Internationale betalingen: een uitgebreide gids

De afgelopen jaren hebben bedrijven buiten hun landsgrenzen gekeken om nieuwe kansen na te jagen, verstoringen in de toeleveringsketen te verlichten en groeiverwachtingen te overtreffen. Dit laat hen toe meer veerkracht op te bouwen in een veranderende economie. Uit gegevens blijkt dat deze nieuwe internationale focus niet meer weg te denken is. 

Het beheersen van internationale betalingen is een essentiële vereiste voor elk bedrijf dat internationaal wil groeien in onze geglobaliseerde economie. 

Een onderzoek van Mastercard uit 2022 onder bedrijven toonde het volgende aan:

• 65% van de bedrijven zei dat de pandemie nieuwe opties heeft geopend voor internationale relaties met leveranciers;
• 59% zei dat ze meer competitieve leveranciers konden vinden op buitenlandse markten;
• 46% zei dat internationale relaties met leveranciers het risiconiveau voor de bedrijfsactiviteiten hebben verlaagd;
• 63% zei dat ze nu "altijd" wereldwijd kijken om leveranciers en verkopers te vinden.

Trends in internationale betalingen illustreren deze nieuwe mondiale focus. In 2024 zullen internationale betalingen naar verwachting een waarde bereiken van 156 biljoen dollar, een stijging van bijna 25% ten opzichte van 2018, waarbij B2B-betalingen goed zijn voor meer dan 90% van het totaal. Voor bedrijven is het optimaliseren en stroomlijnen van het internationale betalingsproces tegenwoordig essentieel om de winst te maximaliseren en de groei te versnellen. 

Wat zijn internationale betalingen dan precies?

Een internationale betaling is simpelweg een financiële transactie waarbij de betaler en de ontvanger van de betaling zich in verschillende landen en/of rechtsgebieden bevinden. Op bedrijfsniveau kunnen internationale betalingen in een van de volgende categorieën worden ondergebracht:

• Betalingen aan individuen, zoals aannemers of freelancers;
• Betalingen tussen bedrijven, zoals verkopers en leveranciers;
• Betalingen aan buitenlandse overheden voor belastingen en vergoedingen.

Hoe werkt een internationale betaling 

Hoe werkt een internationale betaling

Internationale betalingen hebben een opvallende bijzonderheid: ze maken het mogelijk betalingen te verrichten in de ene valuta en te ontvangen in een andere, vaak in de lokale valuta van de ontvanger. Dit gebeurt meestal op een van de volgende twee manieren: 

• Rechtstreekse internationale betalingen tussen banken

Om geld over de grens te verplaatsen, zijn directe bank-naar-bank betalingen de meest eenvoudige aanpak. Dit werkt als volgt: de verzender geeft eerst zijn lokale bank de opdracht om het geld over te maken, dat vervolgens vlot op de rekening van de ontvanger wordt gestort. De belangrijkste vereiste voor deze methode is dat zowel de verzendende als de ontvangende bank een gevestigde relatie hebben. Dit ongecompliceerde proces zorgt voor een soepele en efficiënte overdracht. 

• Internationale betalingen via een intermediaire bank

De fijne kneepjes van internationale transacties doorgronden is niet eenvoudig. Wanneer directe bankrelaties ontbreken, kan een intermediaire bank de kloof overbruggen. Deze methode omvat dus een extra schakel: nadat de initiërende bank het geld heeft verstuurd, wordt het doorgestuurd naar een intermediaire financiële instelling, die de betaling vervolgens doorstuurt naar de ontvangende bank. Deze extra stap zorgt voor enige vertraging en brengt extra kosten met zich mee, maar zorgt er wel voor dat transacties door kunnen gaan, zelfs als er geen directe relatie is. 

Soms is de uitdaging nog groter, vooral wanneer de gebruikte valuta's minder gangbaar zijn. Stelt u zich eens voor dat u een betaling in euro's initieert die moet worden ontvangen in Iraanse rial. Dergelijke scenario's kunnen de tussenkomst van meerdere intermediaire banken vereisen. Dit onderling verbonden web van tussenpersonen is weliswaar noodzakelijk om de transactie te vergemakkelijken, maar compliceert de zaken ook door het proces te verlengen, vertragingen te veroorzaken en extra kosten op te stapelen. In dit soort ingewikkelde situaties wordt het inzetten van intermediaire banknetwerken een strategische noodzaak. 

Neem een kijkje in onze gids als u meer wilt weten over internationale betalingssystemen en hun werking.

Het internationale betalingsproces

Het betalingsproces voor binnenlandse en internationale betalingen is in grote lijnen hetzelfde. Maar als de betaling twee verschillende valuta's betreft, zijn er enkele verschillen die het vermelden waard zijn.

Bereid de betaling voor

Elk land heeft zijn specifieke vereisten voor het verrichten van internationale betalingen. Wist u bijvoorbeeld dat in China het telefoonnummer van de begunstigde vereist is en in Oekraïne een fiscaal identificatienummer? Afhankelijk van waar de betaling naartoe gaat, moeten betalers mogelijk de sorteercode, de IBAN- of BIC/SWIFT-code van de begunstigde opgeven. Betalers moeten dus alle vereiste informatie bij de hand hebben voordat de betaling wordt gestart  

Routing en verwerking

Zodra de betalingsgegevens in de betaaloplossing zijn ingevoerd, beginnen ze aan een traject naar de financiële instelling voor beoordeling - een traject van goedkeuring of mogelijke weigering. Bij traditioneel bankieren kan het ingewikkeld worden als er meer dan twee banken bij betrokken zijn. En dat is vaak het geval bij internationale betalingen.

Betalingen goedkeuren en financiën regelen

Wanneer er groen licht wordt gegeven, wordt de betaling omgezet in de valuta van de ontvanger tegen de geldende wisselkoersen. De buitenlandse instelling handelt de uiteindelijke betaling af en bepaalt, afhankelijk van de betalingsmethode en de conversievereisten, de toepasselijke bijhorende kosten.

Volgen en harmoniseren

Het crediteurenteam (Accounts Payable, AP) volgt de uiteindelijke betaling en sluit deze aan, net zoals ze dat bij een binnenlandse betaling zouden doen. Het ontbreken van een gestandaardiseerde communicatiebrug tussen banken, betalers, begunstigden en financiële instellingen kan echter tijdige meldingen in de weg staan. Vertragingen of afwijzingen kunnen zich onopgemerkt voordoen, waardoor de betrokken partijen op de achtergrond blijven wachten.

Wat zijn de uitdagingen van internationale betalingen?

Door de globalisering is het beheersen van internationale betalingen een zakelijke noodzaak voor organisaties van elke omvang. Maar dat gaat niet zonder hindernissen.  

1. Beperkte toegang

Niet elke uithoek van de wereld heeft een VIP-pas voor het alom geaccepteerde betaalspeelveld dat bekend staat als het SWIFT-banksysteem. Terwijl de grenzen van internationale transacties steeds verder opschuiven, zijn er nog steeds munteenheden die onder de radar blijven. Dit betekent dat leveranciers mogelijk niet in hun lokale valuta kunnen worden betaald.  

3. Complexe kostenstructuren

Verschillende betalingsmethoden hebben verschillende kostenstructuren. In veel gevallen kan een enkele betaling dus meerdere kosten met zich meebrengen tijdens het gehele transactietraject. Risicobeperkende kosten, kosten voor het omrekenen van valuta en heffingskosten zijn allemaal van toepassing op verschillende soorten internationale betalingen. Bij bankoverschrijvingen kunnen de kosten gemakkelijk oplopen tot $50 USD. Voor bedrijven die elke maand een groot aantal bankoverschrijvingen verrichten, kan dit snel oplopen tot een flinke rekening

4. Gebrek aan transparantie en zichtbaarheid

Stel u voor dat u een schatkaart krijgt zonder herkenningspunten. Dat is het gevoel dat veel internationale betalers ervaren bij ondoorzichtige kostenstructuren. Alsof dat nog niet genoeg is, is het betalingstraject zelf vaak in nevelen gehuld. Het is voor betalers niet makkelijk om de voortgang van elke betaling te volgen of om een audit trail te genereren voor elk contactmoment onderweg.

5. Betalingssnelheid 

We leven dan wel in het tijdperk van instant messaging en instant koffie, maar helaas...nog niet van instant internationale betalingen. Afhankelijk van de gekozen methode moeten begunstigden soms 5-10 dagen wachten voordat hun geld wordt overgemaakt. Dit kan de relaties met leveranciers in gevaar brengen en het aansluitingsproces bemoeilijken.  

6. Wisselkoersrisico

Wereldwijde transacties gaan vaak gepaard met het omrekenen van valuta, waardoor betalers worden blootgesteld aan schommelingen in valutakoersen. De relatieve waarde van twee valuta's kan veranderen tussen het moment dat de factuur wordt uitgeschreven en het moment dat de betaling wordt voldaan. Het is deze onvoorspelbaarheid die het moeilijk maakt om valutaposities effectief te beheren.  

Risico op fraude

Betalingsfraude treft 70% van de bedrijven en het aantal pogingen tot fraude is sinds de pandemie toegenomen. Hoewel de redenen hiervoor niet duidelijk zijn, geloven veiligheidsexperts dat de overstap naar werk op afstand heeft geleid tot meer kwetsbaarheden door onbeveiligde netwerken, apparaten en bestanden.  

8. Regelgeving en naleving

Het verplaatsen van geld tussen landen en rechtsgebieden vereist inzicht in en naleving van de lokale wet- en regelgeving. Deze handmatig beheren is tijdrovend en arbeidsintensief voor interne teams. Om nog maar te zwijgen over het feit dat de gevolgen bij overtredingen ook zeer duur kunnen uitvallen. 

9. Silo-, handmatige processen 

Internationale betaalmethoden zijn vaak niet gemakkelijk te integreren in standaard bedrijfsoplossingen zoals ERP-platforms en boekhoudsoftware. Dit vertraagt boekhoud- en aansluitingsactiviteiten en maakt het moeilijk om het betalingsproces te automatiseren en op te schalen. Een gebrek aan integratie en automatisering kan de bedrijfsgroei vertragen en het betalingsproces foutgevoelig maken

Het internationale betalingsproces optimaliseren

De huidige staat van internationale betalingen wordt helaas gekenmerkt door tijdrovende en inefficiënte taken, lange afwikkelingstermijnen en dure, onvoorspelbare kosten. Vindt u niet dat het hoog tijd is voor verandering? Bedrijven kunnen - en moeten - stappen ondernemen om hun wereldwijde betalingen te optimaliseren, vereenvoudigen en stroomlijnen.

• Onderhandel over betalingsvaluta

Sommige organisaties zijn van mening dat betalen in een andere valuta dan een belangrijke valuta, zoals de euro of de Amerikaanse dollar, hen blootstelt aan risico. Ze weten echter niet dat het betalen van leveranciers in hun lokale valuta in veel gevallen mogelijkheden biedt om betere betalingsvoorwaarden en kortingen te bedingen door wisselkosten te vermijden. Onthoud: de flexibiliteit om in verschillende valuta's te betalen geeft bedrijven een strategisch voordeel en vergroot hun vermogen om vakkundig te onderhandelen en internationale betalingen vlot uit te voeren.

• Blijf op de hoogte van de wisselkoersen

Valutarisico's zijn een belangrijk probleem voor organisaties die afhankelijk zijn van internationale betalingen om zaken te doen. Door de FX-markten op de voet te volgen en gunstige tarieven vast te zetten, kunt u zich indekken tegen koersschommelingen en uw marges beschermen. Toonaangevende betalingsplatforms bieden flexibele hedgingoplossingen om uw blootstelling aan wisselkoersrisico's te minimaliserenk.  

•  Partner met een wereldwijd betalingsplatform

Als uw bedrijf vaak internationale transacties uitvoert, is het een slimme zet om te overwegen een partner in de arm te nemen om uw dagelijkse verrichtingen soepeler en efficiënter te laten verlopen. In plaats van alleen een beroep te doen op traditionele banken, kan een samenwerking met een specialist op het gebied van internationale betalingen een aantal voordelen bieden.

U hebt dan niet alleen toegang tot scherpere wisselkoersen, maar u kunt ook sneller en soepeler internationale betalingen uitvoeren dankzij geavanceerde technologie. Het belangrijkste is dat u toegang krijgt tot experts die alles weten over wereldwijde betalingen en het wisselen van valuta. Geloof ons, zo'n samenwerking zal niet alleen de efficiëntie van het bedrijf verbeteren, maar ook een gevoel van operationele rust geven.

Een oplossing voor internationale B2B-betalingen kiezen

Wanneer bedrijven hun activiteiten uitbreiden naar nieuwe wereldwijde markten, kan de complexiteit van internationale betalingen de nodige kopzorgen veroorzaken: de cashflow wordt beïnvloed, de organisatie wordt blootgesteld aan onnodige risico's, de relaties met leveranciers worden verstoord en zelfs de groei wordt belemmerd, om er maar een paar te noemen.  

Het vinden van de juiste partner voor B2B-betalingen neemt deze complexiteit weg, waardoor er tijd en middelen vrijkomen om u te richten op andere aspecten van het managen en de groei van uw bedrijf.

De fintech-wereld barst tegenwoordig van de oplossingen voor internationale betalingen. Maar het is niet altijd gemakkelijk om de vele opties uit te pluizen en de oplossing te vinden met nét die functionaliteiten die uw team nodig heeft om efficiënt te werken. Laten we eens kijken naar enkele belangrijke vragen die u zich moet stellen bij het kiezen van een oplossing voor uw internationale betalingen.

Welke landen en valuta zijn beschikbaar? 

De meeste wereldwijde betaaloplossingen werken binnen de belangrijkste markten en valuta. Als u relaties hebt in opkomende markten, zorg er dan voor dat uw platform die landen en valuta's ondersteunt.  

Is het mogelijk om meerdere valutarekeningen te beheren? 

Met de meest robuuste oplossingen kunt u meerdere direct opvraagbare depositorekeningen openen en beheren in de valuta's die u nodig hebt om de routering en aansluiting van betalingen te stroomlijnen en te versnellen. Kies voor gecentraliseerd accountbeheer en de mogelijkheid om externe accounts te koppelen zodat u een volledig 360-graden beeld krijgt van uw bedrijfsaccounts.  

Kunt u zich indekken tegen FX-risico? 

Toonaangevende oplossingen bieden niet alleen realtime inzicht in wisselkoersen, maar ze stellen u ook in staat om wisselkoersen voor een bepaalde periode vast te zetten, zodat u zich minder zorgen hoeft te maken over de impact van wisselkoersschommelingen op uw financiën.

Zijn er flexibele betalingsopties zodat u zowel de snelheid als de kosten in de hand heb? 

Efficiënt cashflowbeheer vereist meerdere betalingsopties, zodat uw financiële team een evenwicht kan vinden tussen betalingssnelheid en -kosten. Zoek dus naar oplossingen die maximale controle over de timing van betalingen combineren met volledige transparantie over de kosten.  

Is er sprake van end-to-end zichtbaarheid en degelijke tracering van betalingen? 

Kies een oplossing waarmee u betalingen in realtime kunt volgen, zodat u ze niet hoeft op te zoeken. U wilt ook inzicht in de intermediaire banken en de bijbehorende kosten die zich gaandeweg opstapelen. Met de beste oplossingen kunt u real-time betalingstracering delen met uw handelspartners en zo vertrouwen opbouwen en vragen over betalingen beperken.  

Welke beveiligingsprotocollen zijn er? 

U wilt niet tot de conclusie komen dat u uw hoop op de verkeerde partner hebt gevestigd. Zorg ervoor dat uw partner voor internationale betalingen over een geldige vergunning beschikt en voldoet aan alle financiële voorschriften - informeer naar het SWIFT-lidmaatschap en de SEPA-certificering. Kijk op accountniveau naar beveiligingsfuncties zoals eenmalige wachtwoorden en twee-factor-authenticatie. De veiligheid van uw internationale betalingen moet immers bovenaan uw prioriteitenlijst staan.

Uiteindelijk is de beste oplossing voor internationale betalingen er een die voldoet aan uw bedrijfsbehoeften en naadloos integreert met uw processen. Als u merkt dat er belangrijke functies ontbreken of als uw team het moeilijk vindt om de oplossing te gebruiken, kunt u er vanuit gaan dat de overstap moeilijk zal zijn.  

Wilt u uw internationale betalingen naar een hoger niveau tillen? iBanFirst helpt u op weg. Ons platform is ontworpen met uw unieke behoeften in gedachten en biedt geavanceerde technologie in combinatie met de expertise van onze beste FX-professionals. Met iBanFirst kunt u efficiënt geld beheren in meer dan 140 landen en uw bedrijf beschermen tegen de schommelingen op de valutamarkt.

Neem vandaag nog contact met ons op om te kijken hoe iBanFirst uw mogelijkheden op het gebied van internationale betalingen kan vergroten.