Paiements en devises étrangères : comparons LCL et iBanFirst

26 juin 2018

Fondé en 1863, le Crédit Lyonnais fait partie, avec la Société Générale et BNP Paribas, des « Trois Vieilles ». Et propose aux professionnels le produit "LCL à la carte Pro". Une option que nous comparons aujourd’hui au "Compte Pro International" d’iBanFirst, la fintech qui permet à ses clients de réaliser des paiements et des transferts en devises étrangères en utilisant les cours en temps réel.

Analyse Comparative : Quelle est l'offre la plus pratique pour vos paiements internationaux ?

Exemple : Vous avez besoin d’envoyer la somme de 75 000 dollars US à l'un de vos fournisseurs depuis un compte en ligne. Dans cet exemple, vous optez pour l’option de transaction Share (les frais sont partagés entre le bénéficiaire et l’émetteur du paiement). 

les tarifs seront les suivants :
 
FOURNISSEUR COMMISSION ET AUTRES FRAIS TAUX DE CHANGE COÛT TOTAL
LCL-182770-edited


32,61 € (commission de 0.05 %)
+
Option de paiement facturée à la discrétion du LCL
(Option SHARE et OUR)
+
Une commission de mouvement pouvant aller de 0,07 % à 0,2 % s'ajoutera, soit 45,65 € minimum et 130,43 € maximum.

Taux majoré 
(que vous connaissez après la transaction)
78,26  minimum
ou 163,04
  maximum
+

contrevaleur prélevée majorée
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10 €
(Option SHARE)

Taux réel plus favorable qui s'affiche sur votre écran
 
 
10  +
contrevaleur envoyée minorée

 

1 - Cours de change appliqué

Il correspond au prix d'achat ou de vente d'une devise exprimé dans une autre devise.

2 - Frais d’ouverture et de tenue de compte professionnel

Frais appliqués pour accéder à un espace depuis lequel effectuer vos paiements internationaux.

3 - Commission de change 

Calculée en % du montant nominal de la transaction, appliquée systématiquement par LCL là où iBanFirst n'en applique pas.

4 - Prix d'un paiement avec change

En plus de la commission de change, d'autres types de frais peuvent être pratiqués : frais d'exécution de paiements sortants, entrants, commission de mouvement...

5 - Coût des virements SEPA

Virements réalisés dans un espace de paiements uniquement en euros.

6 - Ordre de virement téléphonique

 

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1. Pourquoi le cours de change chez iBanFirst m'est forcément plus favorable ?

Plusieurs facteurs expliquent l'application d'un taux plus favorable chez iBanFirst :

  • Jusqu'en 2009, les banques comme LCL bénéficiaient d'un monopole sur le service de paiements internationaux. L'arrivée de nouveaux acteurs comme iBanFirst a fait évoluer les tarifs pratiqués jusqu'alors.
  • iBanFirst fournissant un accès immédiat au marché des changes, il y a forcément moins d'intermédiaires (pas de temps humain, pas de conseiller bancaire), ce qui signifie moins de frais. En revanche, chez LCL, il n'est pas rare qu'une agence doive contacter sa propre salle de marché. Pour couvrir ces frais, une banque comme LCL applique donc une plus grande marge qu'un acteur comme iBanFirst.

Important : là où le Crédit Lyonnais utilise un taux majoré de 1,5 % pour couvrir ces frais (selon une étude réalisée sur 20 paiements avec change chez des clients iBanFirst), iBanFirst n'appliquera qu'une marge beaucoup plus faible. L'économie moyenne ainsi réalisée atteint facilement 1 % du paiement total en jeu, soit 750 USD.

iBanFirst_VS_CreditLyonnais_Process

  • Le volume important des opérations traité par iBanFirst permet de profiter de conditions de cours de change que la plupart des entreprises ne pourraient jamais obtenir en direct, à l'image d'un grossiste qui achète sa marchandise  à un prix plus favorable avant de la revendre.

  • Dernier élément non négligeable : gardons en tête que, chez iBanFirst, le taux pratiqué pour une transaction est affiché avant la validation de l'opération, alors qu'avec LCL, il est appliqué en toute opacité, a posteriori. Vous recevez un relevé d'opération après la transaction, plusieurs heures voire plusieurs jours après la demande d'exécution.
 

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2. Combien dois-je prévoir pour l’ouverture et la tenue du compte professionnel dont j’ai besoin pour mes paiements internationaux ?

  • Vous n’avez aucuns frais d’ouverture de compte à prévoir, ni chez iBanFirst, ni au LCL.

  • En revanche, la politique de frais de tenue de compte des deux établissements diffère significativement. Chez iBanFirst, c’est gratuit pour toute entreprise réalisant plus de 100 000 € de paiements avec change. Et il faut compter 50 € par an pour des paiements avec change inférieurs à 100 000 €. Le Crédit Lyonnais facture, quant à lui, au moins 27 € mensuels de frais de tenue de compte.

Et quid des frais de tenue de compte en devise étrangère ?

  • Ils sont gratuits chez iBanFirst
  • Il faut compter au moins 27 € par compte et par mois au Crédit Lyonnais
 

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3. Quid de la commission de change sur les virements internationaux ?

LCL et iBanFirst diffèrent quant à l’application de la commission de change sur la conversion des devises.
  • Le Crédit Lyonnais applique une commission de change dépendant du volume traité. Pour toutes les opérations de change inférieures ou égales à 75 000 €, la banque prend une commission de 0.05 % avec un prix minimum de 25,00 €. Pour les transactions supérieures à 75 000 €, ce taux est révisé à 0.025 %.

  • Chez iBanFirst, il n’y a pas de commission.
 

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4. Quid du prix d'un paiement international ?

La fintech iBanFirst applique un montant fixe, qui correspond à l’option de paiement choisie, soit 10 € (option SHARE) ou 30 € (option OUR).

Chez LCL, le coût de l’option de paiement s’ajoute à la commission déjà prélevée sur le volume.

Ainsi iBanFirst prend une commission de 10 € sur les paiements SHARE, alors que le Crédit Lyonnais le facture mais ne communique pas sur le montant exact. 

Sachez aussi que LCL propose l'option OUR sur les paiements internationaux mais que le tarif reste entièrement à sa discrétion.

Tous les virements entre comptes iBanFirst sont gratuits, peu importe la devise. La réception d’un paiement est également gratuite chez iBanFirst, alors que LCL prend 17 € au passage.

Si vous avez besoin de faire un virement urgent, comptez 6 € avec iBanFirst. Cette option n’est disponible au Crédit Lyonnais que pour les virements SEPA et cela vous coûtera 28 €. 

Au Crédit Lyonnais, la commission de mouvement va de 0,07 % à 0,2 % sur les mouvements de capitaux enregistrés au débit du compte, avec un coût minimum de 11,50 € par mois. Chez iBanFirst, c’est gratuit dès que vous dépassez 100 000 € par an de paiements avec change. Si ce n’est pas le cas, la commission de mouvement reste malgré tout bloquée à 0 € jusqu’à 5 000 € par mois en volumes entrants.

Enfin, quant aux frais de clôture de compte, ils sont gratuits au LCL et chez iBanFirst.

 

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5. Quel est le coût des virements SEPA ?

Chaque paiement SEPA coûte 0,23 € à la LCL et 0,50 € chez iBanFirst. Les virements sont immédiats et sans frais entre les comptes iBanFirst.

L’encaissement d’un virement SEPA est également gratuit avec "Compte Pro International" d’iBanFirst et "LCL à la carte Pro".

 

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6. Puis-je passer un ordre de virement par téléphone ?

  • Oui, et c’est gratuit chez iBanFirst. Votre chargé de compte vous répond immédiatement entre 8h et 20h.
  • LCL n'offre pas cette option pour les paiements avec change.

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Date de l'étude : le 15 mars 2018

Sources : les frais cités tout au long de cet article, ont été observés le 15 mars 2018 sur le site officiel de LCL et peuvent changer selon votre branche, votre contrat, les pays concernés par l’envoi. Le taux de change utilisé est également variable selon les conditions de votre banque, cette comparaison est seulement un exemple.

Cet article est fourni à titre d'information et n'est pas destiné à couvrir l’intégralité des sujets traités. Il ne s'agit pas de conseils. Nous vous invitons à obtenir l'avis préalable d'un professionnel ou d'un spécialiste avant de prendre toute décision sur la base du contenu de cette publication. Les informations contenues dans cette publication ne constituent pas un conseil juridique, fiscal ou professionnel de la part d'iBanFirst. Des résultats observés par le passé ne garantissent pas de résultats semblables par la suite. Nous ne donnons aucune déclaration, garantie, directe ou implicite, que le contenu de la publication est complet ou à jour. 

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