I momenti migliori (e peggiori) per effettuare pagamenti internazionali

Quando effettuate solitamente i pagamenti internazionali? È più importante di quanto possiate immaginare.   

Nel caso in cui avete mai effettuato un pagamento aspettandovi che arrivasse lo stesso giorno o il giorno successivo, solo per poi ricevere telefonate imbarazzanti dai fornitori giorni dopo che chiedevano dove fossero i loro soldi, non siete i soli.

Abbiamo analizzato quasi 190.000 pagamenti internazionali effettuati da piccole e medie multinazionali europee (SMM) nel corso del 2024 per capire cosa influisce realmente sulla velocità dei pagamenti transfrontalieri. Ecco cosa rivela la nostra ricerca: Il momento in cui si invia un pagamento è uno dei fattori più importanti che determinano quando arriverà a destinazione.

Potete leggere qui come si fa a sapere quando effettuare i pagamenti, quali giorni e orari evitare e altri fattori che possono influire sulla rapidità con cui i pagamenti raggiungono i beneficiari.

Come funzionano effettivamente i pagamenti internazionali?

Per prima cosa, è opportuno esaminare come funzionano effettivamente i pagamenti internazionali.

Avete appena avviato un pagamento internazionale. Prima che arrivi al vostro beneficiario, occorre compiere prima alcuni passaggi importanti...

Pensa al tuo pagamento come se fossi un viaggiatore internazionale. Ha bisogno dei documenti giusti per superare i controlli di sicurezza e salire sull'aereo. Ci sono solo determinati percorsi che possono seguire per raggiungere la sua destinazione, quindi il viaggio non è un semplice tragitto diretto da A a B. Il viaggiatore deve invece prendere voli in coincidenza. I voli operano solo in determinati orari, quindi il viaggiatore deve attendere tra una coincidenza e l'altra.

In altre parole...

Nell'ambito delle misure di sicurezza e al fine di ridurre il rischio di frodi, il vostro fornitore di                                                                                              servizi di pagamento transfrontaliero effettua alcuni controlli di sicurezza sui dati del beneficiario e sui dati di pagamento e potrebbe richiedere ulteriore documentazione.

Se la vostra banca non ha rapporti con la banca del beneficiario, i fondi passano attraverso una banca intermediaria che invece li ha. Se quella banca non ha rapporti con entrambe le parti, vengono coinvolte più banche intermediarie per garantire il trasferimento del denaro.

Il denaro viene solitamente trasferito solo durante l'orario lavorativo di ciascun Paese attraversato, quindi i fusi orari, i giorni festivi locali e i fine settimana possono aggiungere ore o addirittura giorni al percorso del pagamento. I sistemi di elaborazione e i requisiti normativi variano da paese a paese, aggiungendo ulteriore complessità e tempi.

Perché la velocità dei pagamenti è importante

Per le PMI, i ritardi nei pagamenti non sono solo scomodi, ma anche costosi.

Le dilazioni nei pagamenti ai fornitori possono mettere a dura prova i rapporti, interrompere le catene di approvvigionamento e persino bloccare la produzione. A differenza delle grandi aziende con maggiori risorse finanziarie e team dedicati alla tesoreria, le PMI hanno meno margini per assorbire questi ritardi. Quando un pagamento rimane in sospeso, l’interruzione ha un impatto diretto sulle operazioni e sui profitti.

I fattori temporali che conoscete (ma che probabilmente sottovalutate)

Ora abbiamo un quadro chiaro del percorso che seguono i vostri fondi e del perché la velocità dei pagamenti è importante. La buona notizia? La tempistica dei pagamenti è un fattore che potete gestire e che ha un impatto maggiore di quanto la maggior parte dei team finanziari possa immaginare.

Diamo un'occhiata più da vicino a quando è opportuno (e quando invece è assolutamente sconsigliato) effettuare pagamenti internazionali.

I giorni migliori per effettuare i pagamenti

I lunedì e i mercoledì registrano costantemente i tempi medi di elaborazione più brevi nei nostri dati, consentendo spesso la consegna in giornata o il giorno successivo. Perchè? State dando al vostro pagamento il massimo margine di manovra: con più ore nella giornata e ulteriori giorni lavorativi a disposizione, il vostro pagamento può superare fusi orari, scadenze e potenziali ritardi e arrivare comunque in tempo.

I giorni peggiori per effettuare pagamenti

La maggior parte dei pagamenti internazionali viene elaborata solo durante l'orario di apertura delle banche nei paesi in cui transitano. Di conseguenza, i pagamenti avviati il venerdì pomeriggio rimangono spesso completamente inattivi durante il fine settimana. Un pagamento effettuato venerdì alle 15:00 diventa effettivamente un pagamento effettuato lunedì alle 9:00, con un ritardo immediato di diversi giorni.

Paesi diversi, giorni lavorativi diversi

Ricordate che le banche estere non operano sempre negli stessi giorni delle banche europee. Ad esempio molte banche in Medio Oriente sono chiuse il venerdì e aperte la domenica. Quindi, se lavorate con fornitori o partner negli Emirati Arabi Uniti, un pagamento effettuato giovedì pomeriggio potrebbe non essere elaborato fino a domenica.

Tenere conto delle festività locali

Ricordati di tenere traccia delle festività internazionali rilevanti lungo tutta la tua catena di fornitura. Se lavorate con fornitori in Cina, tenete conto del Capodanno cinese: un'intera settimana di festività pubbliche durante la quale i vostri fornitori e partner cinesi non saranno disponibili e le vostre forniture non saranno disponibili. Pagamenti effettuati poco prima delle vacanze? Sono rimasti immobili per più di 7 giorni.

La buona notizia è che è possibile evitare del tutto questo tipo di scenario. Scaricate il nostro calendario 2025 delle festività che impattano sulle valute per rimanere aggiornati preparare i vostri pagamenti con 1-2 settimane di anticipo o aumentare le vostre scorte in anticipo per evitare interruzioni.

Evitare i cutoff di elaborazione

La domanda successiva che potreste porvi è quando, tra lunedì e mercoledì, dovreste avviare il pagamento. I nostri dati dimostrano che i pagamenti avviati entro le ore 10:00 (ora locale europea) hanno una probabilità significativamente maggiore di essere eseguiti nello stesso giorno o nel giorno successivo. Perchè? È molto più probabile che riusciate a superare i cutoff di elaborazione locali.

Il cutoff è il termine ultimo giornaliero fissato dalla banca per l'elaborazione dei pagamenti, ovvero l'ora entro la quale è necessario inviare il pagamento se si desidera che venga effettuato in giornata. Quando si manca il cutoff, si passa al giorno lavorativo successivo.

E poiché il vostro pagamento internazionale passerà probabilmente attraverso più banche, ci saranno più scadenze di elaborazione.

Facciamo un esempio: un pagamento in USD destinato alla Cina viaggia dall'Europa agli Stati Uniti prima di raggiungere l'Asia. Quindi dovete effettuare il pagamento con sufficiente anticipo in Europa per avere maggiori possibilità di rispettare le scadenze sia negli Stati Uniti che in Cina. Avete mancato il cutoff di elaborazione in uno di questi Paesi? Il pagamento verrà effettuato il giorno lavorativo successivo.

Non sottovalutare l'impatto dei fusi orari

Naturalmente, il momento in cui scegliete di avviare il pagamento deve tenere conto delle differenze di fuso orario nei paesi attraverso i quali passerà il vostro pagamento. I fusi orari sono uno dei fattori principali che influenzano la velocità dei pagamenti.

Ecco un esempio di come i fusi orari possono trasformare un pagamento che richiede solo poche ore di elaborazione effettiva in un percorso di 24 ore:

• Mercoledì, ore 10:00 CET: Avviate un pagamento in USD verso la Cina tramite il vostro fornitore di servizi di paga0mento.
• Il pagamento viene inoltrato a una banca intermediaria negli Stati Uniti, quindi verrà elaborato nel primo pomeriggio.
• Viene quindi inviato a una banca intermediaria in Cina, ma è chiusa per la notte.
• Giovedì, ore 1:00 CET / 7:00 CST: Dopo un'attesa di dieci ore, le banche in Cina aprono e il vostro pagamento viene elaborato.
• Raggiunge la banca del beneficiario, quindi il proprio conto, circa 24 ore dopo l'invio.

Altri fattori che influenzano la velocità dei pagamenti

Naturalmente, il tempismo non è tutto, anche se è uno dei fattori più sotto il tuo controllo. Ecco altri elementi che possono accelerare o rallentare i tuoi pagamenti.

Gli errori nelle informazioni sui beneficiari causano ritardi immediati

Quando si tratta di aggiungere i dati dei beneficiari, piccoli errori possono avere conseguenze importanti. Errori quali IBAN, SWIFT/BIC o codice di routing errati sono tra le cause più comuni di pagamenti non andati a buon fine o ritardati.

Ecco alcune trappole da evitare:

• Un solo carattere errato in un codice IBAN o SWIFT
• Utilizzo di un marchio commerciale anziché della denominazione sociale legale
• Suffissi mancanti (Ltd, GmbH, SA)

Qualsiasi di questi elementi può causare il rifiuto del pagamento o il blocco del trasferimento per una verifica manuale, allungando di alcuni giorni i tempi di elaborazione del pagamento.

Assicuratevi di inserire i dati del beneficiario esattamente come riportati nelle sue coordinate bancarie: sì, anche la virgola è importante.

Maturità del corridoio

Alcuni percorsi di pagamento sono altamente automatizzati con elaborazione 24 ore su 24. Altri si affidano a sistemi tradizionali con verifiche manuali e operano solo durante l'orario di lavoro locale. I pagamenti verso gli Stati Uniti o il Regno Unito, ad esempio, vengono spesso elaborati più rapidamente rispetto a quelli verso l'Asia, anche quando coprono distanze simili e coinvolgono un numero simile di banche.

Quindi, anche se non potete controllare il numero di banche che elaborano il vostro pagamento, comprendere che la durata che influisce sulla velocità di pagamento aiuta a stabilire aspettative realistiche sui tempi di arrivo e, di conseguenza, aiuta a determinare quando effettuare i pagamenti.

Il problema dell'“ultimo miglio”

Ecco un dato che potrebbe sorprendervi: I dati SWIFT mostrano che il 90% dei pagamenti internazionali raggiunge la banca del beneficiario entro un'ora, ma solo il 43% raggiunge il conto del beneficiario con la stessa rapidità.

Perché questo ritardo? La banca del beneficiario deve ancora elaborare e accreditare l'importo sul conto. Mentre alcuni istituti hanno automatizzato questa fase finale, altri utilizzano sistemi obsoleti o si affidano all'elaborazione manuale.

Come afferma Julien Molez, COO di iBanFirst:

Il tempo che intercorre tra il momento in cui il denaro lascia il fornitore di servizi di pagamento transfrontaliero e quello in cui arriva alla banca finale - quello che Swift chiama ‘tempo di volo’ - è molto breve. La velocità dei pagamenti dipende in gran parte dalla rapidità con cui la banca finale elabora il pagamento e accredita il conto del beneficiario. Mentre alcune istituzioni hanno semplificato i propri processi grazie all'automazione, altre continuano a utilizzare sistemi obsoleti o si affidano ancora all'elaborazione manuale. 

Questo ritardo nella fase finale del processo di pagamento è spesso la parte più lunga del viaggio ed è completamente fuori dal vostro controllo. Ed è proprio per questo che i fattori temporali che puoi controllare sono così importanti.

Un fattore che conta meno di quanto pensiate

Una convinzione diffusa è che il numero di banche intermediarie coinvolte nel percorso del pagamento influisca sulla velocità con cui questo viene effettuato: Più banche = pagamenti più lenti.

È la realtà? Non è così semplice.

La nostra ricerca dimostra che i pagamenti internazionali coinvolgono in media 1,9 banche intermediarie. Ma ecco il colpo di scena:

• USD verso gli Stati Uniti: Di solito 2-3 banche intermediarie → il 64% arriva in meno di 2 ore
• USD verso la Cina: Anche 2-3 banche intermediarie → Solo il 12% arriva in meno di 2 ore

Ciò che conta non è il numero di banche coinvolte, ma la maturità e l'interconnessione del corridoio di pagamento, nonché i fusi orari coinvolti.

Conclusioni

Sebbene non sia possibile modificare le banche utilizzate dal fornitore o il canale attraverso cui transita il pagamento, è possibile controllare quando avviare il pagamento. Pagate all'inizio della settimana e cercate di farlo al mattino o prima delle scadenze locali: i vostri pagamenti arriveranno sempre più rapidamente.

Come afferma Joost Derks, International Head of Account Management ed esperto di valute:

 Dico spesso ai clienti: effettuate i pagamenti in anticipo. Non volete che le forniture rimangano bloccate al molo in attesa del pagamento, interrompendo le vostre attività. Effettuate i pagamenti in anticipo, tenendo presente che il regolamento può richiedere un paio di giorni.

Scegliere il giusto fornitore di servizi di pagamento transfrontaliero

Un altro fattore degno di nota, e che potete controllare, è la scelta del giusto fornitore di servizi di pagamento transfrontaliero.

Non dovete affrontare da soli le complessità dei pagamenti transfrontalieri. Dovete solo scegliere un fornitore di servizi di pagamento che funga da estensione del vostro team finanziario per semplificare le vostre operazioni internazionali.

Oltre 10.000 aziende si affidano a iBanFirst per i loro pagamenti internazionali e la gestione del rischio di cambio. Perchè? Quando aprite un conto iBanFirst, avete accesso a tutto ciò che vi serve per inviare, ricevere e gestire pagamenti transfrontalieri in modo più efficiente:

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