Pagos transfronterizos Los 4 mejores proveedores de pagos transfronterizos (para pymes en crecimiento)

La gestión de los pagos internacionales a través de su banco puede haber funcionado bien cuando su empresa era más pequeña. Pero a medida que su negocio crece y aumenta el volumen de sus pagos internacionales, empiezan a aparecer las primeras grietas. Las comisiones ocultas reducen sus beneficios, los pagos parecen avanzar a paso de tortuga y, a menudo, no sabe dónde se encuentra realmente su dinero durante el proceso.

Todas estas frustraciones son las que le han llevado a buscar proveedores alternativos.

Con el proveedor de pagos transfronterizos adecuado, podrá mantener, enviar y recibir fondos en diferentes divisas sin que las comisiones reduzcan los beneficios que tanto le ha costado ganar. Un buen proveedor de pagos transfronterizos le ofrecerá precios transparentes, tiempos de liquidación más rápidos y la visibilidad que necesita para gestionar adecuadamente los pagos internacionales y el flujo de caja.

Pero, ¿cuál debería elegir? En esta guía, compararemos los principales proveedores para ayudarle a encontrar el que mejor se adapte a su negocio en crecimiento.

¿Qué hace un proveedor de pagos transfronterizos?

Los proveedores de pagos transfronterizos le ahorran los quebraderos de cabeza que suelen acompañar a los pagos internacionales. Están diseñados específicamente para gestionar lo que a los bancos les cuesta, es decir, que los pagos internacionales sean sencillos y transparentes.

Esto es lo que un buen proveedor de pagos transfronterizos puede ayudarle a hacer: 

• Convertir y enviar pagos internacionales: puede iniciar un pago en su moneda local, mientras que sus proveedores internacionales reciben los pagos en la suya.
• Recibir pagos de clientes internacionales: sus clientes pueden pagar en la moneda que les resulte más conveniente —USD, EUR, GBP o muchas otras— sin que tengan que preocuparse por la conversión de divisas.
• Mantener fondos en una cuenta multidivisa: en lugar de convertir los fondos a su moneda local cuando llegan a su cuenta, puede abrir cuentas en diferentes divisas desde una misma plataforma. A partir de ahí, puede esperar a que los tipos de cambio evolucionen a su favor antes de realizar la conversión o mantener los fondos en la divisa extranjera, listos para cualquier pago futuro.
• Transferir fondos entre sus propias oficinas y filiales: los proveedores de pagos transfronterizos le permiten transferir dinero entre filiales fácilmente, de modo que puede enviar dinero desde su sede central en Francia a su filial en EE. UU., por ejemplo.

Estos proveedores convierten lo que solía ser un proceso complejo y costoso en algo manejable y beneficioso para usted. Obtendrá una mayor visibilidad de su situación de flujo de caja en múltiples divisas o filiales, y dispondrá de la flexibilidad necesaria para mantener fondos en docenas de divisas extranjeras y del control sobre cuándo transferir dinero al extranjero.

Pero si los proveedores de pagos transfronterizos son tan superiores, ¿por qué las empresas siguen recurriendo a los bancos para realizar pagos internacionales?

¿Por qué no enviar y recibir pagos internacionales simplemente a través de su banco?

Los bancos tradicionales pueden parecer la opción más evidente para los pagos internacionales: le resultan familiares, ya tiene una cuenta (o varias) con ellos y gestionan las transferencias nacionales sin problemas.

Sin embargo, en lo que respecta a los pagos transfronterizos, los bancos no fueron diseñados para satisfacer las necesidades de las empresas modernas.

Estas son las razones por las que seguir utilizando su banco para los pagos internacionales le saldrá caro:

• Comisiones ocultas y tipos de cambio más elevados: los bancos suelen aplicar un margen del 2-4 % sobre el tipo de cambio medio del mercado al convertir su dinero. Y eso se suma a cualquier comisión de transferencia, ya sea fija o porcentual. Por lo tanto, lo que parecía una simple transferencia puede suponer fácilmente cientos o miles de euros de costes ocultos.
• Retrasos en el flujo de caja que perjudican sus operaciones comerciales: cuando las transferencias bancarias tardan en completarse entre 3 y 5 días laborables, no puede predecir cuándo recibirán el pago los proveedores ni cuándo llegarán efectivamente a su cuenta los pagos de los clientes. Esta incertidumbre hace que la planificación del flujo de caja sea casi imposible.
• Cero visibilidad sobre dónde está su dinero: una vez que le da a «enviar», su banco puede proporcionarle un número de referencia, pero eso no le sirve de mucho. No tiene ni idea de si su pago se ha quedado bloqueado en alguna etapa del proceso, por qué bancos intermediarios pasa o cuándo llegará, lo que significa que no tiene respuestas cuando sus proveedores le preguntan sobre el estado del pago.

En qué fijarse al elegir un proveedor de pagos transfronterizos 

No todos los proveedores de pagos transfronterizos funcionan de la misma manera. Algunos se centran únicamente en los pagos, otros en el coste y unos pocos intentan ofrecer mucho más.

A continuación, le indicamos qué debe tener en cuenta a la hora de evaluar qué proveedor es el más adecuado para usted.

Envíe y reciba fondos en las divisas internacionales con las que más trabaja

Quizás le sorprenda saber cuántos proveedores solo operan con las divisas «principales» (USD, EUR, GBP) y le dejan en la estacada o le cobran más si trabaja con pares de divisas menos habituales.

Asegúrese de que su proveedor admita las divisas específicas con las que más trabaja, así como aquellas que pueda necesitar en un futuro próximo. Si paga a proveedores de varios países o acepta pagos de clientes internacionales, necesita un proveedor que admita esos mercados concretos, no solo las principales regiones y divisas.

Acceso a una cuenta multidivisa para mantener fondos en varias divisas (sin necesidad de convertirlos de inmediato)

La mayoría de los bancos convierten su dinero nada más llegar a su cuenta. Un cliente le paga en USD, pero su cuenta bancaria estándar recibirá EUR, independientemente de si el tipo de cambio le favorece o no.

Las cuentas multidivisa funcionan como un monedero digital, lo que significa que puede mantener divisas extranjeras en «secciones» separadas dentro de una misma cuenta. Sus euros permanecen como euros hasta que decida convertirlos. Las libras se mantienen como libras, los dólares estadounidenses como dólares estadounidenses, y así sucesivamente. Todo bajo un mismo techo.

A partir de ahí, usted lleva las riendas. Puede optar por convertir divisas cuando los tipos de cambio le resulten más favorables, o simplemente mantener sus fondos en una divisa concreta hasta que necesite utilizarlos. De esta manera evita comisiones de conversión innecesarias y protege sus márgenes de beneficio.

Si realiza o recibe pagos en diferentes países o en distintas divisas, una cuenta multidivisa es prácticamente imprescindible. 

Seguimiento detallado de los pagos para saber dónde está su dinero en todo momento

La mayoría de los bancos le dirán que los pagos internacionales tardan «entre 2 y 5 días laborables», le proporcionarán un número de referencia y poco más. No tiene forma de saber si su pago se está procesando correctamente en el sistema, si se ha quedado bloqueado en un banco intermediario, si se ha retrasado por controles de cumplimiento normativo o cuándo llegará realmente a su destino.

Los mejores proveedores de pagos transfronterizos le ofrecen visibilidad en tiempo real de cada etapa del proceso de los pagos internacionales enviados a través de la red SWIFT. Podrá ver cuándo se carga el pago en su cuenta, por qué bancos intermediarios pasa y cuándo se espera que llegue a la cuenta del beneficiario.

Herramientas de gestión del riesgo cambiario que le ayudan a gestionar su exposición a las fluctuaciones de los tipos de cambio

Operar con múltiples divisas inevitablemente conlleva un riesgo cambiario. Los tipos de cambio pueden variar drásticamente de la noche a la mañana, lo que significa que:

• Las operaciones rentables pueden volverse en su contra rápidamente y sin previo aviso.
• Los presupuestos y las previsiones pueden descarrilarse.
• El efectivo que había destinado a los próximos pagos ahora podría no ser suficiente.

Busque proveedores que ofrezcan herramientas de gestión del riesgo cambiario, como los contratos de pago con seguro de cambio. Estas herramientas le permitirán fijar los tipos de cambio actuales para los pagos que tenga previsto realizar en el futuro, lo que significa que no tendrá que limitarse a cruzar los dedos y confiar en que las divisas con las que trabaja se mantengan estables.

La seguridad, el cumplimiento normativo y la fiabilidad como prioridades máximas

Asegúrese de que su proveedor esté debidamente regulado por instituciones financieras legítimas. Debe contar con sistemas de prevención del fraude y políticas claras sobre cómo protege los fondos de los clientes. Si no es capaz de explicar con claridad sus medidas de seguridad, esta es una clara señal de alarma. Su dinero debe estar protegido en todo momento.

Acceso a personas reales cuando necesite atención al cliente (no solo a un chatbot)

Cuando se enfrenta a problemas de pago urgentes, lo último que desea es perder el tiempo con un chatbot de IA que intenta remitirle a documentos de ayuda poco útiles.

Necesita respuestas reales de personas reales.

Asegúrese de que el proveedor de pagos transfronterizos con el que trabaje le brinde acceso a gestores de cuentas y equipos de atención al cliente específicos, es decir, personas reales con las que pueda contactar por teléfono.

Mejor aún, busque un proveedor que también le proporcione acceso a especialistas en pagos que realmente entiendan de divisas y puedan ayudarle a crear una estrategia personalizada, no solo a resolver problemas.

Los 4 mejores proveedores de pagos transfronterizos para pymes en crecimiento

A estas alturas, ya sabe lo que busca: comisiones transparentes, cuentas multidivisa, seguimiento en tiempo real, herramientas de gestión del riesgo cambiario, seguridad a toda prueba y atención al cliente con personas reales cuando las cosas se complican.

Entonces, ¿con qué proveedor debería trabajar?

1. iBanFirst

En primer lugar, tenemos a iBanFirst. Fundado en 2016, iBanFirst es un proveedor de pagos transfronterizos diseñado específicamente para pymes en crecimiento. Gracias a la combinación de una plataforma sencilla pero potente con el apoyo de nuestros expertos internos en divisas, iBanFirst está transformando la experiencia de los pagos transfronterizos para las pequeñas y medianas empresas.

¿Qué le ofrece iBanFirst?

• iBanFirst está diseñada específicamente para pequeñas y medianas empresas con importantes necesidades de pagos internacionales.
• Con una cuenta multidivisa de iBanFirst, puede mantener y recibir fondos en 25 divisas y realizar pagos en más de 135 divisas.
• Usted y sus beneficiarios pueden realizar un seguimiento de sus pagos transfronterizos —como si se tratara de un paquete— con actualizaciones con marca de tiempo en cada etapa.
• Nuestros gestores de cuentas especializados son expertos en divisas que conocen su negocio. Pueden ayudarle a diseñar estrategias de divisas personalizadas y a aprovechar nuestros contratos de pago con seguro de cambio fijos, flexibles y dinámicos para proteger su negocio frente a las fluctuaciones monetarias.
• iBanFirst ofrece una amplia gama de integraciones, lo que le permite conectarlo a su infraestructura tecnológica actual, eliminando así la fragmentación de sistemas y facilitando la automatización de sus procesos financieros. También puede utilizar la API de iBanFirst para integrar iBanFirst con herramientas de terceros en su infraestructura tecnológica. 

¿Cuáles son las contrapartidas?

• iBanFirst no está tan adaptado a empresas con bajos volúmenes de transferencias internacionales.
• No ofrece tarjetas de débito, como algunos de los otros proveedores mencionados.

¿Cómo funciona la estructura de precios de iBanFirst?

Con iBanFirst, no hay gastos de apertura, cuotas de suscripción mensuales, ni comisiones ocultas: lo que ve es exactamente lo que paga.

Nuestra estructura de precios transparente está diseñada pensando en las empresas internacionales en expansión. iBanFirst le ofrece un tipo de cambio personalizado que se aplica a todas sus transacciones. Esto significa que puede prever sus costes incluso a medida que aumentan sus volúmenes de pago, en lugar de ver cómo las crecientes comisiones reducen sus beneficios.

¿Para quién es ideal iBanFirst?

• iBanFirst es ideal para pymes consolidadas que necesitan algo más que los proveedores de pagos básicos y requieren herramientas avanzadas para aspectos como la gestión del riesgo cambiario.
• Importadores/exportadores con cadenas de suministro internacionales que buscan las herramientas y los conocimientos necesarios para gestionar pagos complejos y no desean que las comisiones se coman sus márgenes.
• Mayoristas que confían en herramientas de gestión del riesgo cambiario y necesitan un seguimiento detallado de los pagos, así como una atención al cliente personalizada y eficaz.

Conclusión

Si desea evitar los modelos de precios por niveles que nunca se ajustan del todo a las necesidades de su negocio, gestionar los riesgos de divisas y recibir atención al cliente personalizada de expertos en divisas que entienden su negocio, iBanFirst es la opción ideal. Además, podrá realizar un seguimiento de los pagos internacionales en cada etapa del proceso, con actualizaciones detalladas y con marca de tiempo, así como enlaces de seguimiento que podrá compartir con sus socios y proveedores.

2. Revolut

Revolut se ha consolidado como una solución financiera orientada principalmente a dispositivos móviles, tanto para usuarios particulares como para empresas. Ha ampliado su oferta más allá de las cuentas multidivisa y ahora incluye procesamiento de pagos, herramientas de gestión de gastos, tarjetas de débito y diversas integraciones, posicionándose como una solución integral para autónomos y empresas a gran escala.

¿Qué le ofrece Revolut?

• Revolut admite más de 25 divisas y ofrece datos de cuentas locales en GBP, USD y EUR.
• Ofrece una gama de funciones más amplia que Airwallex, incluyendo herramientas para la gestión de gastos y del equipo.
• Los contratos de pago con seguro de cambio fijos y flexibles de Revolut le permiten gestionar el riesgo cambiario.
• Puede utilizar tarjetas físicas y virtuales con controles de gasto para los miembros del equipo, categorización de gastos y notificaciones en tiempo real.
• Revolut también se integra con herramientas de contabilidad, gestión de gastos y recursos humanos.

¿Cuáles son las contrapartidas?

• El objetivo de Revolut de atraer a empresas de todos los tamaños —desde autónomos hasta grandes corporaciones— se consigue a expensas de contar con soluciones específicas para pymes.
• Su estructura de precios implica que las funciones clave solo están disponibles en los planes más caros y que las operaciones de cambio realizadas durante el fin de semana pueden conllevar recargos adicionales.
• La atención al cliente más personalizada de Revolut solo está disponible en el nivel «Enterprise», lo que obliga a las pymes a afrontar por sí solas las complejidades del mercado de divisas.

¿Cómo funciona la estructura de precios de Revolut?

Así funciona el modelo de suscripción mensual por niveles de Revolut:

• Basic: 10 € al mes, funciones limitadas.
• Grow: desde 30 € al mes, puede cambiar hasta 15 000 € al mes al tipo de cambio interbancario.
• Scale: desde 90 € al mes, puede cambiar hasta 60 000 € al mes al tipo de cambio interbancario.
• Enterprise: precios personalizados con gestión de cuenta especializada.

Cada plan incluye una asignación mensual para el cambio de divisas al tipo de cambio interbancario. Una vez que alcance su límite —o si decide realizar una transferencia durante el fin de semana o fuera del horario de mercado—, se aplicarán comisiones adicionales (por lo general, entre el 0,6 % y el 1 %).

¿Para quién es ideal Revolut?

• Autónomos, negocios más pequeños y empresas que buscan una solución con una gama más amplia de funciones y a quienes no les suponga un inconveniente la estructura de precios por niveles.
• Empresas que necesitan aceptar pagos a través de pasarelas de pago en línea, integraciones de comercio electrónico y códigos QR sin contacto.
• Directores financieros y equipos financieros que desean gestionar los gastos, emitir tarjetas de empresa para sus equipos, establecer límites de gasto y controlar dónde se pueden utilizar las tarjetas.

Conclusión

Revolut ofrece una amplia gama de funciones en múltiples ámbitos financieros. Sin embargo, al estar orientada a empresas de muy distintos tamaños, es posible que acabe pagando por funciones que no se ajustan a sus necesidades o que se vea limitado por su plan actual. Además, la gestión de cuentas especializada y la atención al cliente personalizada están reservadas al nivel «Enterprise», por lo que las empresas que busquen asesoramiento práctico para navegar por las complejidades de los mercados de divisas solo podrán recurrir a información en autoservicio.

3. Wise

Fundado en 2011, Wise se ha convertido en uno de los nombres más reconocidos en el ámbito de las transferencias internacionales. Inicialmente se diseñó para usuarios particulares que buscaban pagar menos que las comisiones bancarias tradicionales y desde entonces se ha expandido hacia las cuentas empresariales, basándose en el mismo enfoque sencillo.

¿Qué le ofrece Wise Business?

• Wise apuesta por la simplicidad tanto en sus precios como en sus funciones.
• Su oferta va dirigida tanto a consumidores particulares como a empresas, en especial a quienes buscan una solución rentable.
• Las cuentas multidivisa de Wise le permiten mantener, recibir y enviar fondos en más de 40 divisas, con datos de cuenta locales en 9 de ellas (entre ellas, GBP, USD y EUR).
• Puede integrar Wise con herramientas de contabilidad de su ecosistema financiero, como Xero, QuickBooks y Sage. Todas estas integraciones vienen de serie con cada cuenta.
• Wise también ofrece tarjetas de débito físicas y virtuales para los gastos del equipo, que se vinculan directamente al saldo de la cuenta en la divisa que elija.

¿Cuáles son las contrapartidas?

• Una vez que alcanza un volumen transfronterizo habitual de más de 100 000 € al año, las comisiones por transacción de Wise empiezan a acumularse rápidamente.
• Si su negocio está creciendo, los riesgos cambiarios se convierten en una preocupación cada vez mayor. Wise no ofrece herramientas de gestión del riesgo cambiario ni atención al cliente específica que le ayude a proteger sus márgenes frente a las fluctuaciones del tipo de cambio.
• Cuando trabaja con grandes volúmenes de pagos, a veces los chatbots, los documentos de ayuda y los tickets de asistencia no son suficientes. Necesita la ayuda de un experto que comprenda tanto su negocio como las complejidades del mercado de divisas.

¿Cómo funciona la estructura de precios de Wise?

Los precios de Wise no esconden grandes sorpresas. Wise cobra una comisión única de apertura de 50 €. Posteriormente, no aplica cuotas de suscripción mensuales recurrentes: solo paga por lo que utiliza. Ofrece conversiones de divisas al tipo de cambio medio del mercado, al que se añade una comisión porcentual. Sin recargos ni comisiones ocultas.

Para los pagos internacionales, se abonará una comisión porcentual por transferencia, que suele oscilar entre el 0,33 % y el 1,0 % del importe del pago, dependiendo del par de divisas.

¿Para quién es ideal Wise?

• Nómadas digitales y autónomos que trabajan con clientes internacionales en múltiples divisas.
• Empresas más pequeñas que están empezando a expandirse a nivel internacional y buscan una solución eficiente y asequible para gestionar los pagos transfronterizos.
• Empresas de comercio electrónico que venden productos en el extranjero con bajos volúmenes de transacciones.

Conclusión

Gracias a sus funciones sencillas y a sus precios competitivos, Wise es ideal para nómadas digitales, autónomos y microempresas. Sin embargo, a medida que aumenta el volumen de transacciones y el riesgo cambiario cobra mayor importancia, las empresas suelen empezar a notar las limitaciones de Wise, en particular la falta de herramientas de gestión del riesgo cambiario y de un servicio de atención al cliente especializado para pagos internacionales complejos.

4. Airwallex

Fundado en 2015, Airwallex es un proveedor de pagos transfronterizos que ofrece cuentas multidivisa, transferencias internacionales y herramientas de aceptación de pagos. Al igual que Revolut, Airwallex se posiciona como una solución integral y «todo en uno» para pagos, gastos y seguimiento de gastos con el objetivo de optimizar la gestión financiera global.

¿Qué le ofrece Airwallex?

• Con la cuenta multidivisa de Airwallex, puede mantener y recibir pagos en más de 20 divisas y realizar pagos en más de 60 divisas.
• Airwallex es una pasarela de pago que permite cobrar pagos en línea a las empresas de comercio electrónico.
• Cuenta con tarjetas virtuales y físicas para la gestión de gastos.
• Los equipos pueden realizar un seguimiento y controlar el gasto global.
• Puede sincronizar los feeds bancarios con Xero, QuickBooks y NetSuite en los planes Explore, Grow y Accelerate, y acceder a implementaciones de API personalizadas con el plan Personalizado (Custom).

¿Cuáles son las contrapartidas?

• Las funciones más complejas de la plataforma dependen del plan elegido y pueden resultar difíciles de dominar para algunos usuarios.
• La estructura de precios de Airwallex no es la más adaptada a las pymes.
• La asistencia de un gestor de cuentas especializado solo está disponible a partir del plan Accelerate.

¿Cómo funciona la estructura de precios de Airwallex?

Airwallex ofrece una estructura de precios por niveles para las empresas de la UE:

• Explore: 0 € al mes (si ingresa 10 000 € al mes o mantiene un saldo de 10 000 €) o 19 € al mes.
• Grow: 49 € al mes, que añade funciones de gestión de gastos y pago de facturas.
• Accelerate: 999 € al mes.
• Personalizado (Custom): tarifas personalizadas para empresas con gran volumen de operaciones.

Airwallex también aplica un recargo del 0,5 % al 1 % sobre el tipo de cambio en todas las conversiones, dependiendo de la divisa.

¿Para quién es ideal Airwallex?

• Empresas de comercio electrónico que desean crear enlaces de pago en línea y aceptar pagos internacionales.
• Autónomos y pequeñas empresas que buscan una solución con una gama más amplia de funciones y a quienes no les supone un inconveniente la estructura de precios por niveles.
• Empresas más grandes que pueden permitirse los planes Accelerate o Personalizado (Custom) y beneficiarse de una atención al cliente personalizada.

Conclusión

Airwallex es similar a Revolut en que es un proveedor con numerosas funciones y gran variedad de servicios. Sin embargo, esta funcionalidad adicional implica que Airwallex intenta ser una solución universal para todos, con la desventaja de que carece de herramientas específicas para pymes. Además, si valora contar con un gestor de cuentas que comprenda y apoye su negocio, deberá considerar sus planes Accelerate o Personalizado (Custom), que conllevan elevadas cuotas mensuales.  

Empiece a utilizar iBanFirst hoy mismo

Expandir su negocio más allá de sus fronteras no debería traducirse en comisiones ocultas, retrasos en los pagos y la falta de un servicio de atención al cliente especializado cuando más la necesita.

Con iBanFirst, obtendrá:

• Cuentas multidivisa que le permiten mantener y recibir fondos en más de 25 divisas y realizar pagos en más de 135 divisas.
• Seguimiento de pagos en tiempo real con actualizaciones con marca de tiempo que puede compartir con sus proveedores.
• Herramientas de gestión del riesgo cambiario, como contratos de pago con seguro de cambio fijos, flexibles y dinámicos, para proteger sus márgenes frente a las fluctuaciones de las divisas.
• Precios transparentes sin suscripciones mensuales ni costes ocultos.
• Atención al cliente de personas reales por parte de expertos en divisas que conocen su negocio.
• Integraciones fluidas y acceso a la API para conectar iBanFirst con sus herramientas actuales.

Abra su cuenta en cuestión de minutos y benefíciese de la atención al cliente y los conocimientos en pagos transfronterizos que necesita para crecer con confianza en el extranjero.