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title: "Stablecoins para pagos empresariales: más allá del ruido"
description: Las stablecoins han pasado de la infraestructura cripto a la agenda financiera. Pero ¿son adecuadas para su empresa?
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 11 min de lectura
# Stablecoins para pagos empresariales: más allá del ruido
[Blog](https://blog.ibanfirst.com/es) 
[El futuro de las finanzas](https://blog.ibanfirst.com/es/tag/el-futuro-de-las-finanzas#topics-list)
Fecha
1 octubre 2026
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- [Cómo funcionan realmente los pagos con stablecoins](https://blog.ibanfirst.com/es/stablecoins-para-pagos-empresariales#how%20it%20works)
- [Velocidad: ¿es realmente más rápida la liquidación con stablecoins?](https://blog.ibanfirst.com/es/stablecoins-para-pagos-empresariales#speed)
- [Coste: ¿son realmente más baratas las stablecoins para los pagos empresariales?](https://blog.ibanfirst.com/es/stablecoins-para-pagos-empresariales#cost)
- [Gestión del riesgo de FX: donde los proveedores de pagos aún llevan ventaja](https://blog.ibanfirst.com/es/stablecoins-para-pagos-empresariales#fx)
- [Los riesgos de las stablecoins que los titulares pasan por alto](https://blog.ibanfirst.com/es/stablecoins-para-pagos-empresariales#risks)
- [Qué significa esto en la práctica](https://blog.ibanfirst.com/es/stablecoins-para-pagos-empresariales#practice)
- [Por qué más de 10.000 empresas internacionales confían en iBanFirst como su proveedor de pagos especializado](https://blog.ibanfirst.com/es/stablecoins-para-pagos-empresariales#choose%20us)
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Publication date
1 octubre 2026
**Su proveedor está en Vietnam. La factura está en USD. Espera tres días y un diferencial de FX que irá reduciendo discretamente su margen. Mientras tanto, según se dice, un competidor liquida el mismo pago en cuestión de segundos y por una fracción del coste utilizando una stablecoin.**
Es un argumento convincente. Y si trabaja en finanzas, probablemente ya haya oído alguna versión de él.
Las stablecoins han pasado de ser infraestructura cripto a convertirse en una cuestión real en la agenda del equipo financiero. Pero ¿es la pregunta adecuada para su empresa? La visión completa es más matizada de lo que sugieren los titulares. En este artículo examinamos las tres dimensiones que más importan a las empresas internacionales —el coste, la velocidad y la gestión del riesgo de FX— y evaluamos con honestidad en qué casos las stablecoins cumplen lo que prometen, en cuáles se quedan cortas y qué implica esto en la práctica para sus pagos.
## Cómo funcionan realmente los pagos con stablecoins
Una stablecoin es una moneda digital vinculada 1:1 a una moneda fiat (normalmente el dólar estadounidense, aunque cada vez más también el euro). A diferencia de Bitcoin o Ethereum, su valor está diseñado para mantenerse estable. Se comporta como efectivo, pero se mueve como las criptomonedas: es programable, no tiene fronteras y se liquida en segundos en lugar de días.
Los instrumentos predominantes hoy son USDT (Tether), USDC (Circle) y EURC (el equivalente en euros de Circle, diseñado para cumplir el marco regulatorio MiCA de la UE). En conjunto, representan la mayoría del volumen de pagos con stablecoins.
### El recorrido del pago
Realizar un pago con stablecoins implica cuatro pasos:
- **Entrada (on-ramp)**: convierta sus euros o dólares en stablecoins a través de un exchange o un proveedor.
- **Transferencia**: envíe las stablecoins a través de la blockchain al monedero del destinatario; esta es la parte rápida.
- **Salida (off-ramp)**: su proveedor convierte las stablecoins de nuevo a la moneda local a través de su propio exchange o proveedor.
- **Liquidación**: los fondos llegan a la cuenta del proveedor.
El paso 2 es donde la ventaja de velocidad es real. Los pasos 1, 3 y 4 son donde aparece la complejidad del mundo real y donde la diferencia entre los titulares y la realidad suele ampliarse.
La infraestructura de un proveedor de pagos funciona de otra manera. Así se mueve el mismo pago a través de una ruta en moneda fiat:
- Inicio: su equipo financiero introduce los datos del pago en un [proveedor de pagos transfronterizos](https://es.ibanfirst.com/plataforma-electronica/pagos-internacionales), que realiza comprobaciones de seguridad sobre su beneficiario. Los datos viajan a través de la [red SWIFT](https://blog.ibanfirst.com/es/seguir-pagos-internacionales).
- **Conversión**: el cambio de divisas se gestiona como parte del recorrido; el tipo de FX acordado se aplica antes de que el pago siga su curso.
- Enrutamiento: cuando su banco no tiene una relación directa con el banco del beneficiario, los fondos pasan por uno o varios bancos intermediarios, cada uno de los cuales procesa, valida y reenvía el pago en secuencia. El pago solo avanza durante el horario laboral de cada país por el que pasa, por lo que las zonas horarias, los festivos locales y los fines de semana pueden añadir tiempo al recorrido. Sin embargo, el [informe de SWIFT](https://www.swift.com/sites/default/files/files/the-path-to-enhanced-cross-border-payment-experiences-june-2025.pdf) indica que el 90 % de los pagos internacionales llegan al banco del beneficiario en menos de una hora.
- **Liquidación**: los fondos llegan a la cuenta del proveedor en la moneda especificada. El mismo informe de SWIFT indica que solo el 43 % llega a las cuentas de los destinatarios con esa rapidez. En otras palabras, uno de los principales cuellos de botella es el «último tramo» (la tramitación del pago por parte del banco del beneficiario).
No es instantáneo, pero cada paso está gestionado, es trazable y está cubierto por un marco regulado.
## Velocidad: ¿es realmente más rápida la liquidación con stablecoins?
La afirmación de los titulares resulta llamativa: la liquidación en blockchain va de 15 segundos en Ethereum a menos de dos segundos en TRON. En comparación con los entre uno y tres días laborables de una transferencia bancaria tradicional, parece una ventaja decisiva.
¿Cómo? Una transferencia con stablecoins elimina por completo la cadena de intermediarios. Se mueve directamente de su monedero al monedero de su proveedor, de igual a igual, en una blockchain que funciona 24 horas al día, siete días a la semana. No hay intermediarios que procesen la operación, ni ventanas de corte que puedan pasarse por alto, ni procesamiento por lotes que haya que esperar. De ahí procede la velocidad.
La realidad, sin embargo, es más condicionada.
**Es rápida siempre que se mantenga dentro de una infraestructura de monederos.**
Pero un pago empresarial no se limita al tramo de blockchain. Incluye el tiempo necesario para adquirir la stablecoin mediante on-ramp, configurar el monedero del proveedor, realizar la conversión mediante off-ramp y completar la liquidación final en una cuenta bancaria. Cada paso puede añadir retrasos, según el proveedor, la jurisdicción y la propia infraestructura de su proveedor. Por eso estos pasos suelen excluirse de las comparaciones de velocidad que acaparan titulares.
¿En qué casos se mantiene la ventaja de velocidad de las stablecoins?
Julien Molez, COO de iBanFirst, afirma:
> Hay algunos casos de uso adecuados para las stablecoins —corredores con mucha fricción, banca corresponsal muy lenta y entornos muy volátiles— en los que podrían ser un buen sustituto de las finanzas tradicionales.
En corredores con mucha fricción, como América Latina, África y algunas zonas del Sudeste Asiático, donde la banca corresponsal es realmente lenta o está limitada por razones estructurales, la ruta de las stablecoins puede aportar mejoras reales, si existe una infraestructura completa de off-ramp en el otro extremo.
**Caso práctico**: volvamos a su proveedor vietnamita. En una ruta a través de un proveedor de pagos, su equipo financiero inicia sesión, introduce los datos del pago, fija un tipo de FX y lo envía. Su proveedor recibe USD o VND en su cuenta bancaria en un plazo de entre uno y tres días laborables.
En la ruta de las stablecoins, puede realizar la transferencia on-chain en cuestión de segundos. Sin embargo, el off-ramp local de su proveedor tarda entre 24 y 48 horas, y la liquidación final en VND sigue llegando a su cuenta aproximadamente en el mismo plazo. La ventaja de velocidad desaparece en gran medida en el último tramo.
## Coste: ¿son realmente más baratas las stablecoins para los pagos empresariales?
El argumento del coste resulta igualmente convincente sobre el papel: los costes totales de una transacción con stablecoins pueden bajar hasta el 0,1-0,5 %, frente al 2-5 % habitual de las transferencias bancarias tradicionales cuando se incluyen los diferenciales de FX y los cargos de los intermediarios.
De nuevo, la realidad es más matizada.
La comisión de la propia transferencia en blockchain es baja, es cierto. Pero un pago con stablecoins con todos los costes incluidos también comprende: el diferencial aplicado al adquirir la stablecoin (coste de on-ramp), la comisión de la red blockchain, el coste de conversión del off-ramp y cualquier comisión de custodia o de infraestructura del monedero. Estos costes varían considerablemente según el proveedor y el corredor, y no siempre son transparentes desde el principio.
[Los proveedores de pagos](https://es.ibanfirst.com/plataforma-electronica/pagos-internacionales) suelen cobrar un diferencial de FX transparente más una comisión fija por transferencia. Sabe exactamente cuánto pagará antes de enviar el pago.
¿En qué casos se mantiene la ventaja de coste de las stablecoins? En transferencias de gran volumen y valor hacia corredores con una liquidez profunda en stablecoins y una infraestructura de off-ramp competitiva, el argumento del coste puede resultar realmente convincente. Para pagos de menor valor o corredores con menos liquidez, la situación es menos clara.
**Caso práctico**: un pedido de 50.000 € a su proveedor vietnamita. A través de un proveedor de pagos, el coste total (diferencial de FX más comisión de transferencia) asciende aproximadamente a 600-800 €, de forma transparente y predecible.
Con stablecoins, el diferencial de on-ramp, la comisión de la red y la conversión del off-ramp suman aproximadamente entre 300 y 500 €, según el proveedor y el diferencial de mercado vigente. La ruta de las stablecoins es más barata, pero el margen se reduce cuando se incluyen todos los pasos y se estrecha aún más si su infraestructura de stablecoins requiere servicios de custodia o herramientas de cumplimiento de pago.
## Gestión del riesgo de FX: donde los proveedores de pagos aún llevan ventaja
Una stablecoin vinculada al dólar estadounidense mantiene estable su valor durante la transferencia. Pero su factura está denominada en USD y su empresa opera en EUR y en varias monedas más. Cuando cambia el EUR/USD, cambia su margen, independientemente de cómo transfiera los fondos.
Lo que ofrecen los [mejores proveedores de pagos](https://blog.ibanfirst.com/es/mejores-proveedores-de-pagos-transfronterizos) va mucho más allá de la transferencia. [Los contratos de pago a plazo](https://es.ibanfirst.com/plataforma-electronica/gestion-del-riesgo-de-cambio) le permiten fijar hoy un tipo de cambio para un pago que vence dentro de 30, 60 o 90 días. Las alertas de tipos le avisan cuando el mercado alcanza un tipo objetivo. Las herramientas de visibilidad permiten a su equipo financiero hacer un seguimiento de la exposición en varias monedas y de los próximos pagos, lo que le da control sobre su ciclo de tesorería.
Las stablecoins no ofrecen nada de esto. Solo aportan estabilidad durante la transferencia. La exposición cambiaria a ambos lados de la transferencia permanece completamente sin gestionar, a menos que añada herramientas adicionales; para la mayoría de las empresas, esas herramientas todavía no existen en el ecosistema de las stablecoins.
**Caso práctico**: el EUR/USD se mueve un 2 % entre la fecha en la que realiza el pedido a su proveedor vietnamita y la fecha de pago. En una ruta a través de un proveedor de pagos, podría haber fijado el tipo en el momento de realizar el pedido mediante un contrato de pago a plazo, protegiendo su margen.
En una ruta con stablecoins, ese mismo movimiento del 2 % afecta a su cuenta de resultados, porque no existe un mecanismo equivalente para fijar el tipo por adelantado.
## Los riesgos de las stablecoins que los titulares pasan por alto
La velocidad y el coste pueden dominar los titulares, pero los riesgos reciben menos atención. Esto es lo que los equipos financieros deben entender antes de actuar.
### Pérdida de la paridad
La promesa fundamental de una stablecoin es mantener una paridad estable de 1:1 con su moneda de referencia. Cuando las reservas incluyen activos ilíquidos, los emisores pueden ralentizar o suspender los reembolsos bajo presión y la paridad se rompe. [El colapso de TerraUSD en mayo de 2022](https://www.bbc.com/news/technology-61425209) es el ejemplo más claro: cayó de 1 $ a 0,40 $ en cuestión de días, borrando miles de millones de dólares de valor y provocando un desplome generalizado del mercado. [Más recientemente, USDe cotizó brevemente a 0,65 $ en Binance en octubre de 2025](https://www.coindesk.com/markets/2025/10/11/ethena-s-usde-briefly-loses-peg-during-usd19b-crypto-liquidation-cascade) durante un episodio de liquidaciones. Para una empresa que está realizando un pago, un episodio de pérdida de la paridad puede traducirse en pérdidas reales e irrecuperables.
Los proveedores de pagos operan con monedas fiat reguladas. No hay ninguna paridad que mantener, ninguna reserva que cuestionar ni ningún mecanismo de reembolso que pueda fallar bajo presión.
### Fragmentación regulatoria
[MiCA](https://www.esma.europa.eu/esmas-activities/digital-finance-and-innovation/markets-crypto-assets-regulation-mica) en la UE aporta cierta claridad: USDC cumple la normativa, USDT no. La ley GENIUS de EE. UU. —un marco regulatorio integral para las stablecoins— se promulgó en julio de 2025, pero todavía se está aplicando y se esperan normas completas más adelante, en 2026. En otras jurisdicciones, la situación está fragmentada.
Los proveedores de pagos operan con marcos consolidados —PSD2 en la UE y autorización de la FCA en el Reino Unido—, con normas claras sobre la protección de los fondos de los clientes, la resolución de litigios y las operaciones transfronterizas.
### Exposición al riesgo de cumplimiento
[Las stablecoins representaron el 84 % del volumen de transacciones ilícitas con activos virtuales en 2025](https://www.chainalysis.com/blog/fatf-targeted-report-secondary-market-monitoring-stablecoins-march-2026/). Para las empresas reguladas, esto genera una exposición reputacional y de cumplimiento incluso sin participación directa alguna. Sus obligaciones en materia de AML y KYC no desaparecen porque la infraestructura de pagos sea diferente.
Con un proveedor de pagos regulado, el cumplimiento de AML y KYC forma parte del producto por obligación regulatoria, no es algo que se añada después.
### Riesgo operativo
Los pagos con stablecoins dependen de monederos digitales, claves privadas, integraciones de API y sistemas de custodia. La congestión de la red ralentiza la liquidación; las interrupciones del servicio la detienen por completo. Perder una clave privada equivale, en la práctica, a perder efectivo: la pérdida es permanente e irreversible.
Los proveedores de pagos no requieren gestionar claves privadas ni disponer de infraestructura de monederos. Los fondos se mantienen en cuentas reguladas, con vías de recurso definidas si algo sale mal.
### Riesgo logístico
Las transferencias on-chain son irreversibles. Cualquier error de enrutamiento provoca una pérdida permanente. El phishing, el malware y el robo de credenciales son amenazas creíbles: en 2024, [un ataque de phishing sustrajo 55 millones de dólares en stablecoins DAI de un único monedero digital](https://www.theblock.co/post/312326/hacking-55-million-dai-inferno-drainer). Los controles internos deben ser considerablemente más estrictos que en un flujo de pagos tradicional.
Con un proveedor de pagos, los pagos erróneos o fraudulentos a menudo pueden anularse o investigarse. El equipo de cumplimiento de su proveedor comparte parte de esa carga con usted.
### Retos de conciliación
A diferencia de una cuenta bancaria tradicional, un monedero de stablecoins no identifica automáticamente quién ha enviado un pago. Cuando llega una transferencia con stablecoins, la identidad del remitente no está necesariamente clara para el destinatario.
Como explica Julien:
> **Si basa su actividad en la confianza —saber quién le paga y poder conciliar sus pagos—, más vale que se asegure de que el pago lo ha realizado alguien con el nombre que espera**.
Muchos proveedores de pagos utilizan cuentas nominativas: cada pago lleva el nombre del remitente, el IBAN y la referencia. Su equipo de contabilidad sabe exactamente quién ha pagado, cuándo y por qué concepto.
### Riesgo de contraparte oculto
La calidad de las reservas, las condiciones de reembolso, la exposición a sanciones, los controles de los monederos, la concentración de contrapartes y el tratamiento regulatorio en las distintas jurisdicciones requieren una gestión activa. Los riesgos para los usuarios empresariales van mucho más allá del precio.
Los proveedores de pagos regulados están sujetos a requisitos de capital, auditorías periódicas y supervisión. La calidad de las reservas y la exposición a sanciones se gestionan a nivel regulatorio, no se dejan en manos de cada empresa para que las evalúe.
**Caso práctico**: el pago a su proveedor vietnamita viaja como stablecoin. Un episodio de pérdida de la paridad reduce un 10 % el valor de sus USDT. Una interrupción del off-ramp retrasa la conversión 48 horas. Su equipo financiero no dispone de ningún mecanismo para anular la transferencia.
En una ruta a través de un proveedor de pagos, no se produce ninguno de estos fallos. Los pagos operan dentro de marcos regulados, con el respaldo de equipos de cumplimiento y vías de recurso definidas.
## Qué significa esto en la práctica
Las stablecoins son una evolución realmente interesante en los pagos transfronterizos, y su relevancia crecerá a medida que se acelere la adopción institucional y maduren los marcos regulatorios.
Visa, Mastercard, Stripe, PayPal y Klarna ya han integrado infraestructuras de stablecoins. Nueve bancos europeos —entre ellos ING, UniCredit y SEB— pusieron en marcha un consorcio a finales de 2025 para emitir una stablecoin denominada en euros, presentada explícitamente como respuesta al dominio del dólar estadounidense en los pagos digitales. [En 2025, los pagos con stablecoins alcanzaron los 400.000 millones de dólares,](https://www.bvp.com/atlas/stablecoins-from-defi-primitive-to-global-financial-infrastructure)y se estima que el 60 % de ese volumen estuvo impulsado por flujos B2B. Cabe señalar que este volumen de transacciones también incluye [operaciones de trading, transferencias internas de fondos y actividad automatizada en blockchain](https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/stablecoins-in-payments-what-the-raw-transaction-numbers-miss).
También conviene señalar que la infraestructura de pagos tradicional no permanece inmóvil. SWIFT está desarrollando activamente su propia [red basada en DLT](https://www.swift.com/distributed-ledger-technology-dlt), replanteando la banca corresponsal sobre infraestructuras blockchain, al tiempo que mantiene a los mismos bancos participantes regulados.
Por otra parte, la interconexión de sistemas de pago en tiempo real —que conecta sistemas como Faster Payments del Reino Unido, PIX de Brasil y UPI de India— está creando una tercera vía para una liquidación transfronteriza rápida y de bajo coste, sin necesidad de recurrir a las criptomonedas.
El panorama competitivo de los pagos transfronterizos no se reduce a stablecoins frente a infraestructuras tradicionales. La carrera ya es más competitiva. Y el resultado está lejos de estar decidido.
Pero la pregunta para su empresa no es «¿son interesantes las stablecoins?». Es «¿son la herramienta adecuada para sus pagos ahora mismo?». ¿La respuesta honesta? Depende de algunas condiciones concretas.
**Cuándo tienen sentido las stablecoins hoy:**
- Corredores con mucha fricción (algunas zonas de América Latina, África y el Sudeste Asiático), donde la banca corresponsal es realmente lenta o cara
- Gestión de la liquidez de tesorería cuando la posición prácticamente en tiempo real es una prioridad
- Transferencias de gran volumen y valor en las que los costes totales favorecen a las stablecoins
- Empresas con la infraestructura interna necesaria para gestionar monederos, claves, cumplimiento y la complejidad del off-ramp
**En qué aspectos los proveedores de pagos aún llevan ventaja:**
- Liquidación predecible y fiable, con visibilidad completa y vías de recurso definidas
- [Herramientas de gestión del riesgo de FX](https://es.ibanfirst.com/plataforma-electronica/gestion-del-riesgo-de-cambio), como pagos a plazo, alertas de tipos y seguimiento de la exposición, diseñadas en torno a su ciclo de tesorería
- Marcos regulados y conformes con la normativa, con apoyo operativo
- Precios totales transparentes, sin costes generales de infraestructura
Como reflexiona Julien Molez:
> **Creemos que existe un interés real en la propuesta de valor subyacente. Pero se necesita ese efecto de red. Se necesitan más proveedores y clientes que quieran pagar con stablecoins para que se convierta en una realidad. Es como hacer surf. Hay un momento para ponerse en pie y coger la ola. La pregunta es: ¿cuál es el momento adecuado?**
Los próximos 12-18 meses traerán una mayor claridad regulatoria, una infraestructura de off-ramp más desarrollada y más productos de stablecoins de nivel institucional. El equilibrio cambiará. Pero para la mayoría de los equipos financieros que realizan pagos internacionales hoy, el argumento a favor de las infraestructuras de stablecoins es más sólido únicamente en corredores y casos de uso concretos, no como sustituto total de la infraestructura de pagos consolidada.
Como concluye Julien:
> **El día que pueda pagar sus impuestos con stablecoins, quizá algo cambie drásticamente**.
## Por qué más de 10.000 empresas internacionales confían en iBanFirst como su proveedor de pagos especializado
iBanFirst es un proveedor de pagos creado para multinacionales pequeñas y medianas: equipos financieros que realizan pagos internacionales con regularidad y tienen necesidades complejas de FX. Como [miembro directo de SWIFT](https://blog.ibanfirst.com/en/swift-membership-advantages), introducimos las instrucciones de pago directamente en la red, por lo que los pagos avanzan más rápido porque el enrutamiento es más corto.
Con iBanFirst, usted y su equipo financiero pueden:
- Realizar [pagos transfronterizos](https://es.ibanfirst.com/plataforma-electronica/pagos-internacionales) en más de 135 monedas fiat, con diferenciales de FX transparentes que se muestran antes de la ejecución
- Hacer un seguimiento de los pagos en tiempo real con [Payment Tracker de iBanFirst](https://es.ibanfirst.com/plataforma-electronica/seguimiento-de-pagos-internacionales) y ofrecer a sus proveedores la misma visibilidad
- Utilizar herramientas de [gestión del riesgo de FX](https://es.ibanfirst.com/plataforma-electronica/gestion-del-riesgo-de-cambio), incluidos contratos de pago a plazo, cuando la exposición futura a divisas afecta a la certeza presupuestaria
- Trabajar con [especialistas en FX](https://es.ibanfirst.com/plataforma-electronica/gestion-del-riesgo-de-cambio) que entienden su empresa y ofrecen apoyo siempre que lo necesite
**[Solicite una cuenta](https://info.ibanfirst.com/es/abra-una-cuenta) para comprobar si iBanFirst encaja con la forma en que su equipo gestiona los pagos transfronterizos.**
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