Nemzetközi üzleti célú kifizetések: Útmutató a kkv-k számára (2025)

Miért is kéne, hogy a külföldi utalások annyi fejfájást okozzanak? 

Nos, elég sok minden történik a kifizetés kezdeményezése és aközött, hogy a kifizetés megérkezik a külföldi kedvezményezett számlájára. Számos költséget kell figyelembe venni, az árfolyamok ingadoznak és szolgáltatónként változnak, a kifizetések általában több közvetítő bankon keresztül haladnak, és minden ország más és más követelményekkel és szabályokkal rendelkezik. Mindez a folyamat több napot is igénybe vehet, és ami még rosszabb, Önnek gyakran nincs sok rálátása, különösen, ha egy hagyományos banknál történik az utalás.

Ez azonban lehet másképp is.

Ebben az útmutatóban bemutatunk mindent, amit Önnek tudnia kell ahhoz, hogy a nemzetközi üzleti célú kifizetései hatékonyak és a lehető legegyszerűbbek legyenek:

• Hogyan működnek a nemzetközi utalások (és miért olyan bonyolultak)?
• A nemzetközi kifizetések főbb típusai
• Kik a legnagyobb piaci szolgáltatók, és melyikük illik a leginkább az Önéhez hasonló vállalkozáshoz?

Először is tisztázzuk a legalapvetőbb kérdést...

Mit értünk nemzetközi kifizetések alatt?

A nemzetközi kifizetés – más néven határokon átnyúló kifizetés – mindig akkor történik, amikor pénzmozgás következik be különböző országokban élő személyek vagy szervezetek között. A vállalkozások esetében ez lehet a nemzetközi beszállítók, partnerek és munkavállalók kifizetése, vagy a külföldi ügyfelektől érkező kifizetések fogadása.

A belföldi utalásokkal ellentétben, amelyek közvetlenül az egyik bankszámláról a másikra történnek ugyanabban az országban és pénznemben, a nemzetközi utalások jellemzően három fő elemből állnak:

• Devizaváltás, például az euróban lévő összeg dollárra történő átváltása.
• Fizetési hálózatok, amelyeken keresztül az Ön pénzeszközei közlekednek, mint például a SWIFT és a SEPA.
• Közvetítő bankok, amelyeken áthalad az utalás, mielőtt eléri a kedvezményezettet. Ez a devizapártól és a célállomástól függően akár öt különböző bankot is jelenthet.

Árfolyamok, felárak és egyéb költségek

A nemzetközi tranzakciókkal kapcsolatban felmerülő költségek nagymértékben eltérhetnek, ami némileg bonyolultabbá teszi a helyzetet.

Az interneten található árfolyam általában a piaci középárfolyam– a bankok deviza vételi és eladási árfolyamának a középértéke, amelyhez a legtöbb szolgáltató még többféle díjat is hozzáad:

• Árfolyam-felár: Az interneten látható piaci középárfolyam és a szolgáltató által megadott árfolyam közötti különbség, amely lehet fix vagy százalékos felár, a nemzetközi pénzforgalmi szolgáltató díjszabásától függően.
• Tranzakciós díj: Egy átalánydíj vagy százalékos díj, amelyet a szolgáltató minden egyes utalás után felszámíthat.
• Közvetítő banki díjak: A bankok által felszámított extra költség, amely segít eljuttatni az utalást a kedvezményezetthez.
• Kedvezményezett banki díjak: Néha a kedvezményezett bankja is felszámít egy külön díjat, amelyet vagy százalékban vagy fix összegként határoz meg.

Bosszantó módon sok szolgáltató nem kifejezetten kommunikál átlátható módon az árazással és a díjakkal kapcsolatban. Ezért fontos, hogy Ön tisztában legyen a nemzetközi utalás teljes költségével, és ne feltétlenül a legalacsonyabb ajánlat alapján válasszon szolgáltatót. Ami elsőre olcsó megoldásnak tűnhet, az valójában felemésztheti az Ön árrését, attól függően, hogy milyen devizát használ, és hová intéz utalásokat.

A nemzetközi üzleti kifizetések típusai

Amennyiben az Ön vállalkozása Európában működik, három opció közül választhat a nemzetközi pénzügyei kezelésére.

1. SWIFT-fizetések & átutalások

Az átutalás egyszerűen a pénz elektronikus úton történő mozgatása egyik bankszámláról a másikra.

A SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) a bankok és a nemzetközi pénzforgalmi szolgáltatók által használt üzenetküldő hálózat, amely közli a felekkel, hogy hová érkezik az adott összeg. A SWIFT számos devizával működik, és több mint 11 500 pénzintézet használja világszerte az utalásokhoz.

Az alábbiakat érdemes tudnia a SWIFT-utalásokról:

• A legtöbb esetben a SWIFT-utalások feldolgozása két-öt munkanapot vesz igénybe, ami függ az utalás kezdeményezésének időpontjától, a helyi munkaszüneti napoktól, az időzónáktól, valamint az egyes banki folyamatoktól és eljárásoktól.
• Az Ön utalása általában egy vagy több közvetítő bankon keresztül halad, mielőtt célba ér.
• A SWIFT-utasítások egy kódot tartalmaznak (SHA, BEN, OUR), amely meghatározza, hogy melyik fél fedezi a felmerülő költségeket.

2. SEPA-utalások

A 2014-ben bevezetett SEPA-rendszer (Single Euro Payments Area) egy európai pénzforgalmi hálózat. Az euróövezeten belüli és néhány azon kívüli (köztük Izland, Svájc és az Egyesült Királyság) 38 országra terjed ki, azonban az euróban denominált bankszámlákra korlátozódik.

A SEPA három fő típusú fizetést tartalmaz:

• SEPA-utalások (SEPA Credit Transfers, SCT), amelyek jellemzően ugyanazon vagy a következő munkanapon megérkeznek.
• SEPA közvetlen beszedések (SEPA Direct Debits, SDD), amelyek közvetlenül egy adott számláról vonják le a pénzt (ezt például ismétlődő fizetéseknél használják).
• SEPA azonnali utalások (Instant Credit Transfers, SCT Inst), amelyek eléggé maguktól értetődőek, hiszen a nevében is benne van, hogy ezek olyan utalások, amelyek azonnal megérkeznek (és még hétvégén is elérhetőek).

Bár a SEPA-utalások gyakran gyorsabbak és olcsóbbak, mint a SWIFT-utalások, az euróövezeten kívüli – például az Egyesült Királyságból induló vagy oda érkező – tranzakciók esetében konverziós díjakat is tartalmazhatnak.

3. Digitális pénzforgalmi megoldások

Ön gyakorlatilag használhat digitális pénzügyi megoldásokat is, például a nemzetközi átutalásokhoz PayPal-t, de ha figyelembe veszi a devizaváltást, a kapcsolódó díjak akár utalásonként 5% fölé is emelkedhetnek. Ha ez egy egyszeri, például barátoknak vagy családtagoknak küldött utalás, még rendben is lehet, de rendszeres üzleti használat esetén ijesztően gyorsan összeadódnak ezek a költségek.

Az Európai Fizetési Kezdeményezés új számlák közötti megoldásokat vezet be, mint például a Wero – egy egyszerűsített pénzforgalmi rendszer, amely az utalásokhoz telefonszámot használ az IBAN-szám helyett. Mivel azonban ez és más alternatív megoldások még gyerekcipőben járnak, és inkább alkalmi utalásokhoz alkalmasak, egyelőre nem állnak készen a nagyobb üzleti célú kifizetésekre.

A nemzetközi kifizetések lebonyolítása

Önnek két lehetősége van, amikor nemzetközi pénzforgalmi szolgáltatót szeretne választani: a hagyományos bankok és a határokon átnyúló pénzforgalmi szolgáltatók.

1.     opció: egy hagyományos bank használata

A hagyományos bankok évtizedek óta a legjobb választásnak bizonyulnak, ami a a határon átnyúló fizetéseket illeti. Hogy miért? Nos, mert jól ismertek és meglehetősen megbízhatóak. Mégsem mindig ők a legjobb megoldás. Íme néhány hátránya a bankon keresztül történő utalásoknak:

• A devizaárfolyamok jelentős felárral járnak – gyakran 4-6%-kal magasabbak, mint amit az interneten talál.
• Ön fix- és százalékos díjak kombinációját fizeti, amelyek közül sokat nem mindig közölnek előre.
• Kevés a rendelkezésre álló információ, miután elindít egy utalást. Előfordulhat, hogy csak két alkalommal – az utalás elindításáról és megérkezéséről – kap értesítést, de a nyomonkövetés szempontjából ennél többet aligha kaphat.
• A kis- és középvállalkozások számára nem mindig hozzáférhető a dedikált támogatás, ami általában azt jelenti, hogy az általános ügyfélszolgálat munkatársaival kell felvenniük a kapcsolatot, akik nem valószínű, hogy elmélyült tudással rendelkeznek a devizapiacról vagy az Ön speciális üzleti igényeiről.
• A bankok általában hagyományos rendszerekre épülnek, amelyek nem mindig kompatibilisek a modern üzleti eszközökkel és szoftverekkel, és nem feltétlenül a legfelhasználóbarátabbak.

2.     opció: egy nemzetközi pénzforgalmi szolgáltató használata

A határokon átnyúló pénzügyi szolgáltatók a nemzetközi kifizetések korszerű alternatíváját jelentik.

Valószínűleg hallott már a Wise-ról és a Revolut-ról, de van egy másik szolgáltató, aki belépett erre a piacra – az iBanFirst, amely kifejezetten a magasabb pénzforgalmi volumennel rendelkező kkv-k számára készült.

A felsorolt szolgáltatók egy többdevizás számlát biztosítanak Önnek, amely a nemzetközi kifizetések kezelésének hazai bázisaként szolgál. Ön különböző devizákban tarthatja a vállalat pénzét, ezeket bármikor átválthatja, amikor az árfolyamok az Ön számára kedvezőek, valamint nemzetközi kifizetéseket küldhet és fogadhat.

Íme, miért jobb választás a legtöbb növekvő vállalkozás számára egy nemzetközi pénzügyi szolgáltató, mint a hagyományos bankok:

• Jellemzően jobb árfolyamok, átláthatóbb árképzés és díjak
• A többdevizás számlák nagyobb rugalmasságot biztosítanak Önnek
• A legtöbb szolgáltató modern platformokat kínál a felhasználói élmény egyszerűsítése érdekében.

Az iBanFirst egy lépéssel ennél is tovább megy.

Már több mint 10 000 kkv használja az iBanFirst-öt a nemzetközi pénzügyek kezelésére

Az iBanFirst SWIFT és SEPA tanúsítvánnyal is rendelkezik, így az iparági szabványoknak és szabályozásoknak megfelelően biztonságosan és hatékonyan tudjuk biztosítani a nemzetközi és belföldi pénzügyi tranzakciókat.

Ön több mint 25 devizanemben tarthat, küldhet és fogadhat pénzeszközöket, részletesen nyomon követheti a nemzetközi utalásait, és láthatja az aktuális pénzforgalmat minden egyes devizaszámlán, valamint egy összevont összegzést – mindezt pedig egyetlen irányítópulton. Továbbá Önnek lehetősége van közvetlenül együttműködni a devizapiaci szakértőinkkel annak érdekében, hogy megvédje a nyereségét az árfolyam-ingadozásoktól.

Tartson forrásokat, küldjön és fogadjon nemzetközi utalásokat

Az iBanFirst segítségével egyszerre több devizaszámlát is nyithat digitálisan, hiszen nincs számlanyitási díj vagy havi előfizetési költség. Az ügyfelek a helyi devizában fizethetnek Önnek, Ön pedig az Ön által választott ütemben fizethet a beszállítóknak vagy indíthat devizautalásokat a leányvállalatok között.

Helyi és nemzetközi pénzügyi partnereink kiterjedt hálózatát kihasználva biztosítjuk, hogy minden egyes utalás a leggyorsabb és legköltséghatékonyabb úton teljesüljön, minden egyes alkalommal.

Kövesse nyomon a határokon átnyúló kifizetéseket

Amikor SWIFT-utalást teljesít, az iBanFirst Payment Tracker segítségével részletesen tájékozódhat a tranzakció hollétéről, hiszen ezzel Ön naprakész frissítéseket kap, amelyek a teljes fizetési útvonalat lefedik – beleértve azt is, hogy mely közvetítő bankok érintettek a folyamat során.

A Payment Tracker lehetővé teszi azt is, hogy a nyomonkövetési linkeket Ön megossza a partnereivel és a beszállítóival, így ők is láthatják ugyanazokat a naprakész jelentéseket, mint Ön. Ez azt jelenti, hogy kevesebb aggodalmaskodó oda-vissza e-mailt kell küldenie a kifizetés állapotáról, valamint az átláthatóság miatt jobb üzleti kapcsolatokat építhet.

Kezelje az árfolyamkockázatot okosan

Ha az Ön cégének jelentős volumenű devizaforgalma van, mi segíthetünk minimalizálni az árfolyam-ingadozások árrésre gyakorolt hatását azáltal, hogy az árfolyamokat meghatározott időre rögzített, határidős ügyletekkel rögzítjük Önnek.

Bizonytalan abban, hogy melyik ügyletet válassza? A képzett devizaszakértőink segítenek Önnek az üzleti céljainak és igényeinek megfelelő kockázatkezelési stratégia kialakításában és végrehajtásában. Igen, valódi emberek, akik tényleg értenek a nemzetközi fizetésekhez és a devizakockázat-kezeléshez, nem utolsó sorban pedig tökéletesen ismerik az Ön vállalkozását.

Gyakori kérdések a nemzetközi kifizetésekkel kapcsolatban

Mielőtt lezárnánk a cikket, térjünk ki a határokon átnyúló pénzküldéssel kapcsolatos leggyakrabban feltett kérdésekre.

Milyen információkra van szükség egy nemzetközi üzleti célú kifizetéshez?

A pontos adatok, amelyekre Önnek szüksége lesz, régiónként és szolgáltatónként kissé eltérhetnek, de az alábbiakban felsoroljuk azokat az alapvető adatokat, amelyeket valószínűleg össze kell gyűjtenie, mielőtt külföldre utalna:

• A kedvezményezett teljes neve (magánszemély vagy vállalkozás)
• A kedvezményezett BIC vagy SWIFT-kódja
• IBAN-szám (nemzetközi bankszámlaszám)
• Az utalás célja (gyakran szükséges a megfelelőség érdekében)

Milyen árfolyamok vannak érvényben a nemzetközi utalásoknál?

Azt az árat, amelyen egy devizanemet egy másikra át lehet váltani (vagy konvertálni), árfolyamnak nevezzük. A pénznemek értéke a devizapiaci változások alapján emelkedik és csökken, és ez az ingadozás befolyásolhatja, hogy mennyit kell fizetnie az adott deviza átváltásáért. Íme még néhány kifejezés, amelyet érdemes ismerni:

• Középárfolyam: A banki vételi és eladási árfolyamok közötti középérték. Ezt az árfolyamot bankközi árfolyamként is szokás emlegetni. Gondoljon a középárfolyamra úgy, mint az „alap” árfolyamra, mielőtt bármilyen felár jönne rá.
• Felár: Az átváltás elősegítése érdekében a szolgáltatók a középárfolyamon felül fix vagy százalékos díjat számítanak fel.
• Spread: Az eladási árfolyam és a vételi árfolyam közötti fix vagy változó különbség. A spread nagysága szolgáltatónként változik.

Be tudom ütemezni a jövőbeli nemzetközi kifizetéseket?

Igen, de ennek lehetőségei az Ön által használt pénzforgalmi szolgáltatótól függnek. A lehetőségek, amelyekhez hozzáférhet, jellemzően három kategóriába sorolhatók:

Azonnali utalások: Rögzítse az aktuális árfolyamot meghatározott számú munkanappal előre (az iBanFirst esetében ez két munkanap).

Ismétlődő kifizetések: Ütemezze be az ismétlődő utalásait, amelyek az aktuális árfolyamon kerülnek teljesítésre.

Határidős devizaügyletek: Állítsa be a jövőbeni kifizetésekhez használni kívánt árfolyamokat. Az, hogy ezek az ügyletek hogyan működnek, az Ön által használt határidős szerződés típusától függ. A leggyakoribb a fix határidős szerződés, de az iBanFirst-nél a rugalmas és dinamikus határidős ügyletek is elérhetőek.

Indítson nemzetközi kifizetéseket az iBanFirst segítségével még ma

Szeretné Ön is megtapasztalni, hogy miért tisztel meg minket a bizalmával már több ezer vállalkozás, ha a nemzetközi pénzügyeikről van szó? Igényeljen iBanFirst fiókot még ma, és vágjon bele Ön is!