Transferencias de dinero para empresas: cómo realizar pagos internacionales (de la forma correcta)

A veces, enviar dinero a proveedores y socios en el extranjero es como intentar resolver un puzzle de 10 000 piezas con los ojos vendados.  

En primer lugar, deberá averiguar qué información necesita del destinatario (o beneficiario), que puede variar en función del lugar del mundo en que se encuentre y la moneda en que vaya a pagar. A continuación, tendrá que lidiar con la conversión de divisas e, incluso después de enviar los fondos, a menudo tendrá que esperar días (o incluso semanas) sin saber dónde se encuentra realmente su dinero ni cuándo llegará a su destinatario. Por no hablar de las distintas comisiones que le cobran por el camino.

No obstante, como sugiere el título de este artículo, existe otra forma de realizar pagos transfronterizos. Una forma más inteligente.

Siga leyendo para explorar los diferentes tipos de transferencias de dinero para empresas, descubrir las mejores formas de enviar dinero al extranjero y averiguar qué proveedor de pagos es el más adecuado para su negocio.

Tipos de transferencias de dinero para empresas

Antes de meternos de lleno en los entresijos de los envíos de dinero al extranjero, aclaremos qué entendemos por transferencias de dinero para empresas. Normalmente nos referimos a uno de estos tres casos:

• Enviar dinero a otra empresa ubicada en su propio país (lo que a menudo se conoce como transferencia nacional).
• Enviar dinero a una empresa ubicada en otro país (transferencia internacional).
• Transferir dinero entre sus propias cuentas empresariales.

Cuando envía dinero a otra empresa, como en los dos primeros casos, estas transferencias suelen denominarse pagos. Veamos las diferencias entre los pagos nacionales e internacionales.

Pagos nacionales

Son bastante sencillos. Usted envía dinero a otra cuenta de empresa en su propio país utilizando su moneda local. No tiene más complicación: 

• Normalmente llega el mismo día o incluso al instante.
• Las comisiones son mínimas (a menudo totalmente gratis).
• Es un proceso muy sencillo en el que solo se necesitan los datos básicos de la cuenta.
• No es necesario convertir la moneda.

Es como enviar un paquete por mensajería local: rápido, sencillo y, por lo general, llega exactamente a su destino sin ningún tipo de problema.

Pagos internacionales

Aquí es donde las cosas se complican. Cuando envía dinero a una empresa en otro país, normalmente tiene que lidiar con:

• Diferentes divisas que hay que convertir.
• Varios bancos que gestionan su dinero durante el proceso.
• Comisiones más elevadas en varias etapas.
• Tiempos de procesamiento más largos, que pueden llegar a ser de hasta una semana.

Los desafíos de los pagos internacionales

Decimos que los pagos internacionales son más complejos, pero ¿qué significa esto realmente para su negocio? Son tres los aspectos clave que inciden en todo, desde el tiempo que tarda un pago hasta su coste.

1. Las transferencias internacionales suelen requerir conversión de divisas

Una empresa con sede en los Países Bajos que solo opera con proveedores locales puede simplemente enviar una transferencia nacional entre dos bancos neerlandeses y los fondos se mantendrán en euros.

Pero al comenzar a comerciar con un proveedor en China, la empresa ahora necesita encontrar una forma de pagar a este proveedor en una moneda diferente (probablemente USD o CNY).

Por lo tanto, el banco o el proveedor de pagos transfronterizos que utilice para iniciar el pago tendrá que convertir los fondos, normalmente utilizando el tipo de cambio medio del mercado con un recargo y/o comisiones adicionales.

2. Las transferencias internacionales suelen tardar más en procesarse

Volviendo a nuestra analogía, mientras que los pagos nacionales son como llevar un paquete de A a B, los pagos internacionales suelen implicar vuelos con varias escalas.

Cuando realiza un pago internacional, se inicia un proceso de varios pasos que a menudo implica la participación de múltiples bancos intermediarios. Estos bancos intervienen cuando el suyo no tiene relación con el banco del beneficiario. Por lo tanto, su banco envía los fondos a través de un banco intermediario que sí tiene relación con el del beneficiario. Si ningún banco tiene relación con ninguna de las partes, intervienen más bancos intermediarios para conectar todos los puntos y mantener su dinero en movimiento.

• Cada banco intermediario necesita tiempo para verificar y procesar el pago.
• Su dinero solo se mueve durante el horario comercial de cada país por el que pasa.
• Cada país tiene sus propios sistemas de procesamiento y requisitos normativos.
• Los controles de seguridad son más exhaustivos en las transacciones transfronterizas.

Por lo tanto, en lugar de que su pago internacional sea una simple transacción de A a B, es mucho más habitual que, como mínimo, sea una transacción de A a B a C, y en algunos casos incluso más.

Y dado que los bancos de diferentes países operan con sus propios horarios y procesos locales y cuentan con diferentes normativas y protocolos de seguridad, es posible que su pago se quede atascado en una cola de procesamiento. Por eso, la mayoría de los pagos internacionales pueden tardar hasta 5 días hábiles (dependiendo del proveedor, la divisa y el destino) en lugar de realizarse casi al instante, como los pagos nacionales.

3. Las comisiones suelen ser más elevadas en las transferencias internacionales

La mayoría de los pagos nacionales son totalmente gratuitos o tienen un coste relativamente bajo. Cada país suele tener un sistema de pago nacional para procesar estas transacciones, mientras que en Europa existe la SEPA, que permite a los países del EEE realizar pagos transfronterizos en euros como si fueran pagos nacionales a un coste mínimo.

En cambio, los pagos internacionales pueden ser mucho más caros. Veamos por qué:

• Hay que tener en cuenta los costes de conversión y los recargos.
• Es posible que tenga que pagar una comisión por transferencia al proveedor que utilice para realizar el pago.
• Cada banco intermediario cobra una comisión por procesamiento.
• El banco del beneficiario suele cobrar una comisión por recepción.
• Algunos bancos también pueden añadir comisiones adicionales.

¿Lo peor de todo? Muchas de estas comisiones no siempre se indican claramente por adelantado.

Cómo realizar pagos internacionales

Los datos de su pago pasarán por redes de pago internacionales como la red SWIFT, el sistema de mensajería que utilizan los bancos para comunicar todos los datos pertinentes sobre su pago. Esta red de mensajería es la que hace posible que su pago llegue a su destino.

Cualquier pago internacional requerirá algunos datos básicos del beneficiario:

• Nombre completo y dirección del destinatario.
• IBAN (o número de cuenta en regiones donde no se utilizan el IBAN).
• Código SWIFT/BIC del banco.
• Nombre y dirección del banco.
• Algunos países pueden solicitar datos adicionales (como números de identificación fiscal o de teléfono), por lo que conviene comprobar los requisitos específicos del lugar al que se envía el dinero.

Además de los datos necesarios, existen dos tipos principales de proveedores para realizar el pago: los bancos tradicionales o los proveedores especializados en pagos internacionales.

Bancos tradicionales frente a proveedores de pagos

El panorama de los pagos internacionales ha cambiado drásticamente en los últimos años. Si bien los bancos tradicionales han dominado este sector durante décadas, han surgido proveedores de pagos especializados que ofrecen alternativas muy atractivas, especialmente para las empresas que realizan pagos transfronterizos con frecuencia.

Bancos tradicionales

Los bancos tradicionales aportan algunas ventajas claras. Ofrecen relaciones consolidadas, sistemas de prevención del fraude de eficacia probada y la confianza que dan décadas de experiencia.

Sin embargo, este enfoque tradicional tiene importantes inconvenientes:

• Los bancos suelen cobrar comisiones elevadas, con recargos por el tipo de cambio que oscilan entre el 4 % y el 6 %. Si necesita enviar 100 000 €, podría pagar al banco más de 4000 € por ese privilegio, que salen directamente de sus ganancias que tanto esfuerzo le ha costado.
• Sus sistemas heredados no son muy fáciles de usar, por lo que es probable que le resulte frustrante realizar los pagos o que tenga que llamar a su banco o acudir a una sucursal local solo para realizar el pago.
• A menos que envíe decenas de millones de euros al mes al extranjero, es posible que tenga que lidiar con sus equipos de atención al cliente general, que suelen carecer de conocimientos especializados sobre pagos internacionales y divisas, por lo que le resultará difícil obtener la ayuda adecuada cuando surjan problemas.

Proveedores especializados en pagos transfronterizos

Desde que la PSD2 abrió el panorama de los servicios financieros, los proveedores de pagos especializados han cambiado la forma en que las empresas gestionan los pagos internacionales.

Aunque es posible que esté familiarizado con proveedores como Wise y Revolut, que comenzaron con aplicaciones dirigidas al consumidor, empresas como iBanFirst se centran en los pagos internacionales para empresas.

Estos proveedores especializados basan todo su servicio en la gestión de múltiples divisas y la realización de pagos internacionales, lo que en la mayoría de los casos significa:

• Mejores tipos de cambio.
• Tiempos de procesamiento más rápidos, con entrega en el mismo día en algunos casos.
• Mejor seguimiento de los pagos, que le muestra dónde está su dinero.
• Equipos de atención al cliente que realmente entienden los pagos transfronterizos.
• Plataformas modernas que funcionan a la perfección con sus herramientas empresariales existentes.

Para la mayoría de las pymes que realizan pagos internacionales con frecuencia y de gran volumen, los proveedores especializados suelen ser una mejor opción. Por lo general, le ahorrarán tiempo y dinero, además de ofrecerle mayor visibilidad y control sobre sus pagos internacionales.

Por qué iBanFirst destaca como proveedor de pagos internacionales

Sí, ya lo sabemos. A la hora de buscar un proveedor de pagos, casi todos afirman tener las mejores tarifas, las transferencias más rápidas y las herramientas más avanzadas.

Pero iBanFirst es diferente. Conocemos los complejos retos a los que se enfrentan las pymes. Por eso nuestra plataforma está diseñada específicamente para pymes en crecimiento con un mayor volumen de pagos transfronterizos y un mayor riesgo cambiario.

Esto es lo que puede hacer con iBanFirst.

Mantener fondos en varias divisas

Realizar pagos internacionales no debería ser como resolver un puzzle. Con iBanFirst, puede enviar y recibir dinero en más de 25 divisas y en más de 180 países directamente desde su cuenta multidivisa. Y como puede mantener fondos en diferentes divisas, usted decide cuándo convertir su dinero.

Enviar y recibir pagos internacionales

Una cuenta multidivisa de iBanFirst le facilita en gran medida el trabajo con sus proveedores y clientes extranjeros en comparación con un banco tradicional:

• Puede pagar a sus proveedores en su moneda local.
• Recibe pagos de sus socios como si fuera un cliente local.
• Ahorra en elevadas comisiones por conversión y transferencia.

Puede realizar un seguimiento de los pagos internacionales en tiempo real.

Ya no tendrá que preguntarse dónde está su dinero después de enviarlo. Gracias al Payment Tracker de iBanFirst, obtendrá un seguimiento detallado y en tiempo real que le mostrará exactamente dónde están sus fondos y qué bancos intermediarios están involucrados.

¿Quiere transformar sus relaciones con sus proveedores? Puede compartir enlaces de seguimiento y ofrecerles la misma visibilidad en cada etapa gracias a las actualizaciones con marca de tiempo, igual que cuando envía un paquete. Esto se traduce en menos correos electrónicos reclamando pagos, menos estrés y relaciones más sanas y satisfactorias con sus proveedores.

Trabaje con expertos internos en divisas (sí, personas reales)

Con iBanFirst, tendrá a su disposición un gestor de cuentas específico que conoce su negocio como la palma de su mano. Estos expertos en divisas altamente cualificados trabajan como una extensión de su equipo para ayudarle a navegar por las complejidades del mercado de divisas y tomar decisiones bien informadas para su negocio, como por ejemplo, si conviene implementar seguros de cambio fijos, flexibles o dinámicos.

Y nada de esto requiere planes de suscripción mensuales a precios prohibitivos. Todos los clientes de iBanFirst obtienen las mismas funciones, ventajas y atención al cliente, sin costes de alta ni cuotas mensuales.

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