Най-добрите (и най-лошите) моменти за извършване на международни плащания

Кога обичайно извършвате международни плащания? Това има по-голямо значение отколкото може да си мислите.   

Ако някога сте инициирали плащане с очакването сумата да пристигне в същия ден или на следващия ден, само за да получите дни по-късно неловки обаждания от доставчици, питащи къде са парите им, не сте сами.

Анализирахме близо 190 000 международни плащания, извършени от европейски малки и средни мултинационални предприятия (МСМП) през цялата 2024 г., за да разберем какво в действителност засяга скоростта на трансграничните плащания. Ето какво разкрива нашето проучване: Моментът на изпращане на Вашето плащане е един от най-съществените фактори, който определя момента на пристигането му.

Продължете да четете, за да откриете кога следва да изпращате плащания, кои дни и часове да избягвате и други фактори, които може да засегнат скоростта, с която Вашите плащания достигат получателите Ви.

Как работят всъщност международните плащания?

Всяко нещо по реда си – струва си да проверим как всъщност работят международните плащания.

Току-що сте инициирали международно плащане. Преди то да пристигне при Вашият бенефициент, има няколко важни стъпки, които първо трябва да бъдат направени...

Мислете за Вашето плащане като за международен пътник. То се нуждае от правилната документация, за да мине през проверката за сигурност и да се качи на самолета. Съществуват само строго определени маршрути, по които то може да поеме, за да стигне до крайната си точка, така че пътуването не е директно от точка A до точка Б. В действителност пътникът трябва да се прекачи на свързващи полети. Полетите работят само през определени часове, така че той трябва да чака между отделните връзки.

С други думи...

Като част от мерките за сигурност и с цел да се намали рискът от измама, Вашият доставчик на трансгранични платежни услуги провежда няколко проверки за сигурност по отношение на Вашият бенефициент и данни за плащане и може да поиска допълнителна документация.

Ако Вашата банка няма взаимоотношения с банката на Вашия бенефициент, средствата минават през банка-посредник, която има такива взаимоотношения. Ако тази банка няма взаимоотношения с двете страни, се включват повече банки-посредници, за да се поддържат парите Ви в движение.

Парите Ви обикновено се движат само през работното време във всяка държава, през която минават, така че часовите зони, местните празници и уикендите могат да добавят часове или дори дни към пътуването на Вашето плащане. Системите за обработване и регулаторните изисквания са различни в различните държави, което създава допълнителна сложност и време.

Защо скоростта на плащанията има значение

За малките и средните мултинационални предприятия забавянията в плащанията не са просто неудобни – те са скъпи.

Забавените плащания към доставчици могат да обтегнат отношенията, да нарушат веригите на доставките и дори да спрат производството. За разлика от големите корпорации, които имат по-дълбоки джобове и специализирани финансови (трежъри) екипи, МСМП имат по-малък буфер за поглъщане на тези забави. Когато дадено плащане е в състояние на неопределеност, това оказва директно въздействие върху операциите и финансовият Ви резултат.

Факторите на точния момент, които знаете (но е възможно да подценявате)

И така, сега имаме ясна картина на пътешествието, което предприемат Вашите средства и защо скоростта на плащанията има значение. Добрата новина? Определянето на точния момент на Вашите плащания е фактор, намиращ се под Вашия контрол – и той има по-голямо въздействие отколкото повечето финансови екипи може да осъзнават.

Нека погледнем по-отблизо кога следва (и кога определено не следва) да инициирате международни плащания.

Най-добрите дни за извършване на плащания

В понеделник и сряда средното време за обработване е най-кратко в нашите данни, което често води до излъчване на превода в същия или на следващия ден. Защо? Давате на своето плащане максимално време с повече часове през деня и допълнителни работни дни напред, плащането Ви може да се навигира през часови зони, приключвания на работата и всякакви потенциални забавяния и пак да пристигне навреме.

Най-лошите дни за извършване на плащания

Повечето международни плащания се обработват само през работното време на банките във всяка държава, през която преминават. В резултат на това, плащания, инициирани в петък следобед често остават в пълно бездействие през уикенда. Едно плащане в 15.00 ч. в петък реално се превръща в плащане в понеделник в 09.00 ч. – незабавно, многодневно забавяне.

Различни държави, различни работни дни

Помнете, че банките в чужбина невинаги работят в същите дни като европейските банки. Много банки в Близкия изток са затворени в петък и отварят врати в неделя. Така, ако работите с доставчици или партньори в Обединените арабски емирства, обработката на плащания от четвъртък следобед може да не започне до неделя.

Вземайте предвид местните празници

Спомнете си да следите съответните международни празници в цялата си верига на доставките. Ако работите с доставчици в Китай, имайте предвид Китайската нова година – цяла седмица официални празници, през което време Вашите китайски доставчици и партньори не са на разположение и доставките не се придвижват. Плащания, инициирани точно преди празника? Те стоят замразени в продължение на повече от 7+ дни.

Добрата новина е, че можете изцяло да избегнете този вид сценарий. Свалете нашия Валутен календар с празници за 2025 г., за да сте запознати с относимите празници и за да подготвяте Вашите плащания 1-2 седмици предварително или за да увеличавате предварително запасите си, така че да избягвате смущения.

Избягвайте прекъсвания на обработването

Следващият въпрос, който може да зададете, е кога в понеделник или сряда следва да инициирате плащането. Нашите данни показвате, че плащанията, инициирани до 10.00 ч. (местно европейско време) имат значително по-голям шанс за изпълнение в същия или на следващия ден. Защо? Много по-голяма е вероятността да се вмъкнете в сроковете преди приключванията на обработването.

Cutoff е крайният срок за дневна обработка в банката– момента, до който трябва да внесете своето плащане, ако искате то да излезе в този ден. Пропуснете ли cutoff-a, плащането се пренася за следващия работен ден.

И тъй като Вашето международно плащане вероятно ще мине през множество банки, ще има множество cutoff-a на обработването.

Да вземем един пример – плащане в щатски долари, които отива в Китай, пътува от Европа към САЩ преди да достигне Азия. Така че трябва да направите плащането достатъчно рано в Европа, за да имат най-добър шанс да се впишете в сроковете за приключване и в САЩ, и в Китай. Пропуснал сте крайния срок за приключване в някоя от тези държави? Вашето плащане изчаква до следващият работен ден.

Не подценявайте въздействието на часовите зони

Разбира се, момента, който изберете, за да инициирате плащането, трябва да отчита разликите в часовите зони в държавите, през които преминава Вашето плащане. Часовите зони са сред основните фактори, засягащи скоростта на плащанията.

Ето един пример как часовите зони могат да превърнат плащане, което отнема само няколко часа реално обработване, в 24-часово пътуване:

• Сряда 10 ч. CET: Инициирате плащане в щатски долари към Китай чрез Вашият доставчик на платежни услуги.
• То се насочва към банка-посредник в САЩ, така че ще бъде обработено в ранния следобед.
• След това се изпраща към банка-посредник в Китай – тя обаче е затворена през нощта.
• Четвъртък 1 ч. CET / 7 ч. CST: След десетчасово чакане, банките в Китай започват работа и Вашето плащане се обработва.
• То достига банката на Вашия получател, след като неговата сметка – почти 24 часа след като сте го изпратили.

Други фактори, засягащи скоростта на плащанията

Разбира се, точният момент не е всичко – въпреки че е сред факторите, върху които имате най-голям контрол. Други елементи, които могат да ускорят или да забавят Вашите плащания:

Грешките в информацията на получателя причиняват незабавни забавяния

Когато става дума за добавяне на данни на получателя, малките грешки имат големи последици. Грешки, като неточен IBAN, SWIFT/BIC или банков код са сред най-обичайните причини за неизвършени или забавени плащания.

Ето няколко капана, които следва да избягвате:

• Една грешна цифра в IBAN или SWIFT код
• Използване на име на бранд вместо на официалното наименование на дружеството
• Липсващи наставки (Ltd, GmbH, SA)

Всяко от тях може да причини отказ на плащане или да задържи превода за ръчно потвърждение – добавяйки дни към пътешествието на Вашето плащане.

Уверете се, че данните на Вашия получател отговарят точно на написаното в неговата информация за банкови плащания – да, дори тази запетая има значение.

Зрялост на платежния коридора

Някои маршрути за плащания са силно автоматизирани с 24-часова обработка. Други разчитат на по-стари системи с ръчни прегледи и работят само в рамките на местното работно време. Плащанията към САЩ или Обединеното кралство например често се обработват по-бързо от плащанията към Азия, дори когато покриват сходни разстояния и засягат сходен брой банки.

Така че, макар да не можете да контролирате броя банки, които обработват Вашето плащане, разбирането на факта, че зрелостта на платежния коридор оказва въздействие върху скоростта на плащането, помага да се създадат реалистични очаквания за това колко време ще отнеме на плащането да пристигне – и по този начин ще помогне да се определи кога да правите Вашите плащания.

Проблемът с “финалната права”

Ето една статистика, която може да Ви изненада: Даните от SWIFT показват, че 90% от международните плащания достигат банката на получателя в рамките на час – но само 43% стигат до сметката на получателя толкова бързо.

Защо забавата? Банката на получателя все пак трябва да обработи и завери сметката. Въпреки че някои институции са автоматизирали тази заключителна стъпка, други работят с по-стари системи или разчитат на ръчно обработване.

Както пише Жулиен Молез, Главен оперативен директор в iBanFirst:

Периодът между момента, в който парите Ви напускат Вашият доставчик на трансгранични платежни услуги, и момента, в който пристигат в крайната банка – наричан от Swift “време на полета” – е много кратък. Скоростите на плащанията до голяма степен се определят от това колко бързо тази крайна банка обработва плащането и заверява сметката на бенефициента. Макар някои институции да са оптимизирали своите процеси чрез използването на автоматизация, други работят на остарели системи или все още разчитат на ръчно обработване.

Това забавяне на “финалната права” често пъти е най-дългата част от пътуването – и то е изцяло извън Вашия контрол. Което е точно причината, поради която факторите на точния момент, които можете да контролирате, са от толкова голямо значение.

Един фактор, който е с по-малко значение отколкото си мислите

Широко разпространено е вярването, че броят банки-посредници, участващи в пътуването на Вашето плащане, засяга скоростта на пристигането му: Повече банки = по-бавни плащания.

Истината? Не е толкова просто.

Наше проучване показва, че международните плащания включват средно 1,9 банки-посредници. Но тук следва нещо неочаквано:

• Щатски долари към САЩ: Обичайно 2-3 банки-посредници → 64% пристигат за по-малко от 2 часа
• Щатски долари към Китай: Обичайно 2-3 банки-посредници → Само 12% пристигат за по-малко от 2 часа

Това, което има значение, не е колко банки участват – а колко зрял и свързан е коридорът за плащания, както и включените часови зони.

Заключение

Макар да не можете да промените банките, използвани от Вашият доставчик или коридора, през който минава Вашето плащане, можете да контролирате момента, в който инициирате плащането. Плащайте в началото на седмицата и се опитвайте да правите това сутринта или преди местните моменти на cutoff и Вашите плащания системно ще пристигат по-бързо.

Както казва Йоост Деркс, Международен ръководител на Управление на клиенти и валутен експерт:

 Често казвам на клиентите: направете плащанията си вчера. Не искате доставките Ви да стоят на някой док в очакване плащането да мине, като по този начин спират операциите Ви. Правете Вашите плащания предварително, със съзнанието, че сетълментът може да отнеме няколко дни. 

Изберете правилния доставчик на услуги за трансгранични плащания

Друг фактор, който си струва да се спомене – и такъв, който можете да контролирате: избора на правилния доставчик на услуги за трансгранични плащания.

Не трябва сами да навигирате в сложната система на трансграничните плащания. Трябва просто да изберете доставчик на услуги за трансгранични плащания, който работи като продължение на Вашия финансов екип, за оптимизиране на Вашите международни операции.

Повече от 10,000 дружества се доверяват на iBanFirst за своите международни плащания и нуждите си във връзка с управление на валутния риск. Защо? Когато откриете сметка в iBanFirst, Вие получавате достъп до всичко, което Ви е необходимо, за да изпращате, получавате и управлявате трансгранични плащания по-ефективно:

• Сметка в множество валути, която работи с повече от 25 валути
• Конкурентни обменни курсове без скрити надценки
• Проследяване на плащанията в реално време с актуализации с посочен момент във времето, които можете да споделяте с доставчиците
• Инструменти за управление на валутния риск, като фиксирани, гъвкави и динамични форуърдни договори
• Подкрепа от реални валутни експерти, които разбират Вашият бизнес и могат да Ви помогнат да се ориентирате сред сложните предизвикателства на валутните пазари с увереност
  
  

Присъединете се към хиляди МСМП, които вече са трансформирали своя подход към международната търговия.

Искате ли да се потопите по-дълбоко в ключовите фактори, засягащи скоростта на Вашите международни плащания? Свалете бялата книга Скоростта на международните плащания днес.