El mejor (y peor) momento para realizar pagos internacionales

¿Qué momento sueles elegir para realizar pagos internacionales? Es más importante de lo que crees.

Si alguna vez has iniciado un pago con la esperanza de que llegara el mismo día o al día siguiente, y días después has tenido que atender llamadas incómodas de proveedores preguntando dónde está su dinero, no ha sido el único.

Hemos analizado cerca de 190 000 pagos internacionales realizados por pequeñas y medianas multinacionales europeas a lo largo de 2024 para comprender qué es lo que realmente afecta a la velocidad de los pagos transfronterizos. Esto es lo que revela nuestra investigación: el momento en que envía un pago es uno de los factores más importantes que determina cuándo llega.

Sigue leyendo para descubrir cuándo debe enviar los pagos, qué días y horas debe evitar y otros factores que pueden afectar la rapidez con la que sus pagos llegan a sus beneficiarios.

¿Cómo funcionan realmente los pagos internacionales?

Lo primero es lo primero: vale la pena analizar cómo funcionan realmente los pagos internacionales.

Acaba de iniciar un pago internacional. Antes de que llegue a su beneficiario, es necesario completar algunos pasos importantes...

Imagina que su pago es un viajero internacional. Necesita la documentación adecuada para pasar el control de seguridad y subir al avión. Solo puede tomar determinadas rutas para llegar a su destino, por lo que el viaje no es un simple trayecto de A a B. En su lugar, el viajero tiene que tomar vuelos con escala. Los vuelos solo operan durante determinadas horas, por lo que debe esperar entre escalas.

En otras palabras...

Como parte de las medidas de seguridad y para mitigar el riesgo de fraude, su proveedor de pagos transfronterizos debe realizar algunas comprobaciones de seguridad sobre su beneficiario y los datos del pago y también puede solicitarle documentación adicional.

Si su banco no tiene relación con el banco de su beneficiario, los fondos pasan por un banco intermediario que sí la tiene. Si ese banco no tiene relación con ambas partes, intervienen más bancos intermediarios para que su dinero siga circulando.

Por lo general, su dinero solo se mueve durante el horario laboral de cada país por el que pasa, por lo que las zonas horarias, los días festivos locales y los fines de semana pueden añadir horas o incluso días al recorrido de su pago. Los sistemas de procesamiento y los requisitos reglamentarios varían de un país a otro, lo que añade complejidad y tiempo adicionales.

Por qué es importante la velocidad de los pagos

Para las pymes, los retrasos en los pagos no son solo un inconveniente, sino que además tienen un alto coste.

Los retrasos en los pagos a los proveedores pueden afectar a las relaciones, interrumpir las cadenas de suministro e incluso detener la producción. A diferencia de las grandes empresas, que cuentan con mayores recursos económicos y equipos de tesorería especializados, las pymes tienen menos margen para hacer frente a estos retrasos. Cuando un pago queda en el aire, esto repercute directamente en sus operaciones y en sus resultados.

Los factores de tiempo que ya conoce (pero que quizá subestima)

Ya tenemos una idea clara del recorrido que siguen sus fondos y de por qué es importante la velocidad de los pagos. La buena noticia es que el momento en que realiza los pagos es un factor que puede controlar y que tiene un impacto más importante de lo que la mayoría de los equipos financieros creen.

Veamos más detenidamente cuándo debería (y cuándo no) iniciar pagos internacionales.

Los mejores días para realizar pagos

Según nuestros datos, los lunes y los miércoles tienen los tiempos de procesamiento promedio más cortos, lo que a menudo significa que los pagos llegan el mismo día o al día siguiente. ¿Por qué? Porque le está dando a su pago el máximo margen de tiempo: con más horas en el día y días laborables adicionales por delante, su pago puede navegar por las zonas horarias, las horas límite y cualquier posible retraso, y aun así llegar a tiempo.

Los peores días para realizar pagos

La mayoría de los pagos internacionales solo se procesan durante el horario bancario de cada país por el que pasan. Como resultado, los pagos iniciados los viernes por la tarde suelen permanecer completamente inactivos durante el fin de semana. Un pago realizado el viernes a las 3 de la tarde se vuelve efectivo el lunes a las 9 de la mañana, lo que automáticamente supone un retraso de varios días.

Diferentes países, diferentes días laborables

Recuerde que los bancos extranjeros no siempre operan los mismos días que los europeos. Muchos bancos de Oriente Medio cierran los viernes y abren los domingos. Por lo tanto, si trabaja con proveedores o socios en los Emiratos Árabes Unidos, puede que un pago realizado el jueves por la tarde no se procese hasta el domingo.

Tenga en cuenta los días festivos locales

Recuerde estar al tanto de los días festivos internacionales importantes para toda su cadena de suministro. Si trabaja con proveedores en China, tenga en cuenta el Año Nuevo chino, una semana completa de días festivos en la que sus proveedores y socios chinos no estarán disponibles y sus suministros no circularán. ¿Ha iniciado un pago justo antes de las vacaciones? Permanecerá congelado durante más de 7 días.

Lo bueno es que puede evitar por completo este tipo de situaciones. Descargue nuestro Calendario de días festivos bancarios de 2025 para conocer las fechas más destacadas y preparar sus pagos con 1 o 2 semanas de antelación, o bien aumentar sus existencias con antelación para evitar interrupciones.

Evite las horas límite de procesamiento

La siguiente pregunta que puede surgirle es cuándo debe iniciar el pago, si un lunes o un miércoles. Nuestros datos muestran que los pagos iniciados antes de las 10:00 (hora local europea) tienen muchas más posibilidades de ejecutarse el mismo día o al día siguiente. ¿Por qué? Porque es mucho más probable que evite la hora límite de procesamiento local.

Se trata de la fecha límite diaria de procesamiento del banco, es decir, la hora a la que debe enviar su pago si desea que se efectúe ese mismo día. Si se pasa de la hora límite, el pago se realizará el siguiente día hábil.

Y, dado que es probable que su pago internacional pase por varios bancos, habrá múltiples horas límite de procesamiento.

Veamos un ejemplo: un pago en USD con destino a China viaja desde Europa a Estados Unidos antes de llegar a Asia. Por lo tanto, debe realizar el pago con suficiente antelación en Europa para tener más posibilidades de llegar antes de la hora límite tanto en Estados Unidos como en China. ¿Y si se le pasa la hora límite de procesamiento en cualquiera de estos países? Su pago tendrá que esperar hasta el siguiente día hábil.

No subestime el impacto de las zonas horarias

Por supuesto, el momento que elija para iniciar el pago debe tener en cuenta las diferencias horarias de los países por los que pasará su pago. Las zonas horarias son uno de los principales factores que afectan a la velocidad de los pagos.

A continuación, le mostramos un ejemplo de cómo las zonas horarias pueden hacer que un pago que solo requiere unas pocas horas de procesamiento se convierta en un proceso de 24 horas:

• Miércoles, 10:00 CET: inicia un pago en USD con destino a China a través de su proveedor de pagos.
• Se envía a un banco intermediario en EE. UU., por lo que se procesará a primera hora de la tarde.
• A continuación, se envía a un banco intermediario en China, pero está cerrado por la noche.
• Jueves, 1:00 CET / 7:00 CST: tras una espera de diez horas, los bancos en China abren y se procesa su pago.
• Llega al banco de su beneficiario y posteriormente a su cuenta casi 24 horas después de haberlo enviado.

Otros factores que afectan a la velocidad del pago

Por supuesto, el momento del pago no lo es todo, aunque es uno de los factores que más puede controlar. Estos son otros aspectos que pueden acelerar o ralentizar sus pagos.

Los errores en la información del beneficiario provocan retrasos al instante

Cuando se trata de añadir los datos del beneficiario, los pequeños errores tienen grandes consecuencias. Equivocarse en un IBAN, un código SWIFT/BIC o número de ruta es una de las causas más comunes de pagos fallidos o con retraso.

Estas son algunas trampas a evitar:

• Equivocarse en un código IBAN o SWIFT, aunque solo sea en una cifra.
• Utilizar la marca comercial en lugar del nombre legal de la empresa.
• Omitir sufijos (Ltd, GmbH, SA).

Cualquiera de estos errores puede provocar que el pago sea rechazado o que se retenga la transferencia para su verificación manual, lo que alargará varios días el proceso de pago.

Asegúrese de que los datos de su beneficiario coincidan exactamente con los que figuran en su información bancaria. Sí, incluso esa coma es importante.

Madurez del corredor

Algunas rutas de pago están altamente automatizadas y cuentan con un procesamiento las 24 horas del día. Otras dependen de sistemas heredados con revisiones manuales y solo operan durante el horario comercial local. Los pagos a EE. UU. o Reino Unido, por ejemplo, suelen procesarse más rápido que los pagos a Asia, incluso cuando cubren distancias similares e implican el mismo número de bancos.

Por lo tanto, aunque no puede controlar cuántos bancos procesan su pago, comprender que la madurez del corredor afecta a la velocidad del pago le ayuda a establecer expectativas realistas sobre el tiempo que tardará en llegar y, por consiguiente, le ayuda a determinar cuándo realizar sus pagos.

El problema de la «última milla»

La siguiente estadística puede sorprenderle: los datos de SWIFT muestran que el 90 % de los pagos internacionales llega al banco del beneficiario en una hora, pero solo el 43 % llega a la cuenta del beneficiario con la misma rapidez.

¿A qué se debe este retraso? El banco del beneficiario aún debe procesar y abonar el importe en la cuenta. Aunque algunas instituciones han automatizado este último paso, otras siguen utilizando sistemas antiguos o dependen del procesamiento manual.

Como explica Julien Molez, director de operaciones de iBanFirst:

 El tiempo que transcurre entre que su dinero sale de su proveedor de pagos transfronterizos y llega al banco final —lo que Swift denomina «tiempo de tránsito»— es muy breve. La rapidez de los pagos depende en gran medida de la velocidad con la que este banco final procesa el pago y lo abona en la cuenta del beneficiario. Mientras que algunas instituciones han optimizado sus procesos mediante la automatización, otras aún utilizan sistemas heredados o siguen dependiendo del procesamiento manual.

Este retraso en la «última milla» suele ser la parte más larga del proceso y está completamente fuera de su control. Por eso precisamente los factores de tiempo que sí puede controlar son tan importantes.

Un factor que importa menos de lo que cree

Una creencia común es pensar que el número de bancos intermediarios que intervienen en el proceso de sus pagos afecta a la rapidez con la que llegan: más bancos = pagos más lentos.

La realidad no es tan sencilla.

Nuestra investigación muestra que los pagos internacionales implican una media de 1,9 bancos intermediarios. Pero aquí está la trampa:

• USD a EE. UU.: normalmente 2-3 bancos intermediarios → el 64 % llega en menos de 2 horas.
• USD a China: también 2-3 bancos intermediarios → solo el 12 % llega en menos de 2 horas.

Lo que importa no es cuántos bancos intervienen, sino la madurez y la conexión del corredor de pagos, así como las zonas horarias implicadas.

Conclusión

Aunque no puede cambiar los bancos que utiliza su proveedor ni el corredor por el que viaja su pago, sí puede controlar cuándo inicia el pago. Hágalo a principios de semana, preferiblemente por la mañana o antes de las horas límite locales, y su pago siempre llegará más rápido.

Como afirma Joost Derks, director internacional de gestión de cuentas y experto en divisas:

 A menudo digo a mis clientes: “Haga sus pagos ayer”. No querrá que los suministros se queden en el muelle esperando a que se realice el pago, paralizando sus operaciones. Efectúe sus pagos por adelantado, sabiendo que la liquidación puede tardar un par de días. 

Elija el proveedor de pagos transfronterizos adecuado

Otro factor que vale la pena mencionar, y que usted puede controlar, es la elección del proveedor de pagos transfronterizos adecuado.

No necesita lidiar por su cuenta con las complejidades de los pagos transfronterizos. Solo tiene que elegir un proveedor de pagos transfronterizos que funcione como una extensión de su equipo financiero para optimizar sus operaciones internacionales.

Más de 10 000 empresas confían en iBanFirst para sus pagos internacionales y sus necesidades en gestión de riesgo cambiario. ¿Por qué? Porque al abrir una cuenta iBanFirst, tendrá acceso a todo lo necesario para enviar, recibir y gestionar pagos transfronterizos de forma más eficiente:

• Una cuenta multidivisa que admite más de 25 divisas.
• Tipos de cambio competitivos sin comisiones ocultas.
• Seguimiento de pagos en tiempo real con actualizaciones con marca de tiempo que puede compartir con sus proveedores.
• Herramientas de gestión del riesgo cambiario, como contratos de pago con seguro de cambio fijo, flexible y dinámico.
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