Votre virement international est peut-être arrivé. Alors pourquoi votre fournisseur attend-il encore ?
Si vous avez déjà envoyé un virement international et que votre fournisseur vous a répondu que les fonds n’étaient pas encore arrivés, le paiement avait peut-être déjà atteint sa banque. Le délai restant provient souvent du traitement et de la mise à disposition des fonds par la banque du bénéficiaire.
La réponse se trouve souvent dans le traitement du dernier kilomètre : le temps qui s’écoule entre la réception du paiement par la banque du bénéficiaire et le crédit des fonds sur le compte du destinataire.
Le dernier baromètre de la vitesse des paiements internationaux explore cette étape souvent négligée du parcours de paiement ; le dernier kilomètre. Désormais à sa deuxième édition, notre baromètre analyse plus de 250 000 paiements SWIFT, contre près de 190 000 dans le rapport précédent. Ce plus grand volume de données facilite l’identification de tendances structurelles.
Un constat s’impose avec clarté : une part significative du temps de traitement intervient après qu’un paiement a atteint la banque du bénéficiaire .
Atteindre la banque du bénéficiaire ne signifie pas recevoir les fonds
Un paiement international passe généralement par plusieurs étapes avant que le bénéficiaire puisse utiliser les fonds :
- L’émetteur valide le paiement.
- Le prestataire de paiement vérifie les informations du virement, les coordonnées du bénéficiaire et les éventuels justificatifs requis.
- Le paiement transite par le réseau concerné, par exemple SWIFT.
- Dans de nombreux cas, les paiements passent par une ou plusieurs banques intermédiaires.
- La banque du bénéficiaire reçoit et traite le paiement.
Cette dernière étape peut prendre quelques minutes, quelques heures, voire plus. Le bénéficiaire ne peut utiliser les fonds qu’une fois que sa banque a crédité le paiement sur son compte.
Voici pourquoi cette étape mérite une attention particulière :
- SWIFT indique que 75 % des paiements atteignent la banque du bénéficiaire en moins de 10 minutes.
- SWIFT indique également que 80 % du temps de traitement total se concentre sur le dernier kilomètre.
- Nous avons constaté que 73 % des paiements finalisés ont été réglés en moins de 24 heures.
Un paiement peut donc franchir les frontières rapidement et malgré tout patienter le temps que la banque du bénéficiaire achève son traitement.
Cette distinction figure également dans les objectifs du G20 pour les paiements transfrontaliers. D’ici fin 2027, l’objectif est que 75 % des paiements transfrontaliers parviennent au destinataire dans l’heure, le reste devant être réglé en un jour ouvré.
Pourquoi le dernier kilomètre prend-il du temps ?
Une fois qu’un paiement a atteint la banque du bénéficiaire, celle-ci peut encore devoir effectuer plusieurs étapes avant de mettre les fonds à disposition.
- Un paiement reçu par la banque du bénéficiaire en dehors des heures ouvrables locales peut ne pas être traité avant le jour ouvré suivant. Les heures limites locales, les jours fériés et les décalages horaires peuvent tous influencer le moment du traitement.
- La banque doit associer le paiement au bon compte bénéficiaire. Si le nom du compte, l’IBAN, la référence du paiement ou d’autres informations ne correspondent pas, la banque peut devoir procéder à des vérifications supplémentaires.
- La banque du bénéficiaire peut devoir effectuer des contrôles de conformité, de sécurité ou opérationnels de routine.
- Tous les paiements ne transitent pas automatiquement par les systèmes de la banque. Les exceptions, les nouveaux bénéficiaires ou les informations de paiement inhabituelles peuvent déclencher des vérifications manuelles, qui allongent le délai de cette dernière étape.
- La banque peut traiter les paiements entrants par lots ou via plusieurs systèmes internes.
Un retard au dernier kilomètre ne signifie pas nécessairement que le paiement a été perdu ou que le réseau de paiement a rencontré un problème. Cela peut simplement indiquer que la banque du bénéficiaire est encore en train d’effectuer les étapes nécessaires pour créditer le paiement.
Que peuvent faire les équipes financières pour réduire les délais de paiement ?
Vous ne pouvez pas contrôler le temps de traitement interne de la banque du bénéficiaire. Mais vous pouvez réduire les retards évitables et offrir à votre équipe et à vos fournisseurs une meilleure visibilité.
Envoyez vos paiements tôt
Pour les paiements urgents, prévoyez suffisamment de temps pour que le virement traverse les différents fuseaux horaires, heures limites et fenêtres de traitement.
Le baromètre a révélé que la tranche horaire 8h–9h CET est en moyenne la plus performante. Envoyer des paiements avant 10h du lundi au mercredi offre également aux entreprises les meilleures chances d’un traitement le jour même.
Il est utile de préparer les informations de paiement la veille, notamment :
- Coordonnées du bénéficiaire
- Montants des paiements
- Factures et pièces justificatives
- Les codes objet requis le cas échéant
Pour plus de détails, consultez notre analyse des meilleurs et pires moments pour effectuer des paiements internationaux.
Vérifiez les informations de paiement avant d’envoyer
Un IBAN, un BIC, un nom de compte ou une référence de paiement incorrects peuvent entraîner des vérifications supplémentaires. Certains corridors exigent également un code objet complet.
Vérifiez ces informations avant de valider le paiement. Quelques minutes de préparation peuvent éviter des heures, voire des jours de retard évitable.
Des informations correctes permettent également à la banque du bénéficiaire d’identifier et de traiter le paiement sans demander de clarification ni effectuer de vérifications manuelles supplémentaires.
Éliminez les délais d’approbation internes
Le parcours de paiement peut perdre du temps avant même que le virement n’atteigne le réseau.
Un validateur peut être indisponible, rater une notification ou devoir effectuer une vérification supplémentaire pour un nouveau bénéficiaire. Pour les paiements urgents, définissez à l’avance un processus d’escalade :
- Qui peut valider le paiement si le validateur principal est indisponible ?
- Dans quel délai un paiement urgent doit-il être examiné ?
- Quels justificatifs l’équipe de paiement doit-elle préparer à l’avance ?
Un processus interne clair permet d’éviter des retards inutiles avant que le paiement ne commence son parcours international.
Anticipez le dernier kilomètre
Si un paiement doit arriver à une date précise, ne l’envoyez pas au dernier moment.
Intégrez une marge dans les délais de paiement importants et tenez compte des heures ouvrables locales de la banque du bénéficiaire. Atteindre la banque du bénéficiaire ne signifie pas nécessairement que les fonds sont déjà disponibles pour le destinataire.
Cela est particulièrement important lorsque vous réglez des fournisseurs, respectez des échéances contractuelles ou coordonnez des livraisons entre différents fuseaux horaires.
Suivez le paiement après l’envoi
Lorsqu’un paiement prend plus de temps que prévu, la question la plus utile n’est pas simplement : « Où est mon argent ? » mais plutôt : « À quelle étape le paiement est-il parvenu ? »
Le suivi ne rendra pas le dernier kilomètre plus rapide. Mais il peut vous indiquer si le paiement a atteint une banque intermédiaire ou la banque du bénéficiaire, et vous aider à comprendre à quelle étape se situe le retard.
Le Payment Tracker d’iBanFirst fournit des mises à jour horodatées tout au long du parcours de paiement SWIFT, notamment lorsque le paiement atteint les banques intermédiaires et la banque du bénéficiaire. Vous pouvez également partager des liens de suivi avec vos bénéficiaires, afin que vos fournisseurs reçoivent les mêmes informations plutôt que d’attendre sans nouvelles.
La rapidité ne se limite pas à atteindre la banque
Les paiements internationaux ne cessent de s’accélérer. SWIFT GPI a amélioré la rapidité et la traçabilité des paiements transfrontaliers, tandis que les infrastructures de paiement quasi instantané continuent de se développer.
Mais la rapidité de bout en bout ne dépend pas uniquement du réseau de paiement. Un paiement peut atteindre la banque du bénéficiaire en quelques minutes et mettre plus de temps à être disponible pour le destinataire.
Le dernier kilomètre reste le principal obstacle de traitement dans le parcours de paiement. Comprendre cette étape finale vous aide à formuler des attentes plus réalistes, à réduire les retards évitables et à planifier vos paiements importants avec davantage de sérénité.
Le Baromètre 2026 de la vitesse des paiements internationaux s’appuie sur la première édition avec une deuxième année de données, montrant quels schémas restent constants à travers les corridors de paiement.
Vous souhaitez savoir à quelle vitesse vos paiements transitent ? Utilisez notre calculateur de vitesse de paiement pour estimer les délais de livraison sur vos propres corridors de paiement.
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