Guía exhaustiva sobre los pagos transfronterizos

En estos últimos años, las empresas han puesto su mirada más allá de sus fronteras nacionales para buscar nuevas oportunidades, mitigar las interrupciones de la cadena de suministro y superar sus expectativas de crecimiento, generando más resiliencia en una economía cambiante. Los datos muestran que este nuevo enfoque internacional ha llegado para quedarse. 

Dominar los pagos transfronterizos es un requisito imprescindible para cualquier empresa que pretenda expandirse internacionalmente en nuestra economía globalizada.

Una encuesta a empresas realizada en 2022 por Mastercard mostró que: 

• El 65 % de las empresas afirmó que la pandemia abrió nuevas puertas a sus relaciones internacionales con los proveedores. 
• El 59 % afirmó que encontró proveedores más competitivos en mercados extranjeros. 
• El 46 % afirmó que las relaciones con proveedores transfronterizos redujeron el nivel de riesgo de sus operaciones empresariales. 
• El 63 % afirmó que ahora «siempre» busca proveedores y vendedores a nivel mundial.

Las tendencias en los pagos transfronterizos ilustran este nuevo enfoque global. Se espera que en 2022 los pagos transfronterizos alcancen los 156 billones de dólares, casi un 25 % más que en 2018, y que los pagos B2B representen más del 90 % del total. Para las empresas de hoy en día, optimizar y agilizar el proceso de los pagos transfronterizos es fundamental para maximizar los beneficios y acelerar el crecimiento. 

¿Qué son exactamente los pagos transfronterizos? 

Un pago transfronterizo es simplemente cualquier transacción financiera en la que el ordenante y el destinatario del pago se encuentran en países y/o jurisdicciones diferentes. En el caso de las empresas, los pagos transfronterizos podrían incluirse en cualquiera de las siguientes categorías: 

• Pagos a particulares, como contratistas o autónomos. 
• Pagos entre empresas, como vendedores y proveedores.
• Pagos a gobiernos extranjeros en concepto de impuestos y tasas

Cómo funcionan los pagos transfronterizos 

Métodos para realizar pagos transfronterizos 

Los pagos transfronterizos tienen una particularidad llamativa: es posible realizar el pago en una moneda y recibirlo en otra, a menudo en la moneda local del destinatario. Esto suele ocurrir de dos maneras: 

• Pagos transfronterizos directos de banco a banco 

Cuando se trata de transferir fondos entre fronteras, lo más sencillo son los pagos directos de banco a banco. Veamos cómo funcionan. El remitente da instrucciones a su banco local para que transfiera los fondos, que a continuación se depositan en la cuenta del destinatario sin más complicaciones. El requisito clave de este método es que tanto el banco emisor como el receptor tengan una relación ya establecida. Este sencillo proceso garantiza una transferencia fluida y eficaz. 

• Pagos transfronterizos con un banco intermediario 

Navegar por los entresijos de las transacciones internacionales no siempre resulta sencillo. Cuando no existen relaciones bancarias directas, un banco intermediario puede colmar la brecha. Este método implica una etapa adicional: después de que el banco emisor envíe los fondos, estos se remiten a una institución financiera intermediaria, que a su vez reenvía el pago al banco receptor. Este paso añadido supone un cierto retraso e incurre en gastos adicionales, pero garantiza que las transacciones puedan llevarse a cabo incluso cuando no existen conexiones directas. 

En ocasiones, el reto puede ser aún mayor, sobre todo cuando las divisas implicadas son menos comunes. Imagínese iniciar un pago en euros que debe recibirse en riales iraníes. Estos casos pueden requerir el paso por varios bancos intermediarios. Esta red interconectada de intermediarios, aunque es necesaria para facilitar la transacción, también complica las cosas al alargar el proceso, provocar retrasos y acumular cargos adicionales. En estas intrincadas situaciones, sacar partido de las redes bancarias intermediarias se convierte en una necesidad estratégica. 

Eche un vistazo a nuestra guía si desea conocer con más detalle los sistemas de pago internacionales y su funcionamiento.

¿Cómo se llevan a cabo los pagos transfronterizos?

Por lo general, el proceso de pago para los pagos nacionales e internacionales es el mismo. Sin embargo, cuando el pago implica dos divisas distintas, cabe mencionar algunas diferencias.

Preparación del pago 

Cada país tiene sus propios requisitos para enviar pagos transfronterizos. ¿Sabía que en China, por ejemplo, se pide el número de teléfono del beneficiario, mientras que en Ucrania es necesario el número de identificación fiscal? En función del destino del pago, es posible que los ordenantes deban facilitar el código de clasificación, el IBAN o el código BIC/SWIFT del beneficiario. Los ordenantes deben tener a mano toda la información requerida antes de iniciar el pago.

Enrutamiento y procesamiento

Una vez que los detalles del pago se introducen en la solución de pago, se envían a la institución financiera para su evaluación, donde pueden ser aprobados o rechazados. En el sistema bancario tradicional, las cosas pueden complicarse cuando intervienen más de dos bancos. Y este suele ser el caso de los pagos globales. 
 

Aprobación de los pagos y ajuste de las finanzas

Una vez aprobado el pago es cuando se convierte a la divisa del beneficiario a los tipos de cambio vigentes. La institución extranjera se encarga del pago final y, en función del método de pago y de los requisitos de conversión, determina las comisiones adicionales aplicables.

Seguimiento y armonización

El equipo de Cuentas por pagar realiza el seguimiento del pago final y lo concilia del mismo modo que lo haría con un pago nacional. Sin embargo, la ausencia de comunicación estandarizada entre bancos, ordenantes, beneficiarios e instituciones financieras puede entorpecer la recepción oportuna de las notificaciones. Los retrasos o las denegaciones pueden producirse en la sombra, dejando a las partes afectadas a la expectativa. 

¿Cuáles son los retos de los pagos transfronterizos?

La globalización obliga a todas las empresas, sin importar su tamaño, a dominar los pagos transfronterizos. Sin embargo, para llegar a este punto, el camino está plagado de desafíos.  

1. Accesso limitado

No todos los rincones del planeta cuentan con acceso VIP al ampliamente aceptado patio de recreo para pagos conocido como sistema bancario SWIFT. Aunque las transacciones transfronterizas están ampliando sus horizontes, sigue habiendo divisas que todavía se mantienen al margen. Esto significa que es posible que los proveedores no puedan cobrar en su moneda local.  

3. Complejas estructuras de comisiones 

Different payment methods have different fee structures, and in many cases, a single payment can accumulate multiple fees throughout the transaction journey. Risk mitigation fees, currency conversion fees, and lift fees all apply to different types of cross-border payments. In the case of wire transfers, fees can easily top $50 USD. For businesses that make a large number of wire transfer payments each month, it can

Los distintos métodos de pago tienen diferentes estructuras de comisiones y, en muchos casos, un único pago puede acumular múltiples comisiones durante toda la transacción. Las comisiones por mitigación de riesgos, las de conversión de divisas y las comisiones por transferencia del exterior se aplican a diferentes tipos de pagos transfronterizos. En el caso de las transferencias bancarias, las comisiones pueden superar fácilmente los 50 USD. Para las empresas que realizan un gran número de pagos por transferencia cada mes, la factura puede ser considerable 

4. Falta de transparencia y visibilidad 

Imagine que le dan un mapa del tesoro sin ningún punto de referencia. Esa es la sensación que tienen muchos pagadores transfronterizos debido a las opacas estructuras de comisiones. Por si fuera poco, el propio proceso de pago suele estar envuelto en misterio. Los ordenantes no pueden seguir fácilmente el progreso de cada pago ni generar una pista de auditoría para cada uno de los puntos de contacto durante el proceso.  

5. Velocidad de pago 

Puede que vivamos en la era de la mensajería y el café instantáneos, pero los pagos transfronterizos aún no lo son tanto. Dependiendo del método elegido, los beneficiarios pueden esperar entre 5 y 10 días para que los fondos lleguen a su destino, lo que puede poner en peligro las relaciones con los proveedores y complicar el proceso de conciliación.  

6. Riesgo de tipo de cambio 

A menudo, las transacciones globales implican la conversión de divisas, por lo que los ordenantes quedan expuestos a las fluctuaciones de los tipos de cambio. El valor relativo de dos divisas puede cambiar entre el momento en que se emite la factura y el momento en que se liquida el pago. Esta imprevisibilidad es la que dificulta una gestión eficaz de la exposición a las divisas.  

Riesgo de fraude 

El fraude en los pagos afecta al 70 % de las empresas y los intentos de fraude han aumentado desde la pandemia. Aunque las razones de este fenómeno no están claras, los expertos en seguridad creen que la llegada del trabajo a distancia ha provocado más vulnerabilidades debido a la falta de seguridad de las redes, los dispositivos y los archivos.  

8. Reglamentación y cumplimiento 

Para mover dinero entre países y jurisdicciones es necesario conocer —y cumplir— las leyes y normativas locales. Gestionarlas manualmente exige mucho tiempo y trabajo a los equipos internos. Por no mencionar que las consecuencias también pueden ser muy costosas en caso de infracción. 

9. Procesos manuales y aislados 

Muchos métodos de pago transfronterizos no se integran fácilmente a las soluciones empresariales estándar, como las plataformas ERP o el software de contabilidad. Esto ralentiza las actividades de contabilidad y conciliación y dificulta la automatización y la escalada del proceso de pago. La falta de integración y automatización puede ralentizar el crecimiento empresarial y propiciar errores el proceso de pago.

Optimización del proceso de los pagos transfronterizos 

Desafortunadamente, el estado actual de los pagos transfronterizos está plagado de tareas laboriosas e ineficaces, largos periodos de liquidación, sin olvidar la carga de unas comisiones costosas e impredecibles. ¿No cree que ha llegado el momento de cambiar? Las empresas pueden —y deben— tomar medidas para optimizar, simplificar y agilizar sus pagos globales.

• Negocie la moneda de pago

Algunas empresas creen que pagar en una moneda que no sea una de las principales —como el euro o el dólar— las expone a riesgos. Lo que no saben es que, en muchos casos, pagar a los proveedores en su moneda local ofrece la oportunidad de negociar mejores condiciones de pago y descuentos, pues se evitan las comisiones de conversión de divisas. Recuerde: disponer de flexibilidad a la hora de pagar en varias divisas proporciona a las empresas una ventaja estratégica y mejora su capacidad para negociar hábilmente y ejecutar los pagos transfronterizos sin complicaciones.

• Manténgase al tanto de los tipos de cambio de divisas

El riesgo cambiario es un problema considerable para las empresas que dependen de los pagos transfronterizos para llevar a cabo sus negocios. Si se mantiene al tanto de los mercados de divisas y bloquea los tipos favorables, puede cubrirse contra las fluctuaciones de los tipos y proteger sus márgenes. Las principales plataformas de pago ofrecen soluciones de cobertura flexibles para minimizar su exposición al riesgo de tipo de cambio.  

• Asóciese con una plataforma de pago global 

Si su empresa realiza transacciones internacionales con frecuencia, sería inteligente plantearse la posibilidad de recibir ayuda para que sus operaciones diarias sean más fluidas y eficientes. En lugar de confiar únicamente en los bancos tradicionales, asociarse con un especialista en pagos transfronterizos puede ofrecerle toda una serie de ventajas.

No solo accederá a tipos de cambio más competitivos, sino que también disfrutará de una experiencia de pago transfronterizo más rápida y fluida, impulsada por una tecnología de vanguardia. Y lo que es más importante, tendrá acceso a expertos que conocen los entresijos de los pagos globales y el cambio de divisas. Confíe en nosotros; una combinación así no solo mejora la eficacia de una empresa, sino que también aporta una sensación de tranquilidad operativa.

Elegir una solución de pago transfronterizo B2B 

A medida que las empresas avanzan hacia nuevos mercados globales, las complejidades de los pagos transfronterizos pueden ocasionar algunas molestias: pueden afectar al flujo de caja, exponer a la empresa a riesgos innecesarios, dificultar las relaciones con los proveedores e incluso obstaculizar el crecimiento, por nombrar algunas.  

Elegir el socio adecuado para los pagos B2B globales elimina estas complejidades, dejando tiempo y recursos libres para centrarse en otras áreas de la gestión y el crecimiento de su empresa.  

En la actualidad, la escena fintech está repleta de todo tipo de soluciones para los pagos transfronterizos. Sin embargo, no siempre es fácil abrirse paso entre las numerosas opciones y encontrar la que tenga las funcionalidades que su equipo necesita para operar con eficacia. Echemos un vistazo a algunas cuestiones clave que debe tener en cuenta a la hora de evaluar estas soluciones de pago transfronterizo.

¿Qué países y divisas están disponibles?  

La mayoría de las soluciones de pago global operan en los principales mercados y divisas. Si tiene relaciones en mercados emergentes, asegúrese de que su plataforma es compatible con esos países y divisas.  

¿Puede gestionar cuentas en varias divisas? 

Las soluciones más sólidas le permiten abrir y gestionar múltiples cuentas de depósito a la vista (DDA) en las divisas que necesite para agilizar y acelerar el enrutamiento y la conciliación de los pagos. Busque una gestión centralizada de las cuentas y la capacidad de conectar cuentas externas para obtener una visión a 360° de sus cuentas corporativas

¿Puede protegerse contra el riesgo cambiario? 

Las soluciones de última generación no solo proporcionan visibilidad en tiempo real de los tipos de cambio, sino que también le permiten bloquear los tipos de cambio durante un periodo de tiempo para que no tenga que preocuparse tanto por la repercusión de las fluctuaciones de los tipos de cambio en sus finanzas.

¿Existen opciones de pago flexibles para que pueda controlar tanto la velocidad como el coste? 

Una gestión eficaz del flujo de caja depende de que disponga de múltiples opciones de pago, de forma que su equipo financiero pueda encontrar un equilibrio entre la velocidad y el coste de los pagos. Busque soluciones que combinen el máximo control sobre los plazos de pago con una total transparencia de las comisiones.  

¿Existe una visibilidad de extremo a extremo y un seguimiento exhaustivo de los pagos? 

Busque una solución que le permita realizar el seguimiento de los pagos en tiempo real, para no tener que andar detrás de ellos. También querrá tener visibilidad sobre los bancos intermediarios y las comisiones asociadas que se acumulan por el camino. Las mejores soluciones le permiten compartir el seguimiento de los pagos en tiempo real con sus socios comerciales para generar confianza y reducir las consultas sobre los pagos.  

¿Qué protocolos de seguridad existen? 

No querrá descubrir que ha puesto sus negocios en manos del socio equivocado. Asegúrese de que su socio de pagos transfronterizos está plenamente autorizado y cumple todas las normativas financieras. Infórmese sobre si pertenece a SWIFT y si cuenta con la certificación SEPA. A nivel de cuenta, busque características de seguridad como contraseñas de un solo uso y autenticación de dos factores. Al fin y al cabo, la seguridad de sus pagos transfronterizos debe ser una de sus principales preocupaciones.

En definitiva, la mejor solución de pagos transfronterizos es la que satisface las necesidades de su empresa y se integra sin dificultad en sus procesos. Si nota que le faltan funciones clave o que a su equipo le resulta difícil utilizarla, seguramente su adopción sea insuficiente.  

¿Quiere llevar sus pagos transfronterizos al siguiente nivel? iBanFirst tiene la solución. Nuestra plataforma se ha diseñado teniendo en cuenta sus necesidades particulares y ofrece tecnología de última generación, combinada con la experiencia de nuestros mejores profesionales de divisas. Con iBanFirst, puede gestionar fondos de forma eficaz en más de 140 países y proteger su negocio de los altibajos del mercado de divisas.

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