¿Se ha preguntado alguna vez por qué sus transferencias internacionales de dinero tardan más de lo previsto? La respuesta puede estar en el papel que desempeñan los bancos intermediarios.
Cuando se envía dinero al extranjero, lo más frecuente es que no se trate de una transferencia directa de un banco a otro. En su lugar, los fondos pasan por uno o varios bancos intermediarios antes de llegar a la cuenta del destinatario. Estos bancos intermediarios desempeñan un papel fundamental a la hora de facilitar las transacciones transfronterizas, pero su participación también puede provocar retrasos y comisiones adicionales.
Comprender el papel de los bancos intermediarios es esencial para cualquier empresa que envíe o reciba dinero frecuentemente a nivel internacional. En este artículo, veremos en detalle qué son los bancos intermediarios, cómo operan y su repercusión en la velocidad y el coste de las transferencias internacionales.
¿Qué es un banco intermediario?
La transferencia es mucho más sencilla cuando se trata de una transferencia bancaria internacional y cuando existe una relación bancaria previa entre los dos bancos, el emisor y el receptor. Ambos tienen cuentas establecidas que pueden facilitar la transferencia a través de los protocolos existentes, como SWIFT.
Los bancos intermediarios hacen de enlace entre instituciones financieras de distintos países. Cuando las instituciones emisora y receptora no tienen una relación bancaria existente, recurren a un banco intermediario. El banco intermediario es capaz de transferir fondos entre los dos bancos y la operación en su totalidad se completará gracias al trabajo conjunto de los tres bancos.
¿Cómo funcionan los bancos intermediarios?
Los bancos intermediarios reciben instrucciones del banco remitente y a continuación transfieren los fondos al banco receptor. Tanto el banco emisor como el receptor deben tener relación previa con el banco intermediario. En los casos en que no exista, puede intervenir un intermediario adicional.
Por poner un ejemplo, supongamos que Juan vive en España y opera a nivel internacional. Su banco es el Primer Banco. Necesita pagar a un proveedor, ABC Company, en Estados Unidos. ABC Company trabaja con el Segundo Banco.
El Primer Banco en España no tiene relación con el Segundo Banco en EE.UU. Por lo tanto, el Primer Banco recurrirá a un banco intermediario. El banco intermediario tendrá cuentas tanto en el Primer Banco como en el Segundo Banco. Esta relación es la que permite llevar a cabo la transacción.
El banco intermediario recurrirá a SWIFT, el sistema mundial de mensajería utilizado para transferir fondos a nivel internacional. El Primer Banco enviará instrucciones a través de SWIFT al banco intermediario, que depositará los fondos en la cuenta del Segundo Banco. Juan no necesita saber nada sobre el banco intermediario. El Primer Banco realizará la gestión por él.
Cuando se utiliza un banco intermediario, los fondos tardan más tiempo en llegar a su destino final.
¿Cuál es la diferencia entre los bancos intermediarios y los bancos corresponsales?
Además de los bancos intermediarios, a veces se emplea el término «banco corresponsal». En algunas partes del mundo, como la UE, no hay distinciones entre un banco intermediario y un banco corresponsal. Sin embargo, existen algunas diferencias clave en otras partes del mundo.
Por lo general, un banco corresponsal presta servicios a un banco de otro país. Los servicios pueden abarcar más que las transferencias bancarias internacionales. Los dos bancos firmarán un acuerdo para que el banco corresponsal también pueda realizar transacciones comerciales y recopilar documentos en nombre del otro banco. Los bancos corresponsales suelen ser especialmente importantes para los bancos más pequeños que no cuentan con la capacidad para gestionar los cambios de divisas por sí mismos o que tienen relaciones comerciales limitadas con otros bancos.
En los países que distinguen entre un banco corresponsal y un banco intermediario, este último opera de forma más limitada. Su principal función es facilitar las transacciones financieras internacionales.
Si los bancos emisor y receptor no tienen una relación establecida, pueden utilizar la red SWIFT para encontrar un banco corresponsal o intermediario.
¿Qué comisiones van asociadas a los bancos intermediarios?
Además de plazos más largos, los bancos intermediarios cobran comisiones. Las instrucciones SWIFT contienen un código que identifica quién abonará las comisiones. Estos códigos son los siguientes:
OUR: el remitente abona todas las comisiones de la transacción.
BEN: el destinatario abona todas las comisiones de la transacción.
SHA: los costes se dividen entre el remitente y el destinatario.
Cuando todas las comisiones de la transacción corren a cargo del remitente, el destinatario recibe el importe íntegro enviado. Cuando es el destinatario quien abona las comisiones, estas se deducen del importe de la transferencia.
Las comisiones de intermediación oscilan entre 15 $ y 30 $ por transacción. Si el remitente necesita transferir 400 $ y acepta pagar las comisiones de la transacción, el coste total podría ser de 430 $. Si el destinatario abona las comisiones, el importe recibido sería de 370 $. Las comisiones se acumulan, especialmente en el caso de personas y empresas que efectúan numerosas transferencias internacionales, y aún más cuando la transacción tiene que pasar por varios intermediarios.
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