Cele mai bune (și cele mai nefavorabile) momente pentru a efectua plăți internaționale

Când efectuați de obicei plăți internaționale? Momentul ales contează mai mult decât ați putea crede.

Dacă ați inițiat vreodată o plată așteptându-vă ca aceasta să sosească în aceeași zi sau în ziua următoare, doar pentru a primi, câteva zile mai târziu, apeluri incomode de la furnizori care întreabă unde sunt banii, nu sunteți singurul.

Am analizat aproape 190.000 de plăți internaționale efectuate de companii europene mici și mijlocii cu prezență internațională (SMM) pe parcursul anului 2024, pentru a înțelege ce factori influențează cu adevărat vitezele plăților transfrontaliere. Iată ce dezvăluie cercetarea noastră: momentul când trimiteți o plată este unul dintre cei mai importanți factori care determină momentul în care aceasta ajunge la destinatar.

Citiți în continuare pentru a descoperi când ar trebui să trimiteți plăți, ce zile și ore ar trebui evitate și alți factori care pot influența viteza cu care ajung plățile la beneficiarii dvs.

Cum funcționează, de fapt, plățile internaționale?

În primul rând, merită să analizăm modul în care funcționează plățile internaționale.

Tocmai ați inițiat o plată internațională. Înainte de a ajunge la beneficiar, aceasta trebuie să parcurgă câțiva pași importanți...

Gândiți-vă la plata dumneavoastră ca la un călător internațional. Are nevoie de documentele potrivite pentru a trece de controlul de securitate și a se îmbarca în avion. Există doar anumite rute prin care poate ajunge la destinație, prin urmare călătoria nu este pur și simplu de la A la B. În schimb, călătorul trebuie să ia zboruri de legătură. Zborurile operează doar în anumite intervale orare, așa că este posibil să fie nevoie să aștepte între conexiuni.

Cu alte cuvinte...

Ca parte a măsurilor de securitate și pentru a reduce riscul de fraudă, furnizorul de plăți transfrontaliere efectuează unele verificări de securitate ale beneficiarului și detaliilor de plată și poate solicita documente suplimentare.

Dacă banca dvs. nu are o relație cu banca beneficiarului, fondurile trec printr-o bancă intermediară care are o astfel de relație. Dacă nici acea bancă nu are relații cu ambele părți, intervin și mai multe bănci intermediare pentru a asigura transferul banilor.

De obicei, banii circulă doar în timpul orelor de program din fiecare țară prin care trec, astfel încât fusurile orare, sărbătorile locale și weekendurile pot adăuga ore sau chiar zile la traseul plății. Sistemele de procesare și cerințele de reglementare diferă de la o țară la alta, adăugând complexitate și timp suplimentar.

De ce contează viteza plăților

Pentru SMM-uri, întârzierile plăților nu sunt doar incomode, ci și costisitoare.

Plățile întârziate către furnizori pot tensiona relațiile, pot perturba lanțurile de aprovizionare și chiar pot opri producția. Spre deosebire de marile corporații, cu rezerve financiare mai mari și echipe de trezorerie dedicate, SMM-urile au un spațiu de manevră mult mai redus pentru a absorbi aceste întârzieri. Când o plată rămâne blocată în sistem, există un impact direct asupra operațiunilor și marjelor.

Factorii de timp pe care îi cunoașteți (dar s-ar putea să îi subestimați)

Așadar, acum avem o imagine clară a traseului parcurs de fondurile dvs. și a motivului pentru care viteza plăților contează. Vestea bună? Momentul în care inițiați o plată este un factor aflat sub controlul dvs. și are un impact mai mare decât își dau seama majoritatea echipelor financiare.

Să aruncăm o privire mai atentă la momentul în care ar trebui (și la cel în care cu siguranță nu ar trebui) să inițiați plăți internaționale.

Cele mai bune zile pentru a efectua plăți

Lunea și miercurea înregistrează în mod constant cele mai scurte timpuri medii de procesare din datele noastre, ducând adesea la plăți care ajung în aceeași zi sau în ziua următoare. De ce? Pentru că oferiți plății un „culoar” maxim - cu mai multe ore din zi și zile lucrătoare în față, plata poate naviga prin fusuri orare, ore-limită și eventuale întârzieri și poate ajunge la timp.

Cele mai nefavorabile zile pentru a efectua plăți

Majoritatea plăților internaționale sunt procesate numai în timpul programului bancar din fiecare țară prin care trec. Ca urmare, plățile inițiate vineri după-amiază rămân adesea blocate în weekend. O plată trimisă vineri la ora 15:00 devine, în practică, o plată procesată luni la ora 09:00 - o întârziere de câteva zile.

Țări diferite, zile lucrătoare diferite

Nu uitați că băncile din alte țări nu funcționează întotdeauna în aceleași zile precum cele europene. Multe bănci din Orientul Mijlociu sunt închise vinerea și deschise duminica. Așadar, dacă lucrați cu furnizori sau parteneri din Emiratele Arabe Unite, este posibil ca o plată inițiată joi după-amiază să înceapă procesarea abia duminică.

Țineți cont de sărbătorile locale

Nu uitați să monitorizați sărbătorile internaționale relevante de-a lungul lanțului de aprovizionare. Dacă lucrați cu furnizori din China, luați în considerare Anul Nou Chinezesc - o săptămână întreagă de sărbători legale în care furnizorii și partenerii chinezi nu sunt disponibili, iar aprovizionarea este blocată. Plăți inițiate chiar înainte de această perioadă? Vor rămâne înghețate mai mult de 7 zile.

Vestea bună este că puteți evita complet astfel de situații. Descărcați calendarul nostru de sărbători valutare 2025 pentru a fi la curent cu sărbătorile relevante și pentru a vă pregăti plățile cu 1-2 săptămâni în avans sau pentru a vă suplimenta stocurile din timp, evitând întreruperile.

Evitați orele-limită de procesare

Următoarea întrebare pe care o puteți avea este: la ce oră ar trebui să inițiați plățile lunea sau miercurea? Datele noastre arată că plățile inițiate până la ora 10:00 (ora locală europeană) au șanse semnificativ mai mari să fie executate în aceeași zi sau în ziua următoare. De ce? Pentru că este mult mai probabil să respectați orele-limită de procesare locale.

Ora-limită este termenul zilnic de procesare al băncii - momentul până la care trebuie să trimiteți plata dacă doriți ca aceasta să fie procesată în aceeași zi. Depășiți ora-limită și procesarea se mută în următoarea zi lucrătoare.

Iar pentru că plata internațională va trece probabil prin mai multe bănci, vor exista mai multe ore-limită de procesare.

Să luăm un exemplu: o plată în USD către China călătorește din Europa în SUA înainte de a ajunge în Asia. Așa că trebuie să inițiați plata suficient de devreme în Europa pentru a avea cele mai bune șanse de a respecta orele-limită atât în SUA, cât și în China. Depășiți ora-limită în oricare dintre aceste țări? Plata dvs. va aștepta până în următoarea zi lucrătoare.

Nu subestimați impactul fusurilor orare

Desigur, momentul în care alegeți să inițiați plata trebuie să țină cont de diferențele de fus orar din țările prin care va trece plata. Fusurile orare sunt unul dintre factorii principali care influențează viteza plăților.

Iată un exemplu despre cum fusurile orare pot transforma o plată care necesită doar câteva ore de procesare efectivă într-o călătorie de 24 de ore:

• Miercuri, ora 10:00 CET: inițiați o plată în USD în China prin intermediul furnizorului dvs. de plăți.
• Plata este direcționată către o bancă intermediară din SUA, unde va fi procesată în prima parte a după-amiezii.
• Apoi este trimisă către o bancă intermediară din China, însă aceasta este închisă peste noapte.
• Joi, ora 01:00 CET / 07:00 CST: după o așteptare de zece ore, băncile din China se deschid și plata este procesată.
• Plata ajunge la banca beneficiarului, apoi în contul acestuia, la aproape 24 de ore după ce ați trimis-o.

Alți factori care influențează viteza plăților

Desigur, momentul plății nu este totul – deși este unul dintre factorii care se află cel mai mult sub controlul dvs. Iată și alte elemente care pot accelera sau încetini plățile.

Erorile din informațiile beneficiarului provoacă întârzieri imediate

Când vine vorba de completarea detaliilor beneficiarului, micile greșeli pot avea consecințe mari. Erorile precum un IBAN, SWIFT/BIC sau un număr de rutare incorect sunt printre cele mai frecvente cauze ale plăților eșuate sau întârziate.

Iată câteva capcane pe care ar trebui să le evitați:

• O cifră greșită într-un cod IBAN sau SWIFT
• Utilizarea denumirii comerciale în locul denumirii legale a companiei
• Sufixe lipsă (Ltd, GmbH, SA)

Oricare dintre aceste erori poate declanșa respingerea plății sau poate duce la o verificare manuală, adăugând zile întregi la traseul plății.

Asigurați-vă că detaliile beneficiarului sunt copiate exact așa cum apar în informațiile sale bancare - da, chiar și o virgulă contează.

Maturitatea coridorului de plată

Unele rute de plată sunt foarte automatizate, cu procesare non-stop. Altele se bazează pe sisteme vechi cu verificări manuale și funcționează numai în timpul programului bancar local. Plățile către SUA sau Marea Britanie, de exemplu, sunt procesate adesea mai repede decât plățile către Asia, chiar și atunci când acoperă distanțe similare și implică un număr similar de bănci.

Așadar, deși nu puteți controla câte bănci vă procesează plata, înțelegerea faptului că maturitatea coridorului influențează viteza plății ajută la stabilirea unor așteptări realiste privind timpul necesar pentru ca o plată să ajungă și, implicit, la determinarea momentului optim pentru a trimite plățile.

Problema „ultimului kilometru”

Iată o statistică care s-ar putea să vă surprindă: datele SWIFT arată că 90% dintre plățile internaționale ajung la banca beneficiarului într-o oră - dar doar 43% ajung la fel de repede în contul beneficiarului.

De ce această întârziere? Banca beneficiarului trebuie să proceseze și să crediteze contul. În timp ce unele instituții au automatizat acest pas final, altele operează pe sisteme vechi sau se bazează pe procesarea manuală.

După cum spune Julien Molez, COO iBanFirst:

 Timpul dintre momentul când banii părăsesc furnizorul de plăți și momentul când ajung la banca finală – ceea ce Swift numește „timp în zbor” – este foarte scurt. Vitezele plăților depinde în mare măsură de cât de repede procesează plata această bancă finală și creditează contul beneficiarului. În timp ce unele instituții și-au simplificat procesele folosind automatizarea, altele operează pe sisteme vechi sau încă se bazează pe procesarea manuală.

Această întârziere aferentă „ultimului kilometru” este adesea cea mai lungă parte a călătoriei și este complet în afara controlului dvs. Tocmai de aceea factorii de timp pe care îi puteți controla contează atât de mult.

Un factor care contează mai puțin decât credeți

O presupunere des întâlnită este că numărul de bănci intermediare implicate în călătoria unei plăți influențează viteza de procesare: mai multe bănci = plăți mai lente.

Realitatea? Nu este chiar atât de simplu.

Cercetările noastre arată că plățile internaționale implică în medie 1,9 bănci intermediare. Dar iată partea interesantă:

• USD către SUA: de obicei, 2-3 bănci intermediare → 64% sosesc în mai puțin de 2 ore
• USD către China: de asemenea, 2-3 bănci intermediare → doar 12% sosesc în mai puțin de 2 ore

Ceea ce contează nu este numărul băncilor implicate, ci cât de matur și bine conectat este coridorul de plată, precum și fusurile orare implicate.

Concluzia

Deși nu puteți schimba băncile folosite de furnizorii dvs. sau coridorul prin care circulă plata, puteți controla momentul când inițiați plata. Trimiteți plățile la începutul săptămânii și încercați să faceți acest lucru dimineața sau înainte de orele-limită locale, iar plățile dvs. vor ajunge în mod constant mai repede.

După cum spune Joost Derks, director internațional pentru managementul conturilor și expert în valută:

 Le spun adesea clienților: faceți plățile ieri. Nu vreți ca mărfurile să rămână blocate într-un port, așteptând confirmarea unei plăți și oprindu-vă operațiunile. Efectuați plățile în avans, știind că decontarea poate dura câteva zile. 

Alegeți furnizorul de plăți transfrontaliere potrivit

Un alt factor demn de menționat – și unul asupra căruia aveți control: alegerea furnizorului de plăți transfrontaliere potrivit.

Nu trebuie să abordați singuri complexitatea plăților transfrontaliere. Trebuie doar să alegeți un furnizor de plăți transfrontaliere care funcționează ca o extensie a echipei dumneavoastră financiare și care vă simplifică operațiunile internaționale.

Peste 10.000 de companii au încredere în iBanFirst pentru gestionarea plăților internaționale și a riscului valutar. De ce? Pentru că, odată ce deschideți un cont iBanFirst, aveți acces la tot ce vă trebuie pentru a trimite, primi și gestiona plăți transfrontaliere într-un mod mai eficient:

• Un cont multivalutar care gestionează peste 25 de valute
• Cursuri de schimb competitive, fără costuri ascunse
• Urmărirea plăților în timp real, cu actualizări datate pe care le puteți trimite furnizorilor
• Instrumente de gestionare a riscului valutar, cum ar fi plati prin contractele forward fixe, flexibile și dinamice
• Asistență din partea unor experți FX reali, care vă înțeleg afacerea și vă pot ajuta să gestionați cu încredere complexitatea pieței FX
  
  

Alăturați-vă miilor de SMM-uri care și-au transformat deja abordarea comerțului internațional.

Doriți să aprofundați factorii principali care influențează viteza plăților internaționale? Descărcați cartea albă Viteza plăților internaționale chiar astăzi.