?

Comparatif des moyens de paiement internationaux 

Les paiements internationaux présentent une spécificité notable : ils permettent d’effectuer des paiements dans une devise et de les recevoir dans une autre, généralement dans la monnaie locale du destinataire. C’est le cas lorsqu’une entreprise française règle un prestataire anglais en euros et que celui-ci reçoit ses fonds en livres sterling. Cette conversion monétaire peut s’opérer de deux façons différentes :

• Paiements internationaux directs de banque à banque

Lorsqu’il s’agit de transférer des fonds d’un pays à l’autre, la méthode la plus simple est celle du paiement direct de banque à banque. Voici comment cela fonctionne : l’émetteur donne l’ordre de transférer les fonds à sa banque locale, ceux-ci sont ensuite versés en toute transparence sur le compte du bénéficiaire. Il est essentiel que les deux établissements bancaires possèdent un accord préalable pour permettre cet échange. Ce processus simple garantit un transfert fluide et efficace. 

• Paiements internationaux via une banque intermédiaire

Gérer les subtilités des opérations internationales n’est pas toujours évident. À défaut de relations bancaires directes, une banque intermédiaire peut faire le lien. Cette méthode ajoute un niveau supplémentaire : une fois que la banque émettrice a envoyé les fonds, ceux-ci sont transmis à une institution financière intermédiaire, qui se charge d’envoyer le paiement à la banque destinataire. Cette étape entraîne potentiellement un retard et des frais additionnels, mais elle garantit le bon déroulement des transactions en l’absence de connexions directes. 

Parfois, il arrive que le défi soit encore plus grand, en particulier lorsque les devises concernées sont rares. Prenons l’exemple d’un paiement initié en euros qui doit être reçu en rials qataris - une telle situation pourrait nécessiter l’intervention de plusieurs banques intermédiaires. Ce réseau interconnecté, bien qu’indispensable pour faciliter la transaction, alourdit le processus, provoque des retards et augmente les frais liés à l’opération. Dans ce contexte, tirer profit des réseaux d’intermédiaires bancaires devient un enjeu stratégique.

Pour en savoir plus, consultez notre guide sur les systèmes de paiement internationaux et leur fonctionnement. 

Quelles sont les étapes du processus de paiement international ?

Le processus de paiement pour les opérations domestiques et internationales est globalement le même. Toutefois, lorsque le paiement implique deux devises distinctes, il existe quelques différences importantes.

Préparation du paiement

Chaque pays possède ses propres exigences pour effectuer des paiements internationaux. Saviez-vous qu’en Chine, par exemple, il faut indiquer le numéro de téléphone du bénéficiaire, tandis qu’en Ukraine, le numéro d’identification fiscale est indispensable ? 

Selon la destination du paiement, les émetteurs peuvent être amenés à fournir le code de tri, l’IBAN ou le code BIC/SWIFT du bénéficiaire ainsi que des justificatifs. Les payeurs doivent donc disposer de toutes les informations requises avant d’initier le paiement.   
 

Acheminement et traitement

Une fois les données de paiement renseignées dans la solution de paiement, elles sont envoyées à l’établissement financier pour évaluation. À l’issue de cette phase de contrôle, elles peuvent être soit validées, soit rejetées. 

Avec les services bancaires traditionnels, les opérations impliquant plus de deux banques ont tendance à se complexifier. C’est d’autant plus vrai lorsqu’il s’agit de transactions internationales, par exemple entre la France et des pays hors de la zone SEPA.

Validation du paiement et ajustement des comptes

Au moment où le paiement est autorisé, il est converti dans la devise du bénéficiaire au taux de change en vigueur. L’établissement financier du pays du destinataire traite le paiement final et applique les frais correspondants, en fonction du mode de paiement utilisé et des exigences de conversion.

Suivi et coordination

L’équipe chargée de la comptabilité fournisseurs assure le suivi du paiement final et le réconcilie comme elle le ferait pour un paiement domestique. Cependant, l’absence d’un protocole de communication standardisé entre les banques, les payeurs, les bénéficiaires et les établissements financiers ralentissent le processus de notifications. Certains retards ou refus de transactions passent inaperçus et laissent les parties concernées dans l’incertitude.

Quels sont les principaux défis des paiements internationaux ?

La mondialisation impose aux entreprises, quelle que soit leur taille, de gérer efficacement les paiements internationaux. Toutefois, pour y parvenir, elles doivent relever un certain nombre de défis.  

1. Accès limité

Toutes les régions du monde n’ont pas un accès direct et privilégié au célèbre réseau bancaire SWIFT. On peut citer notamment des pays comme l’Iran, la Corée du Nord ou Cuba qui font l’objet de sanctions internationales et sont exclus du système. 

De plus, alors que les frontières des transactions internationales s’élargissent, certaines devises se raréfient. Cela signifie que les fournisseurs concernés ne sont pas toujours en mesure de se faire payer dans leur monnaie locale.  

3. Tarifications complexes

Chaque moyen de paiement, qu’il s’agisse d’un virement ou d’une carte bancaire, possède sa propre tarification, et bien souvent, un même paiement engendre de multiples commissions tout au long du processus de transaction. 

Les frais de gestion des risques, ceux liés à la conversion en devises ou les autres frais annexes de transfert s’appliquent selon les différents types de paiements internationaux. Dans le cas des virements bancaires, ils peuvent facilement dépasser les 50 dollars. Pour les entreprises qui effectuent un grand nombre de virements chaque mois, la facture peut vite s’avérer salée.  

4. Manque de transparence et de visibilité

Imaginez un instant posséder une carte au trésor sans aucun point de repère. C’est précisément la sensation qu’éprouvent de nombreux payeurs internationaux face à des grilles tarifaires opaques. Comme si cela ne suffisait pas, le parcours de paiement lui-même est souvent semé d’embûches. Les émetteurs peinent à suivre la progression de chaque paiement ou à établir une piste d’audit fiable de la transaction.  

5. Vitesse de paiement

À l’ère de la messagerie et du café instantanés, les paiements internationaux sont parfois à la traîne. Selon la méthode choisie, les bénéficiaires peuvent attendre jusqu’à 5 à 10 jours avant de voir apparaître les fonds sur leur compte. Ces délais à rallonge mettent en péril les relations avec les fournisseurs et compliquent le processus de réconciliation en fin de mois. En effet, face à des centaines de mouvements financiers et à des libellés trop génériques, le rapprochement bancaire s’apparente à une véritable chasse au trésor.  

6. Risque de change

Les transactions internationales nécessitent fréquemment une conversion de devises, exposant ainsi les payeurs aux fluctuations des taux de change. La valeur relative de deux devises peut évoluer entre le jour de l’émission de la facture et celui du règlement. Cette incertitude liée à la volatilité du marché des devises complique la gestion du risque de change.  

Risque de fraude

Selon le rapport de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, la part des transactions internationales dans la fraude à la carte bancaire représente près de 43 %, soit 198 millions d’euros de préjudices en 2022. La fraude aux paiements touche 70 % des entreprises et les tentatives de fraude ont augmenté depuis la pandémie. 

Si les raisons de cette hausse restent à déterminer, les experts en sécurité estiment que le passage au télétravail a fragilisé les systèmes. De fait, l’utilisation accrue de réseaux domestiques, souvent moins sécurisés que ceux des entreprises, ainsi que l’accès à des documents sensibles depuis des appareils personnels, ont pu créer davantage d’opportunités pour les cybercriminels.  

8. Règlementation et conformité

Pour transférer des fonds entre différents pays et territoires, il faut avoir une connaissance approfondie des lois et de la réglementation locale en vigueur. Assurer cette mise en conformité au cas par cas représente une tâche fastidieuse et chronophage pour les équipes en interne. 

De plus, la moindre erreur peut entraîner de lourdes conséquences financières, notamment en cas de transactions avec un pays soumis à des sanctions européennes ou onusiennes. 

9. Processus manuels et cloisonnés

De nombreux moyens de paiement internationaux ne sont pas pleinement compatibles avec des solutions standardisées, telles que les plateformes ERP et les logiciels de comptabilité. Cette inadéquation génère des lenteurs dans les traitements comptables et les actions de réconciliation, et rend difficile l’automatisation et l’extension du processus de paiement. Ce manque d’intégration et d’automatisation ralentit la croissance de l’entreprise et augmente le risque d’erreur.

Comment optimiser le processus de paiement international ?

Aujourd’hui, les paiements internationaux souffrent d’une mauvaise image alimentée par des tâches chronophages et inefficaces, des délais de règlement prolongés et des frais élevés et imprévisibles. 

Ne croyez-vous pas qu’il est urgent de changer ? Les entreprises peuvent — et doivent — prendre des mesures pour optimiser, simplifier et rationaliser leurs paiements internationaux.

• Negociez dans la devise de paiement

Certaines organisations ont tendance à croire que tout paiement effectué dans une monnaie autre qu’une devise majeure telle que l’euro ou le dollar américain les expose à des risques. Elles ignorent qu’en de nombreuses occasions, régler ses fournisseurs dans leur monnaie locale permet de négocier de meilleures conditions de paiement et des remises, tout en évitant les frais de change. 

À noter : pouvoir payer dans différentes devises confère aux entreprises un avantage concurrentiel et renforce leur capacité à négocier habilement et à exécuter sans heurts des paiements internationaux.

• Maîtrisez les taux de change des devises étrangères

La gestion du risque de change est un enjeu majeur pour les entreprises dont l’activité génère beaucoup de paiements internationaux. En restant à l’affût des marchés des changes et en sécurisant des taux favorables, vous pouvez vous prémunir contre les fluctuations des taux et préserver vos marges. Les principales plateformes de paiement offrent des solutions de couverture flexibles pour minimiser votre exposition au risque de change.  

• Collaborez avec une plateforme de paiements internationaux

Si votre entreprise effectue régulièrement des transactions internationales, il peut paraître judicieux d’adopter une solution pour améliorer vos opérations quotidiennes. Au lieu de vous limiter aux services des banques traditionnelles, pourquoi ne pas envisager un partenariat avec un spécialiste des paiements internationaux et profiter d’une série d’avantages ?

Vous aurez non seulement accès à des taux de change plus compétitifs, mais vous bénéficierez également d’une expérience de paiement international plus rapide et plus fluide, grâce à une technologie de pointe. 

De plus, vous pourrez échanger avec des experts spécialisés dans les paiements internationaux et les opérations de change. Un tel partenariat vous permettra à la fois d’accroître l’efficacité de votre entreprise et de gagner en sérénité.

Comment choisir une solution de paiement international B2B ?

Les question à se poser

Avec le développement de votre entreprise sur les marchés mondiaux, la gestion des paiements internationaux peut rapidement devenir un véritable casse-tête. Vous pouvez être confronté à différentes problématiques telles que les impacts sur les flux de trésorerie, l’exposition aux risques superflus, les tensions dans les relations avec les fournisseurs et les éventuels freins à la croissance.  

Identifier le bon partenaire pour traiter vos paiements B2B permet de supprimer ces difficultés tout en libérant du temps et des ressources pour se concentrer sur d’autres aspects de la gestion et de la croissance de votre entreprise.  

Le monde des fintechs propose toutes sortes de solutions pour les paiements internationaux. Et il n’est pas toujours évident de faire le tri parmi les offres et de sélectionner celle qui dispose de toutes les fonctionnalités dont vos équipes ont besoin. Examinons ensemble une série de questions à poser pour évaluer objectivement une solution de transaction internationale.

Quels sont les pays et les devises disponibles ? 

La plupart des solutions de paiement international fonctionnent sur les principaux marchés et dans les devises majeures (EUR, USD, GBP…). Si vous avez des relations commerciales sur les marchés émergents, assurez-vous que votre plateforme prend en charge ces pays et ces devises.  

Est-il possible de gérer plusieurs comptes en devises ?

Les solutions les plus performantes vous permettent d’ouvrir et de gérer plusieurs comptes de dépôt à vue (DAV) dans les devises dont vous avez besoin, pour rationaliser et accélérer l’acheminement et la réconciliation des paiements. Privilégiez une gestion centralisée de ces DAV et la capacité de connecter des comptes externes pour profiter d’une vue complète, à 360 degrés, des comptes de votre entreprise.

Comment se protéger contre le risque de change ? 

Les solutions innovantes offrent une visibilité en temps réel sur les taux de change et permettent également de bloquer ces derniers pour une période donnée afin de réduire l’impact des fluctuations des devises sur vos finances.  

Quelles sont les options de paiement offertes? 

Pour une gestion efficace des flux de trésorerie, votre équipe financière doit avoir accès à plusieurs options de paiement pour équilibrer la rapidité et le coût des opérations. Optez pour des solutions qui associent un contrôle optimal des délais de paiement et une transparence totale des frais de transaction.

Comment le suivi des paiements est-il organisé ? 

Sélectionnez une solution qui vous offre un suivi des paiements en temps réel. Il est également important d’avoir des informations fiables sur les banques intermédiaires et les commissions appliquées. Les meilleures solutions vous proposent de partager le suivi des paiements avec vos partenaires commerciaux afin d’instaurer avec eux une relation de confiance et réduire ainsi les demandes de renseignements sur les paiements.  

Quels sont les protocoles de sécurité mis en œuvre ? 

Assurez-vous de la fiabilité de votre partenaire de paiement international. A-t-il reçu l’agrément de l’autorité compétente pour exercer en tant qu’établissement de paiement ? Respecte-t-il la réglementation en vigueur ? Est-il membre du réseau SWIFT ou est-il certifié SEPA ? 
 

En ce qui concerne la gestion de vos comptes, renseignez-vous sur les dispositifs de sécurité mis en place tels que les mots de passe à usage unique et l’authentification à deux facteurs. La protection de vos données et de vos transactions internationales doit être votre priorité.  

En définitive, la meilleure solution de paiement international est celle qui répond aux besoins de votre entreprise et s’intègre parfaitement à votre activité. En l’absence de certaines fonctionnalités essentielles ou si vos équipes éprouvent des difficultés d’utilisation, son adoption risque d’être compromise.

Vous souhaitez optimiser vos paiements internationaux ? Faites confiance à iBanFirst. Notre plateforme, conçue pour répondre à vos besoins spécifiques, allie l’innovation technologique à l’expertise de nos meilleurs spécialistes des opérations de change. Avec iBanFirst, vous pouvez gérer efficacement des fonds dans plus de 140 pays et protéger votre entreprise des fluctuations du marché des changes. 

Contactez-nous dès aujourd’hui pour découvrir comment iBanFirst peut vous aider à améliorer vos paiements internationaux en toute simplicité.