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title: "Stablecoin per i pagamenti aziendali: facciamo chiarezza"
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 10 min. di lettura
# Stablecoin per i pagamenti aziendali: facciamo chiarezza
[Blog](https://blog.ibanfirst.com/it) 
[Il futuro della finanza](https://blog.ibanfirst.com/it/tag/il-futuro-della-finanza#topics-list)
Data
30 settembre 2026
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- [Come funzionano davvero i pagamenti in stablecoin](https://blog.ibanfirst.com/it/stablecoin-per-i-pagamenti-aziendali#how%20it%20works)
- [Velocità: il regolamento in stablecoin è davvero più rapido?](https://blog.ibanfirst.com/it/stablecoin-per-i-pagamenti-aziendali#speed)
- [Costi: le stablecoin sono davvero più economiche per i pagamenti aziendali?](https://blog.ibanfirst.com/it/stablecoin-per-i-pagamenti-aziendali#cost)
- [Gestione del rischio di cambio: dove i provider di pagamenti mantengono il loro vantaggio](https://blog.ibanfirst.com/it/stablecoin-per-i-pagamenti-aziendali#fx)
- [I rischi delle stablecoin che i titoli tendono a minimizzare](https://blog.ibanfirst.com/it/stablecoin-per-i-pagamenti-aziendali#risks)
- [Cosa significa in pratica](https://blog.ibanfirst.com/it/stablecoin-per-i-pagamenti-aziendali#practice)
- [Perché oltre 10.000 aziende internazionali si affidano a iBanFirst come provider di pagamenti dedicato](https://blog.ibanfirst.com/it/stablecoin-per-i-pagamenti-aziendali#choose%20us)
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Publication date
30 settembre 2026
Il tuo fornitore è in Vietnam. La fattura è in USD. Ti aspetti tre giorni di attesa e
uno spread sul cambio che eroderà silenziosamente il tuo margine. Nel frattempo,
a quanto pare un concorrente regola lo stesso pagamento in pochi secondi, a una
frazione del costo, utilizzando una stablecoin.
È una proposta convincente. E se lavori in ambito finanziario, probabilmente ne hai già sentito parlare in una forma o nell’altra.
Le stablecoin sono passate dall'infrastruttura crypto a un tema concreto per i team finance. Ma sono davvero adatte alla tua azienda? Il quadro completo è più articolato di quanto suggeriscano i titoli. In questo articolo analizziamo le tre dimensioni più importanti per le aziende internazionali — costi, velocità e gestione del rischio di cambio — e valutiamo con obiettività in quali casi le stablecoin funzionano, dove mostrano i loro limiti e cosa comporta tutto questo, in pratica, per i tuoi pagamenti.
## Come funzionano davvero i pagamenti in stablecoin
Una stablecoin è una valuta digitale ancorata 1:1 a una valuta fiat (più comunemente il dollaro statunitense, ma sempre più spesso anche l’euro). A differenza di Bitcoin o Ethereum, il suo valore è progettato per rimanere stabile. Si comporta come il denaro contante, ma si muove come una crypto: programmabile, senza confini e regolata in pochi secondi anziché in giorni.
Oggi gli strumenti più diffusi sono USDT (Tether), USDC (Circle) ed EURC (l'equivalente in euro di Circle, sviluppato per rispettare il quadro normativo MiCA dell'UE). Nel complesso, rappresentano la maggior parte dei volumi dei pagamenti in stablecoin.
### Il percorso del pagamento
Effettuare un pagamento in stablecoin comporta quattro passaggi:
- On-ramp: converti i tuoi euro o dollari in stablecoin tramite un exchange o un provider.
- Transfer: invii le stablecoin tramite la blockchain al wallet del destinatario: è la fase più rapida.
- Off-ramp: il tuo fornitore riconverte le stablecoin nella valuta locale tramite il proprio exchange o provider.
- Settlement: i fondi arrivano sul conto del fornitore.
Il vantaggio in termini di velocità è reale nel passaggio 2. È nei passaggi 1, 3 e 4 che entra in gioco la complessità del mondo reale, e spesso il divario tra i titoli e la realtà aumenta.
L’infrastruttura di un provider di pagamenti funziona in modo diverso. Ecco come si muove lo stesso pagamento tramite un circuito in valuta fiat:
- Avvio: il tuo team finance inserisce i dati del pagamento presso un [provider di pagamenti internazionali](https://it.ibanfirst.com/piattaforma/transazioni-internazionali), che esegue i controlli di sicurezza sul beneficiario. I dati viaggiano attraverso la [rete SWIFT](https://blog.ibanfirst.com/it/tracciare-pagamenti-internazionali).
- Conversione: il cambio valuta è gestito nell’ambito del percorso: il tasso FX concordato viene applicato prima che il pagamento prosegua.
- Instradamento: quando la tua banca non ha un rapporto diretto con la banca del beneficiario, i fondi passano attraverso una o più banche intermediarie, ciascuna delle quali elabora, convalida e inoltra il pagamento in sequenza. Il pagamento si muove solo durante l’orario lavorativo di ogni Paese attraversato; per questo, fusi orari, festività locali e weekend possono allungare i tempi. Tuttavia, il [report SWIFT](https://www.swift.com/sites/default/files/files/the-path-to-enhanced-cross-border-payment-experiences-june-2025.pdf) indica che il 90% dei pagamenti internazionali raggiunge la banca del beneficiario entro un’ora.
- Regolamento: i fondi arrivano sul conto del fornitore nella valuta specificata. Lo stesso report SWIFT afferma che solo il 43% raggiunge i conti dei destinatari in tempi altrettanto rapidi. In altre parole, uno dei principali colli di bottiglia è l’“ultimo miglio” (l’elaborazione del pagamento da parte della banca del beneficiario).
Non è istantaneo, ma ogni passaggio è gestito, tracciabile e coperto da un quadro normativo regolamentato.
## Velocità: il regolamento in stablecoin è davvero più rapido?
La tesi di fondo è sorprendente: il regolamento sulla blockchain varia dai 15 secondi su Ethereum a meno di due secondi su TRON. Rispetto ai tempi da uno a tre giorni lavorativi di un bonifico tradizionale, sembra un vantaggio decisivo.
Perché? Un trasferimento in stablecoin elimina completamente la catena di intermediari. Si muove direttamente dal tuo wallet a quello del fornitore, peer-to-peer, su una blockchain attiva 24 ore su 24, sette giorni su sette. Non ci sono intermediari che devono elaborare il pagamento, finestre operative da rispettare o elaborazioni batch da attendere. È da qui che deriva la velocità.
La realtà, però, è più condizionata.
**È rapido finché resti all’interno di un’infrastruttura basata sui wallet.**
Ma un pagamento aziendale non comprende solo la componente blockchain. Ci sono anche i tempi di acquisizione tramite on-ramp, la configurazione del wallet del fornitore, la conversione tramite off-ramp e il regolamento finale su un conto bancario. Ogni passaggio può aggiungere ritardi, a seconda del provider, della giurisdizione e della propria infrastruttura del fornitore. Ecco perché questi passaggi vengono spesso esclusi dai confronti sulla velocità, costruiti per attirare l’attenzione.
In quali casi regge il vantaggio di velocità delle stablecoin?
Julien Molez, COO di iBanFirst, spiega:
> **Esistono alcuni buoni casi d’uso per le stablecoin — corridoi ad alta frizione, correspondent banking molto lento, contesti molto volatili — in cui potrebbero rappresentare una valida alternativa alla finanza tradizionale**.
Nei corridoi ad alta frizione, come l’America Latina, l’Africa e alcune aree del Sud-est asiatico, dove il correspondent banking è davvero lento o strutturalmente limitato, il percorso in stablecoin può apportare miglioramenti concreti, se all’altro capo è disponibile un’infrastruttura completa di off-ramp.
**Caso di studio: torniamo al nostro fornitore vietnamita. Con il percorso tramite un provider di pagamenti, il tuo team finance accede alla piattaforma, inserisce i dati del pagamento, blocca un tasso FX e invia il pagamento. Il tuo fornitore riceve USD o VND sul proprio conto bancario entro uno o tre giorni lavorativi.**
Con il percorso in stablecoin puoi trasferire i fondi on-chain in pochi secondi. Tuttavia, l’off-ramp locale del tuo fornitore richiede 24–48 ore e il regolamento finale in VND arriva comunque sul suo conto più o meno nello stesso arco di tempo. Il vantaggio in termini di velocità scompare in gran parte all’ultimo miglio.
## Costi: le stablecoin sono davvero più economiche per i pagamenti aziendali?
Anche l’argomentazione sui costi è molto convincente sulla carta: il costo totale delle transazioni in stablecoin può scendere allo 0,1–0,5%, rispetto al 2–5% tipico dei bonifici tradizionali quando si includono spread sul cambio e commissioni degli intermediari.
Anche in questo caso, la realtà è più articolata.
La commissione per il trasferimento sulla blockchain è bassa, è vero. Ma un pagamento in stablecoin, considerando tutti i costi, include anche: lo spread per acquistare la stablecoin (costo dell’on-ramp), la commissione della rete blockchain, il costo della conversione tramite off-ramp ed eventuali commissioni per la custodia o per l’infrastruttura del wallet. Questi costi variano notevolmente a seconda del provider e del corridoio e non sono sempre trasparenti in anticipo.
I [provider di pagamenti](https://it.ibanfirst.com/piattaforma/transazioni-internazionali) applicano in genere uno spread FX trasparente più una commissione fissa per il trasferimento. Sai esattamente quanto pagherai prima di inviare il pagamento.
In quali casi regge il vantaggio di costo delle stablecoin? Per i trasferimenti di importo elevato e ad alto volume verso corridoi con elevata liquidità in stablecoin e un’infrastruttura di off-ramp competitiva, il vantaggio in termini di costo può essere davvero convincente. Per i pagamenti di importo più contenuto o verso corridoi meno liquidi, il quadro è meno chiaro.
**Caso di studio: un ordine da 50.000 € al tuo fornitore vietnamita. Tramite un provider di pagamenti, il costo totale (spread FX più commissione di trasferimento) ammonta a circa 600–800 €, in modo trasparente e prevedibile.**
Con una stablecoin, lo spread dell’on-ramp, la commissione della rete e il costo della conversione tramite off-ramp ammontano complessivamente a circa 300–500 €, a seconda del provider e dello spread di mercato prevalente. Il percorso in stablecoin è più economico, ma il margine si riduce una volta inclusi tutti i passaggi e si assottiglia ulteriormente se la tua infrastruttura in stablecoin richiede servizi di custodia o strumenti di compliance a pagamento.
## Gestione del rischio di cambio: dove i provider di pagamenti mantengono il loro vantaggio
Una stablecoin ancorata al dollaro statunitense mantiene stabile il proprio valore durante il trasferimento. Ma la tua fattura è denominata in USD e la tua azienda opera in EUR e in molte altre valute. Quando EUR/USD si muove, anche il tuo margine si muove, indipendentemente dal modo in cui trasferisci i fondi.
Ciò che offrono i [migliori provider di pagamenti](https://blog.ibanfirst.com/en/best-cross-border-payment-providers) va ben oltre il trasferimento. I [contratti di pagamento forward](https://it.ibanfirst.com/piattaforma/gestione-del-rischio-cambio) ti consentono di fissare oggi un tasso di cambio per un pagamento dovuto tra 30, 60 o 90 giorni. Gli avvisi sul tasso ti notificano quando il mercato raggiunge un tasso obiettivo. Gli strumenti di visibilità permettono al tuo team finance di monitorare l’esposizione su più valute e i pagamenti in programma, dandoti il controllo sul ciclo dei flussi di cassa.
Le stablecoin non offrono nulla di tutto questo. Offrono stabilità solo durante il trasferimento. L’esposizione valutaria prima e dopo il trasferimento resta completamente non gestita, a meno di aggiungere altri strumenti: strumenti che, per la maggior parte delle aziende, ancora non esistono semplicemente nell’ecosistema delle stablecoin.
**Caso di studio: EUR/USD si muove del 2% tra la data in cui effettui l’ordine al tuo fornitore vietnamita e la data del pagamento. Con il percorso tramite un provider di pagamenti, avresti potuto fissare il tasso al momento dell’ordine utilizzando un contratto di pagamento forward, proteggendo il tuo margine.**
Con un percorso in stablecoin, lo stesso movimento del 2% incide sul tuo P&L, perché non esiste un meccanismo equivalente per fissare in anticipo il tasso.
## I rischi delle stablecoin che i titoli tendono a minimizzare
Velocità e costi possono dominare i titoli, ma ai rischi viene dedicato meno spazio. Ecco cosa devono comprendere i team finance prima di agire.
### Perdita del peg
La promessa fondamentale di una stablecoin è un ancoraggio stabile 1:1 alla valuta di riferimento. Quando le riserve includono attività illiquide, gli emittenti possono rallentare o sospendere i rimborsi in condizioni di stress e il peg si rompe. [Il crollo di TerraUSD nel maggio 2022](https://www.bbc.com/news/technology-61425209) è l’esempio più evidente: in pochi giorni è passata da 1 $ a 0,40 $, cancellando miliardi di valore e innescando un crollo dell’intero mercato. [Più di recente, USDe è stata brevemente scambiata a 0,65 $ su Binance nell’ottobre 2025](https://www.coindesk.com/markets/2025/10/11/ethena-s-usde-briefly-loses-peg-during-usd19b-crypto-liquidation-cascade) durante un evento di liquidazione. Per un’azienda che ha un pagamento in corso, un evento di perdita del peg può comportare perdite reali e irrecuperabili.
I provider di pagamenti operano con valute fiat regolamentate. Non c’è alcun peg da mantenere, nessuna riserva da valutare e nessun meccanismo di rimborso che possa fallire in condizioni di stress.
### Frammentazione normativa
Il [MiCA](https://www.esma.europa.eu/esmas-activities/digital-finance-and-innovation/markets-crypto-assets-regulation-mica) nell’UE offre una certa chiarezza: USDC è conforme, USDT no. Il GENIUS Act statunitense — un quadro normativo completo per le stablecoin — è stato convertito in legge nel luglio 2025, ma la sua attuazione è ancora in corso e si prevede che le regole complete arrivino più avanti nel 2026. Nelle altre giurisdizioni, il quadro è frammentato.
I provider di pagamenti operano in quadri normativi consolidati — PSD2 nell’UE, autorizzazione FCA nel Regno Unito — con regole chiare sulla protezione dei fondi dei clienti, sulla risoluzione delle controversie e sulle operazioni internazionali.
### Esposizione ai rischi di compliance
[Nel 2025, le stablecoin rappresentavano l’84% del volume delle transazioni illecite di cripto-attività](https://www.chainalysis.com/blog/fatf-targeted-report-secondary-market-monitoring-stablecoins-march-2026/). Per le aziende regolamentate, questo crea un’esposizione reputazionale e di compliance anche senza alcun coinvolgimento diretto. I tuoi obblighi AML e KYC non scompaiono solo perché il circuito di pagamento è diverso.
Con un provider di pagamenti regolamentato, la conformità AML e KYC è integrata nel prodotto per obbligo normativo, non è qualcosa da aggiungere in un secondo momento.
### Rischio operativo
I pagamenti in stablecoin dipendono da wallet digitali, chiavi private, integrazioni API e sistemi di custodia. La congestione della rete rallenta il regolamento; le interruzioni lo bloccano del tutto. Perdere una chiave privata equivale, di fatto, a perdere denaro contante: la perdita è permanente e irreversibile.
I provider di pagamenti non richiedono la gestione di chiavi private né un’infrastruttura di wallet. I fondi sono detenuti in conti regolamentati, con possibilità di ricorso definite in caso di problemi.
### Rischio logistico
I trasferimenti on-chain sono irreversibili. Qualsiasi instradamento errato comporta una perdita permanente. Phishing, malware e furto delle credenziali sono minacce concrete: nel 2024, [un attacco di phishing ha sottratto 55 milioni di dollari in stablecoin DAI da un singolo wallet digitale](https://www.theblock.co/post/312326/hacking-55-million-dai-inferno-drainer). I controlli interni devono essere significativamente più rigorosi rispetto a un flusso di pagamento tradizionale.
Con un provider di pagamenti, i pagamenti errati o fraudolenti possono spesso essere richiamati o sottoposti a indagine. Il team compliance del provider condivide parte di questo onere con te.
### Problemi di riconciliazione
A differenza di un conto bancario tradizionale, un wallet in stablecoin non identifica automaticamente chi ha inviato un pagamento. Quando arriva un trasferimento in stablecoin, l’identità del mittente non è necessariamente chiara al destinatario.
Come spiega Julien:
> **Se lavori sul valore della fiducia — sapere chi ti paga, poter riconciliare i tuoi pagamenti — devi essere certo che il pagamento sia stato effettuato da qualcuno con il nome che ti aspetti**.
Molti provider di pagamenti utilizzano conti nominativi: ogni pagamento riporta il nome del mittente, l’IBAN e la causale. Il tuo team contabilità sa esattamente chi ha pagato, quando e per quale motivo.
### Rischio di controparte nascosto
La qualità delle riserve, i termini di rimborso, l’esposizione alle sanzioni, i controlli sui wallet, la concentrazione delle controparti e il trattamento normativo nelle diverse giurisdizioni devono essere tutti gestiti attivamente. Per gli utenti aziendali, i rischi vanno ben oltre il prezzo.
I provider di pagamenti regolamentati sono soggetti a requisiti patrimoniali, audit regolari e supervisione delle autorità. La qualità delle riserve e l’esposizione alle sanzioni sono gestite a livello normativo, non lasciate alle singole aziende da valutare.
**Caso di studio: il pagamento al tuo fornitore vietnamita è in transito sotto forma di stablecoin. Un evento di perdita del peg riduce del 10% il valore delle tue USDT. Un’interruzione dell’off-ramp ritarda la conversione di 48 ore. Il tuo team finance non ha alcun meccanismo per richiamare il trasferimento.**
Con un provider di pagamenti, nessuno di questi scenari di errore si verifica. I pagamenti operano all’interno di quadri normativi regolamentati, con il supporto di team compliance e possibilità di ricorso definite.
## Cosa significa in pratica
Le stablecoin rappresentano uno sviluppo davvero interessante nei pagamenti internazionali e la loro rilevanza crescerà con l’accelerazione dell’adozione istituzionale e la maturazione dei quadri normativi.
Visa, Mastercard, Stripe, PayPal e Klarna hanno tutti integrato circuiti di pagamento in stablecoin. Nove banche europee — tra cui ING, UniCredit e SEB — hanno lanciato un consorzio alla fine del 2025 per emettere una stablecoin denominata in euro, presentata esplicitamente come risposta al predominio del dollaro statunitense nei pagamenti digitali. [Nel 2025, i pagamenti in stablecoin hanno raggiunto i 400 miliardi di dollari,](https://www.bvp.com/atlas/stablecoins-from-defi-primitive-to-global-financial-infrastructure)con una stima del 60% di questo volume trainato dai flussi B2B. Va osservato che questo volume di transazioni comprende anche [attività di trading, trasferimenti interni di fondi e attività blockchain automatizzate](https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/stablecoins-in-payments-what-the-raw-transaction-numbers-miss).
Vale inoltre la pena notare che l’infrastruttura di pagamento tradizionale non è ferma. SWIFT sta sviluppando attivamente una propria [rete basata sulla DLT](https://www.swift.com/distributed-ledger-technology-dlt), ripensando il correspondent banking su circuiti blockchain, pur mantenendo gli stessi istituti bancari partecipanti regolamentati.
Separatamente, l’interconnessione dei sistemi di pagamento istantaneo — che collega sistemi come il Faster Payments del Regno Unito, PIX in Brasile e UPI in India — sta creando una terza strada per un regolamento internazionale rapido e a basso costo, senza alcun coinvolgimento delle crypto.
Il panorama competitivo dei pagamenti internazionali non è semplicemente una contrapposizione tra stablecoin e circuiti tradizionali. È già una competizione più articolata. E l’esito è tutt’altro che deciso.
Ma la domanda per la tua azienda non è «le stablecoin sono interessanti?». È «sono lo strumento giusto per i tuoi pagamenti in questo momento?». La risposta onesta? Dipende da alcune condizioni specifiche.
**Quando oggi le stablecoin possono essere adatte:**
- Corridoi ad alta frizione (alcune aree dell’America Latina, dell’Africa e del Sud-est asiatico) dove il correspondent banking è davvero lento o costoso
- Gestione della liquidità di tesoreria quando è prioritario disporre di una visione quasi in tempo reale della posizione
- Trasferimenti di importo elevato e ad alto volume quando il costo totale favorisce le stablecoin
- Aziende dotate dell’infrastruttura interna necessaria per gestire wallet, chiavi, compliance e la complessità dell’off-ramp
**Dove i provider di pagamenti mantengono il loro vantaggio:**
- Regolamento prevedibile e affidabile, con piena visibilità e possibilità di ricorso definite
- [Strumenti di gestione del rischio di cambio](https://it.ibanfirst.com/piattaforma/gestione-del-rischio-cambio) come pagamenti forward, avvisi sul tasso e monitoraggio dell’esposizione, costruiti intorno al ciclo dei flussi di cassa
- Quadri normativi regolamentati e conformi, con supporto operativo
- Prezzi trasparenti e onnicomprensivi, senza costi infrastrutturali aggiuntivi
Come riflette Julien Molez :
> **Crediamo che ci sia un interesse concreto per la proposta di valore sottostante. Ma serve l’effetto rete. Servono più fornitori e clienti disposti a pagare in stablecoin perché diventi una realtà. È come fare surf. C’è un momento per alzarsi e cavalcare l’onda. La domanda è: qual è il momento giusto**?
Nei prossimi 12–18 mesi ci saranno maggiore chiarezza normativa, infrastrutture di off-ramp più sviluppate e prodotti in stablecoin di livello istituzionale. L’equilibrio cambierà. Ma per la maggior parte dei team finance che oggi effettuano pagamenti internazionali, il caso a favore dei circuiti in stablecoin è più solido solo per corridoi e casi d’uso specifici, non come sostituzione completa dell’infrastruttura di pagamento consolidata.
Come conclude Julien:
> **Il giorno in cui potrai pagare le tasse con una stablecoin, allora forse qualcosa cambierà radicalmente**.
## Perché oltre 10.000 aziende internazionali si affidano a iBanFirst come provider di pagamenti dedicato
iBanFirst è un provider di pagamenti creato per le piccole e medie multinazionali: team finance che effettuano regolarmente pagamenti internazionali e hanno esigenze FX complesse. In qualità di [membro diretto di SWIFT](https://blog.ibanfirst.com/en/swift-membership-advantages), immettiamo le istruzioni di pagamento direttamente nella rete, così i pagamenti si muovono più rapidamente perché il percorso è più breve.
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