SEPA Instant-fizetések: hogyan hat valójában a 10 másodperces elszámolás a likviditási pozíciójára

A hagyományos SEPA-átutalások a következő munkanapon kerülnek elszámolásra, míg a SEPA Instant-fizetések elszámolása mindössze 10 másodpercet vesz igénybe. Ez nemcsak a fizetések gyorsaságát, hanem a likviditási pozíciójának pontosságát is megváltoztatja.

A 2025-ös szabályozási követelmény következtében az euróövezet szinte valamennyi bankja és fizetési szolgáltatója az azonnali fizetési rendszerhez csatlakozott. Az a korlátozás, amely korábban a hagyományos SEPA használatára késztette a vállalkozásokat – hogy kedvezményezettjük esetleg nem volt beállítva azonnali fizetés fogadására –, nagyrészt megszűnt. Az infrastruktúra rendelkezésre áll. A kérdés az, hogy a használatának módja lépést tartott-e ezzel.

A gyorsaság magától értetődő. Az azonnali elszámolást valójában az teszi különlegessé, hogy milyen hatással van a likviditási pozíciójának minőségére – és hogy a hagyományos SEPA által a likviditáskezelésbe beépített becslési réteg eltávolítása sokkal jelentősebb javulást eredményez, mint amilyennek elsőre tűnik.

Mibe kerül valójában a hagyományos SEPA elszámolási időablaka

A hétfő délután elküldött hagyományos SEPA-fizetés kedden kerülhet elszámolásra. A pénteken indított átutalás csak hétfőn kerülhet elszámolásra. Ez alatt az idő alatt a pénz már elhagyta a számláját, de még nem érkezett meg a kedvezményezett számlájára – az átutalt összeg útközben egyik félhez sem tartozik.

Mindig ehhez az időbeli eltéréshez kellett igazítania a tervezést. A tranzitidő fedezésére fenntartott likviditási tartalék. A fizetési futtatások időzítése a zárási időpontokhoz és értéknapokhoz igazítva. A likviditási előrejelzések megerősített érkezési időpontok helyett várható érkezési időpontokra építve.

A legtöbb vállalkozás számára ez jól kezelhető volt. Ugyanakkor a likviditáskezelésbe olyan becslési réteget épített be, amelyre nem lett volna szükség. A likviditási pozíció minden egyes adata bizonytalansági sávot hordozott, amelynek semmi köze nem volt a vállalkozáshoz, és minden köze a fizetési rendszerhez.

A SEPA Instant megszünteti ezt a réteget.

Bejövő fizetések: a várható pénz beérkezése megerősítetté válik

A beérkező SEPA Instant-fizetések esetében válik a likviditáskezelés előnye a legkézzelfoghatóbbá – mégis erről esik a legkevesebb szó az azonnali fizetésekről szóló legtöbb megbeszélésben.

Amikor egy ügyfél vagy üzleti partner SEPA Instanton keresztül fizet, a pénz másodperceken belül megérkezik. Nem holnap. Nem a hétvége után. Most. Ez nem pusztán gyorsabb teljesítést jelent – az információ minősége is más. A várt pénz beérkezése valós időben válik megerősítetté.

A gyakorlatban ez néhány fontos változással jár.

• A nap végi likviditási pozíciók a tényleges egyenlegeket tükrözik, nem a tranzitban lévő fizetések miatt kiigazított adatokat.
• A napon belüli likviditási döntések megerősített pénzbeáramlásokra, nem pedig ütemezett beérkezésekre alapozhatók.
• Ha egy ügyfél pénteken 16:00-kor fizet, akkor a pénz pénteken 16:00-kor megjelenik a számláján – nem pedig hétfő reggelre várt jóváírásként. Azoknál a vállalkozásoknál, amelyek rendszeresen hitelkeretekkel vagy folyószámlahitel-lehetőségekkel hidalják át a hagyományos SEPA elszámolási időablaka miatt keletkező időbeli rést, ez a rés fokozatosan szűkülni kezd.

Van azonban egy gyakorlati feltétel. Ennek az előnynek a kihasználásához az egyeztetési és likviditáskezelési folyamatainak kezelniük kell a valós idejű pénzbeáramlásokat. A másodpercek alatt beérkező, de a következő kötegelt feldolgozásig feldolgozatlanul maradó pénz nem biztosítja azt az előnyt a likviditási helyzet átláthatósága terén, amelyet ez a fizetési rendszer lehetővé tesz. Érdemes felülvizsgálnia, hogy rendszerei lépést tartanak-e – nem figyelmeztetésként, hanem olyan működési lépésként, amely az elszámolás gyorsaságát likviditáskezelési előnnyé alakítja 

Kimenő fizetések: az időzítés mint üzleti eszköz

A hagyományos SEPA esetében a fizetés időzítése lényegében logisztikai kérdés volt. A zárási időpontig el kell indítani a fizetést, figyelembe kell venni az értéknapot, és kerülni kell a pénteki indítást, ha beszállítójának még a hétvége előtt szüksége van a pénzre. Magának a fizetésnek a határidő betartásán túl nem volt üzleti jelentősége.

A kimenő SEPA Instant-fizetések ezt megváltoztatják. Amikor az elszámolás másodpercek alatt megerősítést nyer, a fizetés pillanata – és az ebből fakadó bizonyosság – tudatosan kihasználhatóvá válik:

• Korai fizetési kedvezmények könnyebben alkalmazhatók. A hagyományos SEPA esetében, ha korai fizetést ajánlott fel kedvezményért cserébe, egy napot kellett várni, mire beszállítója látta a megerősítést. A SEPA Instant esetében a megerősített összeg másodperceken belül megjelenik nála. A megállapodás egyszerűbb, az alkupozíció pedig valóban érvényesül.
• Az áruk vagy szolgáltatások fizetés ellenében történő átadása egyszerűbbé válik olyan helyzetekben, amelyek korábban bizalmat vagy összetettebb megállapodást igényeltek. A fizetés megerősítését a kiszállítás előtt igénylő beszállító ezt azonnal megkapja – nem kell kivárnia az elszámolási időablakot.
• A vállalatközi átutalások – amelyekhez korábban előzetesen likviditást kellett biztosítani vagy napon belüli pénzmozgatásokat kellett ütemezni – most valós időben teljesülhetnek. A pénz ott van, ahol szüksége van rá, amikor szüksége van rá – nem akkor, amikor a fizetési rendszer legközelebb lehetővé teszi.

Mikor érdemes továbbra is a hagyományos SEPA-t választani?

A SEPA Instant nem minden fizetésnél a megfelelő megoldás. Ütemezett, nem sürgős tranzakciók esetén – rendszeres beszállítói kifizetések, bérfizetés, illetve olyan ismétlődő kifizetések, amelyeknél az aznapi beérkezés nem jelent működési előnyt – a hagyományos SEPA továbbra is teljesen megfelelő, és valószínűleg már beépült az ezeket a pénzmozgásokat támogató folyamatokba. A két lehetőség közötti választás gyakorlati döntés, amely azon alapul, hogy az adott fizetésnek ténylegesen mire van szüksége.

Érdemes megjegyezni a két fizetési rendszer közötti egyik lényeges különbséget: a hagyományos SEPA visszahívási mechanizmust biztosít. Az utólagos korrekció lehetősége korlátozott és nem garantált, de létezik. A SEPA Instant esetében a pénz másodperceken belül elérhetővé válik a címzett számára, ezért a visszahívás nem tekinthető biztosnak. Az indítás előtt feltétlenül ellenőrizze a kedvezményezett adatait, a fizetési összeget és a jóváhagyásokat.

A teljes kép: így néz ki valójában a likviditási pozíciója

Ha a két oldalt együtt vizsgáljuk, az előny még világosabbá válik. Amikor a bejövő és kimenő eurófizetések elszámolása is valós időben történhet, a likviditási pozíció többé nem késleltetett becslés lesz, hanem az adott pillanat tényleges állapotát tükrözi.

Az iBanFirstet használó vállalkozások számára ez azt jelenti, hogy a bejövő és kimenő SEPA Instant-fizetések valós időben láthatók a teljes fizetési tevékenység mellett. A vállalkozásnál tartott pénzeszközökről, az általa elküldött összegekről és a számára járó pénzről kialakuló összkép pontosabbá – és így döntési alapként hasznosabbá – válik.

Ön kezében van a választás. A hagyományos SEPA és a SEPA Instant egyaránt elérhető. Az, hogy egy adott fizetéshez melyiket választja, attól függ, hogy mire van szükség: sürgősségre, a kedvezményezett követelményeire és az adott üzleti környezetre.

A likviditási helyzet jobb átláthatósága nem a gyorsabb fizetések másodlagos előnye. Közvetlenül annak köszönhető, hogy megszüntetjük azt a becslési réteget, amelyet az elszámolási késedelmek hoztak létre. Amikor a fizetés megtörténte és annak a likviditási pozícióban való megjelenése közötti különbség közel nullára csökken, megbízhatóbb adatok alapján dolgozik – ez pedig jobb alapot ad a pénzügyi csapata által meghozott minden likviditási döntéshez.

Kezelje SEPA- és SWIFT-fizetéseit az iBanFirsttel

A hagyományos SEPA megbízható. A SEPA Instant megbízható és azonnali. A fontosabb változás azonban nem a gyorsaság – hanem az, hogy az elszámolási időablakba épített bizonytalanság, valamint mindaz, amit a pénzügyi csapatok eddig ennek figyelembevételével tettek, többé nem magától értetődő.

Mivel a SEPA Instant immár az euróövezet szinte teljes területén elérhető, már nem az a kérdés, hogy használja-e, hanem az, hogy a fizetések időzítése, az egyeztetési folyamatok és az üzleti megállapodások úgy vannak-e kialakítva, hogy Ön a lehető legtöbbet hozhassa ki abból, amit ez lehetővé tesz.

iBanFirst-számlával a következőkre képes:

• Tarthat és fogadhat pénzeszközöket 25+ pénznemben, és pénzforgalmának teljes képét egyetlen irányítópulton láthatja
• Fizetéseket indíthat 135+ pénznemben 180+ országba SWIFT-en keresztül
• A hagyományos SEPA és a SEPA Instant közül választhat eurófizetéseihez
• Forward fizetési szerződésekkel rögzítheti az árfolyamokat, és megvédheti haszonkulcsát
• Fizetési munkafolyamatait integrálhatja ERP- vagy könyvelési szoftverébe

Készen áll az iBanFirst platformjának felfedezésére? Tekintse meg a bemutatót, vagy igényeljen számlát még ma.