Paiements en devises étrangères : comparons BNP Paribas et iBanFirst

28 mai 2018 10:24:11

BNP Paribas, la plus grande banque française et le cinquième groupe bancaire mondial, est présent dans soixante-quatorze pays. Cet établissement propose à ses clients professionnels le produit "Ma Banque Pro" pour effectuer leurs paiements internationaux. Comparons les services de ce géant du secteur bancaire à ceux prêtés par iBanFirst, la FinTech qui permet à ses clients de réaliser des paiements et des transferts en devises étrangères en utilisant les cours en temps réel.

Analyse Comparative: Quelle est la solution la plus pratique et économique pour vos paiements internationaux ?

Exemple : vous avez besoin d’envoyer la somme de 75 000 dollars US à l'un de vos fournisseurs depuis un compte en ligne. Sachant que vous optez pour l’option de transaction Share (les frais sont partagés entre le bénéficiaire et l’émetteur du paiement)

les tarifs seront les suivants : 

FOURNISSEUR COMMISSION ET AUTRES FRAIS TAUX DE CHANGE COÛT TOTAL
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32.60 

(commission de change*)
+

10 €
(Option Share)
+
Une commission de mouvement peut également s'ajouter.

Taux majoré 
(que vous connaissez après la transaction)
42,60  
+
Contrevaleur prélevée majorée
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5 €
 
(Option Share)

TAUX REEL PLUS FAVORABLE
 
(qui s'affiche sur votre éctan)
 
 
+
Contrevaleur prélevée minorée


*Basée sur un cours de change EUR/USD de 1.1500

1 - Cours de change appliqué

Il correspond au prix d'achat ou de vente d'une devise exprimé dans une autre devise.

2 - Frais d’ouverture et de tenue de compte professionnel

Frais appliqués pour accéder à un espace depuis lequel effectuer vos paiements internationaux.

3 - Commission de change

Calculée en % du montant nominal de la transaction, appliquée systématiquement par Société Générale là où BanFirst n'en applique pas.

4 - Prix d'un paiement avec change

En plus de la commission de change, d'autres types de frais peuvent être pratiqués : frais d'exécution de paiements sortants, entrants, commission de mouvement...

5 - Coût des virements SEPA

Virements réalisés dans un espace de paiements uniquement en euros.

6 - Ordre de virement téléphonique

 

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1. Pourquoi le cours de change chez iBanFirst m'est forcément plus favorable ?

Plusieurs facteurs justifient l'application d'un taux plus favorable chez iBanFirst :

  • iBanFirst fournissant un accès immédiat au marché des changes, il y a nécessairement moins d'intermédiaires (pas de temps humain, pas de conseiller bancaire), et par conséquent moins de frais. A contrario, chez BNP Paribas, il n'est pas rare qu'une agence doive contacter sa propre salle de marché. Pour couvrir ces frais, une banque comme BNP Paribas applique nécessairement une plus grande marge qu'un acteur comme iBanFirst.
Important : là où BNP Paribas utilise un taux majoré de 1,5% pour couvrir ces frais (selon une étude réalisée sur 20 paiements avec change chez des clients iBanFirst), iBanFirst n'appliquera qu'une marge beaucoup plus faible. L'économie moyenne ainsi réalisée atteint facilement 1% du paiement total en jeu, soit 750 USD.
  • Le cours de change utilisé par BNP Paribas est éloigné du marché interbancaire : on l'appelle "fixing". Le taux de la veille de la demande d'exécution est généralement pratiqué, ceci pouvant représenter un vrai manque à gagner en cas de fortes variations du marché . Chez iBanFirst, le taux réel est affiché sur votre écran ; pas de taux appliqué arbitrairement, il reflète la réalité du marché.

  • Jusqu'en 2009, les banques telles que BNP Paribas disposaient d'un monopole sur le service de paiements internationaux. L'arrivée de nouveaux acteurs comme l'établissement de paiement iBanFirst est venue perturber les tarifs pratiqués jusqu'alors.

    Paiement international avec BNP Paribas

  • Enfin, le volume important des opérationstraité par iBanFirst permet de bénéficier de conditions de cours de change que la plupart des entreprises ne pourraient jamais obtenir en direct, à l'image d'un grossiste achetant sa marchandise  à un prix plus favorable avant de la revendre.

  • Dernier élément non négligeable : gardons en tête que, chez iBanFirst, le taux pratiqué pour une transaction est affiché avant la validation de l'opération, alors que chez BNP Paribas, il est appliqué en toute opacité, a posteriori. Vous recevez un relevé d'opération après la transaction, plusieurs heures voire plusieurs jours après la demande d'exécution.

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2. Combien coûtent l'ouverture et la tenue du compte professionnel dont j'ai besoin pour réaliser mes paiements internationaux ?

Que vous ouvriez un "Compte Pro International" chez iBanFirst ou un compte avec l’option "Ma Banque Pro" auprès de BNP Paribas, aucuns frais d’ouverture de compte ne vous seront facturés.

Et quid des frais de tenue de compte ? Si vous détenez un compte pro en euros chez BNP Paribas, vous devez régler au moins 26,50 € de frais chaque mois, soit 312 € par an. Chez iBanFirst en revanche, la prestation est gratuite pour toute entreprise réalisant au moins 100 000 € de paiements avec change. Et il faut compter seulement 50 € par an si le montant des paiements avec change est inférieur à 100 000 €.

Même constat pour les frais de tenue de compte en devise étrangère : ils sont gratuits chez iBanFirst, alors que BNP Paribas facture ce service au moins 26,50 € par mois.

 

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3. Quelle est la meilleure solution pour mes virements internationaux par rapport à la commission de change ?

Il y a une différence de taille dans la manière d’appliquer la commission de change sur la conversion des devises.

  • BNP Paribas applique une commission de change dépendant du volume traité. Ainsi, pour toutes opérations de change inférieures ou égales à 75 000 €, la banque applique une commission de 0.05 % avec un prix plancher de 17.50 €. Pour les transactions supérieures à 75 000 € ce taux est révisé à 0.025 %.

  • Chez iBanFirst, il n’y a aucune commission de change.

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4. Quelle est la meilleure solution pour mes virements internationaux par rapport au prix d'un paiement ?


iBanFirst applique
un montant fixe, qui correspond en réalité à l’option de paiement choisie, soit 5€ (option SHARE), ou 10€ (option OUR).

Chez BNP Paribas, le coût de l’option de paiement est à ajouter à la commission de change déjà prélevée sur le volume.

Sur les paiements en SHARE, iBanFirst facture 5 €, tout comme BNP Paribas. En revanche, les 2 établissements n’ont pas la même politique sur les paiements en OUR. Chez BNP Paribas, chaque virement vous coûte 10 € auxquels il faut ajouter des frais variables, alors qu’iBanFirst vous propose un coût fixe de 5 € par virement dans la zone DSP (la directive DSP s’applique à tous les pays de l’Espace Économique Européen ainsi qu'à la Norvège, l'Islande, et le Liechtenstein). Quelle que soit la devise, tous les virements entre comptes iBanFirst sont, bien entendu, gratuits. 

La gratuité est également à l’honneur pour la réception des paiements chez iBanFirst, tandis que BNP Paribas facture 19 € ce service. 

Si vous avez besoin de faire un virement urgent à l'international, comptez 6,5 € avec BNP Paribas et 6 € avec iBanFirst. Pour ce qui est des délais, comptez un minimum de 24h pour ajouter un bénéficiaire avec BNP Paribas, alors que l'ajout est immédiat chez iBanFirst. 

Bon à savoir :  aucune des deux entités n’applique de frais de clôture de compte.

 

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5. Qu’en est-il du coût des virements SEPA ?

Pour chaque émission de virement SEPA, BNP Paribas prend 0,20 € et iBanFirst 0,50 €, mais il faut avoir en tête que ces derniers sont gratuits entre comptes iBanFirst. Concrètement, si votre bénéficiaire est chez iBanFirst, le virement est immédiat et sans frais. Et quand vous recevez des paiements SEPA ? Aucuns frais ne sont à prévoir, ni avec ‘Ma Banque Pro’ de BNP Paribas, ni avec le ‘Compte Pro International’ d’iBanFirst.

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6. Et si je veux passer un ordre de virement par téléphone?

  • C’est gratuit chez iBanFirst et votre chargé de compte vous répond immédiatement entre 8h et 20h.

  • Sous réserve que le client ait accès à une salle de marché, cela coûte 0,15 € par minute plus le prix de l’appel avec BNP Paribas. A noter que BNP Paribas applique également des frais de télétransmission d’au moins 23,10 € par mois.

Je veux un devis comparatif

 


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Date de l'étude : le 15 mars 2018, mis à jour le 26 septembre 2018.

Sources : les frais cités tout au long de cet article, ont été observés le 15 mars 2018 sur le site officiel de BNP Paribas, dans leur brochure Offres et conditions et peuvent changer selon votre branche, votre contrat, les pays concernés par l’envoi. Le taux de change utilisé est également variable selon les conditions de votre banque, cette comparaison est seulement un exemple.

Cet article est fourni à titre d'information et n'est pas destiné à couvrir l’intégralité des sujets traités. Il ne s'agit pas de conseils. Nous vous invitons à obtenir l'avis préalable d'un professionnel ou d'un spécialiste avant de prendre toute décision sur la base du contenu de cette publication. Les informations contenues dans cette publication ne constituent pas un conseil juridique, fiscal ou professionnel de la part d'iBanFirst. Des résultats observés par le passé ne garantissent pas de résultats semblables par la suite. Nous ne donnons aucune déclaration, garantie, directe ou implicite, que le contenu de la publication est complet ou à jour.