Les meilleurs (et pires) moments pour faire vos paiements internationaux

Pourquoi le moment où vous envoyez vos paiements internationaux fait toute la différence .   

Avez-vous déjà initié un paiement en espérant qu’il soit reçu le jour même ou le lendemain pour finalement recevoir, quelques jours plus tard, un appel désagréable d’un fournisseur qui vous demande où est son argent ? Rassurez-vous : vous n’êtes pas seul dans cette situation ! 

Nous avons analysé près de 190 000 paiements internationaux effectués par de petites et moyennes multinationales (Small and Medium Multinationals ou SMM) européennes en 2024 afin de comprendre ce qui affecte réellement la vitesse des paiements internationaux. Notre étude révèle que le moment où vous effectuez votre paiement est l’un des principaux facteurs qui déterminent son délai d’exécution. 

Découvrez quand faire vos paiements, quels jours et heures éviter, et les autres facteurs qui jouent sur la rapidité avec laquelle ils parviennent à leur destinataire.

Comment fonctionnent les paiements internationaux ?

Tout d’abord, il est utile de voir comment fonctionnent réellement les paiements internationaux.

Vous venez d’initier un paiement international. Avant qu’il n’arrive à votre bénéficiaire, quelques étapes importantes doivent être franchies…

À bien des égards, le parcours d’un paiement international fait écho à celui d’un voyageur international. Il doit présenter les bons documents pour passer les contrôles de sécurité et embarquer. Son voyage n’est pas toujours un simple trajet de A à B : il doit souvent prendre des correspondances. Et comme les vols ne partent qu’à certaines heures, il doit parfois attendre entre deux étapes.

En d’autres termes…

Pour des raisons de sécurité et afin de réduire le risque de fraude, votre prestataire de services de paiement international effectue certaines vérifications de sécurité concernant votre bénéficiaire et votre paiement ce qui peut mener à une demande de documents supplémentaires..

Si les deux banques ne sont pas directement connectées, les fonds doivent passer par une banque intermédiaire, voire par plusieurs, avant d’être remis à la banque finale du bénéficiaire.

En général, votre argent n’est transféré que pendant les heures ouvrables dans chaque pays par lequel il transite. Fuseaux horaires, jours fériés locaux et week-ends peuvent donc ajouter des heures, voire des jours, au délai de paiement. Les systèmes de traitement et les exigences réglementaires varient d’un pays à l’autre, ce qui ajoute de la complexité et rallonge le délai.

Pourquoi la vitesse des paiements est-elle importante ?

Pour les SMM, les retards de paiement ne sont pas seulement gênants : ils sont aussi coûteux.

Les retards de paiement des fournisseurs peuvent affecter les relations, perturber la chaîne d’approvisionnement, voire stopper la production. Contrairement aux grandes entreprises qui disposent de moyens financiers plus importants et de gestionnaires de trésorerie, les SMM ont moins de marge de manœuvre pour absorber ces retards. Lorsqu’un paiement reste en suspens, cela a un impact direct sur les activités et le résultat net.

Les facteurs de timing que vous connaissez (mais que vous sous-estimez peut-être) 

Nous avons désormais une vision claire du parcours de vos fonds et de l’importance de la vitesse de paiement. La bonne nouvelle ? Vous pouvez maîtriser le timing de vos paiements, et cela a des conséquences positives inconnues de la plupart des équipes financières.

Examinons de plus près les cas où vous devriez (et ne devriez surtout pas !) initier des paiements internationaux. 

Les meilleurs jours pour effectuer un paiement

Selon nos données, les lundis et mercredis affichent systématiquement les délais de traitement moyens les plus courts, souvent avec une réception le jour même ou le lendemain. Pourquoi ? Parce que vous donnez à votre paiement un maximum de temps : plus d’heures dans la journée et des jours ouvrables à venir lui permettent d’éviter les heures limites, les décalages de fuseau horaire et les retards.

Les pires jours pour effectuer un paiement 

La plupart des paiements internationaux ne sont traités que pendant les heures d’ouverture des banques de chaque pays par lequel ils transitent. Par conséquent, les paiements initiés le vendredi après-midi restent souvent en attente pendant tout le week-end. Un paiement effectué le vendredi à 15 h devient en réalité un paiement effectué le lundi à 9 h, ce qui représente un retard instantané de plusieurs jours.

Différents pays, différents jours ouvrables 

N’oubliez pas que les banques étrangères ne fonctionnent pas toujours les mêmes jours que les banques européennes. Par exemple, de nombreuses banques au Moyen-Orient sont fermées le vendredi et ouvertes le dimanche. Ainsi, si vous travaillez avec des fournisseurs ou des partenaires aux Émirats arabes unis, les paiements effectués le jeudi après-midi peuvent ne pas être traités avant le dimanche. 

N’oubliez pas les jours fériés locaux 

N’oubliez pas de tenir compte des jours fériés internationaux importants tout au long de votre chaîne d’approvisionnement. Si vous travaillez avec des fournisseurs situés en Chine, pensez au Nouvel An chinois : une semaine entière de jours fériés pendant laquelle vos fournisseurs et partenaires chinois ne sont pas disponibles et vos approvisionnements sont à l’arrêt. Des paiements ont été initiés juste avant cette période de fêtes ? Ils resteront bloqués pendant plus de sept jours.

La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez éviter ce genre de scénario. Téléchargez notre calendrier 2025 des jours fériés des devises pour rester informé des jours fériés importants, préparer vos paiements une à deux semaines à l’avance ou augmenter vos stocks afin d’éviter toute interruption.

Évitez les heures limites de traitement

L’autre question qui se pose est de savoir à quel moment du lundi ou du mercredi vous devez initier le paiement. Nos données montrent que les paiements initiés avant 10 h (heure européenne) ont beaucoup plus de chances d’être exécutés le jour même ou le lendemain. En effet, vous avez ainsi beaucoup plus de chances de déjouer les délais limites de traitement.

L’heure limite correspond à l’heure à laquelle la banque doit avoir traité votre paiement pour qu’il soit effectué le jour même. Si vous dépassez cette heure limite, votre paiement sera reporté au jour ouvrable suivant.

Et comme votre paiement international transitera probablement par plusieurs banques, il sera confronté à plusieurs heures limites.

Prenons l’exemple d’un paiement en USD à destination de la Chine qui transite de l’Europe vers les États-Unis avant d’atteindre l’Asie. Vous devez donc effectuer le paiement suffisamment tôt en Europe pour avoir les meilleures chances de respecter les heures limites aux États-Unis et en Chine. Si vous avez dépassé l’heure limite de traitement dans l’un de ces pays, votre paiement sera reporté au jour ouvrable suivant.

Ne sous-estimez pas l’impact des fuseaux horaires

Bien sûr, vous devez tenir compte des différences de fuseau horaire entre les pays par lesquels transitera votre paiement lorsque vous choisissez d’initier celui-ci. Les fuseaux horaires sont l’un des principaux facteurs qui influent sur la vitesse des paiements.

Voici un exemple illustrant comment les fuseaux horaires peuvent transformer un paiement qui ne nécessite que quelques heures de traitement en un périple de 24 heures :

• Mercredi, 10 h CET : vous initiez un paiement en USD vers la Chine via votre prestataire de paiement.
• Il est acheminé vers une banque intermédiaire aux États-Unis : il sera donc traité en début d’après-midi.
• Il est ensuite envoyé à une banque intermédiaire en Chine, mais les banques chinoises sont fermées pour la nuit.
• Jeudi, 1 h CET/7 h CST : après dix heures d’attente, les banques chinoises ouvrent et votre paiement est traité.
• Il arrive à la banque de votre bénéficiaire, puis sur son compte, près de 24 heures après que vous l’ayez envoyé.

Autres facteurs qui influent sur la vitesse des paiements

Évidemment, le timing n’est pas tout, même s’il s’agit d’un des facteurs que vous pouvez le mieux maîtriser. Voici d’autres éléments qui peuvent accélérer ou ralentir vos paiements.

Des informations erronées sur les bénéficiaires entraînent des retards immédiats 

Lorsqu’il s’agit d’ajouter les coordonnées d’un bénéficiaire, les petites erreurs peuvent avoir de lourdes conséquences. Un IBAN, un SWIFT/BIC ou un numéro de routage incorrects font partie des causes les plus courantes d’échecs ou de retards de paiement.

Voici quelques pièges à éviter :

• Un caractère erroné dans un code IBAN ou SWIFT
• Utiliser un nom de marque au lieu de la raison sociale de l’entreprise
• Suffixes manquants (Ltd, GmbH, SA)

Chacun de ces éléments peut entraîner le rejet du paiement ou bloquer le transfert en vue d’une vérification manuelle, ce qui rallonge de plusieurs jours le délai de paiement.

Veillez à saisir les coordonnées de votre bénéficiaire telles qu’elles apparaissent sur ses informations bancaires, sans oublier la moindre virgule !

Maturité du corridor de transfert d’argent

Certains itinéraires de paiement sont très automatisés et fonctionnent 24 heures sur 24. D’autres reposent sur des systèmes traditionnels comportant des vérifications manuelles et ne fonctionnent que pendant les heures ouvrables locales. Les paiements vers les États-Unis ou le Royaume-Uni, par exemple, sont souvent traités plus rapidement que les paiements vers l’Asie, même lorsqu’ils couvrent des distances similaires et impliquent un nombre de banques équivalent.

Ainsi, même si vous ne maîtrisez pas le nombre de banques qui traitent votre paiement, le fait de connaître l’impact de la maturité du corridor sur la vitesse de paiement vous aidera à avoir des attentes réalistes quant au délai nécessaire pour que votre paiement arrive à destination, et donc à déterminer quand effectuer vos paiements

Le problème du « dernier kilomètre » 

Voici une statistique qui pourrait vous surprendre : les données SWIFT montrent que 90 % des paiements internationaux parviennent à la banque du bénéficiaire en moins d’une heure, mais que seuls 43 % parviennent aussi rapidement sur le compte du bénéficiaire.

Pourquoi ce retard ? La banque du bénéficiaire doit encore traiter et créditer le compte. Si certaines institutions ont automatisé cette dernière étape, d’autres utilisent encore des systèmes anciens ou s’appuient sur un traitement manuel.

Comme l’explique Julien Molez, COO chez iBanFirst :

Le délai entre le moment où votre argent quitte votre prestataire de services de paiement et celui où il arrive à la banque finale — ce que SWIFT appelle la “durée du transit” — est très court. La rapidité des paiements dépend en grande partie de la vitesse à laquelle cette banque finale traite le paiement et crédite le compte du bénéficiaire. Si certaines institutions ont automatisé le traitement des virements internationaux, d’autres s’appuient encore sur des processus manuels.

Ce retard du « dernier kilomètre » est souvent la partie la plus longue du trajet, et il échappe totalement à votre contrôle. C’est précisément pour cette raison que les facteurs temporels que vous pouvez maîtriser sont si importants 

Un facteur qui importe moins que vous ne le pensez 

Il est communément admis que le nombre de banques intermédiaires impliquées dans le parcours de votre paiement influe sur la rapidité avec laquelle il arrive à destination : plus de banques = paiements plus lents.

La réalité ? Ce n’est pas si simple !

Notre étude montre que les paiements internationaux impliquent en moyenne 1,9 banque intermédiaire. Mais voici le hic :

• USD vers les États-Unis : généralement 2 à 3 banques intermédiaires → 64 % arrivent en moins de 2 heures
• USD vers la Chine : également 2 à 3 banques intermédiaires → Seuls 12 % arrivent en moins de 2 heures

Ce qui importe, ce n’est pas le nombre de banques impliquées, mais la maturité et l’interconnexion du corridor de paiement, ainsi que les fuseaux horaires concernés. 

En bref

Même si vous ne pouvez pas modifier les banques utilisées par votre fournisseur ni le corridor emprunté par votre paiement, vous maîtrisez le moment où vous initiez le paiement. Effectuez vos paiements en début de semaine, de préférence le matin ou avant les heures limites locales, et vos paiements arriveront systématiquement plus rapidement.

Comme l’explique Joost Derks, International Head of Account Management & Currency Expert :

Je dis souvent à mes clients : effectuez vos paiements hier ! Vous ne voulez pas que vos marchandises restent bloquées dans un entrepôt en raison d’un paiement en attente. Mieux vaut effectuer vos paiements à l’avance, en sachant que le règlement peut prendre quelques jours.

Choisissez le bon prestataire de services de paiement international  

Un autre facteur mérite d’être mentionné, et vous en avez la maîtrise : choisir le bon prestataire de services de paiement international.

Vous n’avez pas besoin d’aborder seul les subtilités des paiements internationaux. Il vous suffit de choisir un prestataire de services de paiement international qui fonctionnera comme une extension de votre équipe financière afin de rationaliser vos opérations internationales.

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